通宵扒完158家港险，友邦环宇盈活凭什么上榜？清单里藏3个坑没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

说白了，领钱更晚、领得更少。

安联《2025年全球养老金报告》的数据更扎心——中国养老金替代率可能降到30%-40%。

啥意思？退休前月入1万，退休后可能只剩3000块。

养老这事，早规划早轻松。社保只是兜底，自己得加码。

我通宵扒了香港158家保险公司的底，从储蓄险到年金险，给你整理了一份可以直接抄的作业清单。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说结论，储蓄险我筛出4款，按需求对号入座：

1. 锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期的定存，但利率远超内地银行。

现在内地大额存单3年期才**2%**出头，这款直接翻倍。

适合人群：5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

不过要注意，这款产品灵活性一般，中途退保损失较大。如果你不确定5年内会不会急用钱，慎选。

2. 锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%且本金翻倍
• 21年复利6%本金翻3倍

前20年收益表现相当亮眼。

宏利这家公司深耕香港128年，偿付能力229%，标普**AA-**评级，实力和口碑都在线。

适合人群：追求前/中期资产规划的朋友，比如给孩子存教育金，15-20年后正好用。

现在存的每一分，都是未来的底气。宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面确实有两把刷子。

3. 追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

收益表现稳居第一梯队。更重要的是，友邦分红实现率全港第一——他家说给你多少，基本就能拿到多少。

友邦成立106年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构都给了顶级评分。

投资策略76%固收类、24%权益类，稳中求进。

适合人群：长期持有、追求收益和稳定性双保险的朋友。

别等退休了才后悔。30年复利6.5%是什么概念？100万放30年，变成660万。

4. 追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能觉得1%不高，但这是写进合同的保证收益。各种现金流提取方式下，账户预期余额表现都是最亮眼的。

永明成立160年，香港业务133年，偿付能力200%+，标普AA评级。

75%固定收益投资，97%都是投资级别债券，稳得一批。

适合人群：有现金流需求并追求稳定的朋友，比如想每年提取一部分当生活费。

直接抄作业：年金险TOP3

中国社科院的数据显示，延迟退休让养老金耗尽时间从2035年推迟到2044年——听起来好像缓了口气，但80/90后退休时仍然面临严峻挑战。

年金险就是给自己发工资，活多久领多久。

1. 即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合人群：年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

比如55岁买，55岁就开始领，领到80岁已经领了25年，本金早回来了，后面都是赚的。

2. 养老均衡首选：安达「安心退休年金」

横向对比最均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%。

领到100岁，保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证、低分红，确定性拉满。安达人寿偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3，财务实力相当硬核。

适合人群：还比较年轻、打算规划未来养老、追求养老确定性的朋友。

3. 灵活养老首选：万通「多元终身年金」

需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：

• 转年金前相当于万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金

万通成立174年，香港业务50年，偿付能力240%+，惠誉**A-**评级。

适合人群：比较年轻、规划未来养老、看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

你可能会问：港险公司那么多，凭什么推荐这几家？

我选保司主要看三点：历史底蕴、偿付能力、国际评级。

友邦AIA

成立106年，香港业务94年，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级全是顶级。

投资策略76%固收类（政府债券为主）、24%权益类，亚太区分散投资。

在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务、品牌知名度、产品灵活性都是一流的。

宏利Manulife

成立138年，香港业务128年，总部加拿大。偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。

79.5%固收类投资，风格偏保守，还是强积金市场领导者。

在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有明显优势。

永明SunLife

成立160年，香港业务133年，总部加拿大。偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。

75%固定收益，**97%**都是投资级别债券。在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife

成立15年，总部中国澳门。偿付能力314%+，标普AA。

虽然年轻，但偿付能力和评级都很能打，在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面有潜力。

太保香港CPIC、安达人寿ChubbLife、万通YFLife

太保偿付能力256%，标普A、穆迪A3，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

安达偿付能力高达436%，标普AA、穆迪Aa3，财务实力相当硬核。

万通成立174年，偿付能力240%+，惠誉A-，本地市场深耕多年。

158家保司，我是怎么筛的

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家里面，经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

第一轮筛选：特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，直接筛掉。

第二轮筛选：同一品牌下的不同办事处本质上算同一家；主要经营地址不在香港或业务不面向大陆客户的，也筛掉。

最后符合要求的，也就30多家。

再从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些硬指标出发，优中选优，最终敲定了15家相对更靠谱的保司。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面详细介绍的7家，还有8家也值得关注：

国际老牌保司

安盛AXA：成立208年，香港业务30年，总部法国。偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：成立177年，香港业务61年，总部英国。偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

中坚力量保司

忠意Generali：成立50年，香港业务44年，总部意大利。偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。

富卫FWD：成立12年，总部香港。偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿CTFLife：成立55年，香港业务40年。偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

国资保司

中银人寿BOC Life：成立27年，总部香港。偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立92年，香港业务41年。偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：成立96年，香港业务10年。偿付能力282%，标普A、惠誉A。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，养老金缺口是摆在每个人面前的现实问题。与其焦虑，不如行动。

但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。