万通富饶万家：全港唯一能"前半生搞钱、后半生躺领"的港险，这个设计太聪明了

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想让钱利滚利增值，又怕老了赶上市场暴跌，养老金缩水怎么办？

后来我发现，这不是我一个人的焦虑。2024年12月，个人养老金制度全面铺开，7000多万人开了户——30-40岁的中产是主力。

但每年1.2万的额度，说实话，杯水车薪。

跟你说个大实话：以前我以为要买两张保单——一张分红险年轻时赚钱，一张年金险老了领钱。直到我发现万通「富饶万家」，一张单把两件事全干了。

结论先放这儿：全港只有它能同时做到三件事

先说结论，后面再一条条给你拆。

**万通「富饶万家」**这款产品，核心卖点就一句话：它有个"年金转换"机制，能把分红险直接变成终身年金。

这意味着什么？

前半生：当分红险用，利滚利，复利**6.5%**往上冲；后半生：一键切换成年金险，保险公司刚性兑付，活多久领多久。

买完之后我才发现，这设计太聪明了——把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝合在一起，全港找不出第二款。

下面我一条条给你算账。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先不谈养老，单看它作为储蓄险的硬指标。

这笔账我算过，拿40岁女性、5年缴费、年缴3万美元举例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用时间短，心理负担小）
• 第13年：保证回本（安全垫够厚）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

富饶万家的保证和预期回本速度，在市场上属于偏快的那一档。30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前跑得最快的产品。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面好看，真要用钱时万一市场崩了呢？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。人话就是：近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这设计对那些"既想博收益、又怕亏本金"的人来说，简直是量身定做。

论据三：12种年金领法，100%刚性兑付

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。但这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个叫【年金转换】的特权：当你准备退休时（比如60岁），可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成终身年金。

注意，这不只是领钱，这是"身份的转换"——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年，把护工费都覆盖了。

早知道就早买了——这种"活着有钱领、生病领更多、走了还能留给家人"的设计，真的是把养老焦虑考虑透了。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据可能没感觉，我用一个真实案例给你算一遍。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年不用管它，账户利滚利。到60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会犯嘀咕：敢承诺"终身刚兑"，这家公司靠谱吗？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这不是吹的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称——这也是为什么全港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。

更关键的是，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。万通还拥有惠誉国际A-财务实力评级，偿付能力极强。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张单、做复杂的资产配置

那这张保单值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的保单，渠道不同，成本可能差出一大截。