保诚骏誉财富PACE：50岁后搭退休现金流，我会重点看这几点

你好，我是大贺。

最近有位52岁的朋友问我。定存利率降了。股市又不敢多碰。孩子还在读书。自己退休也越来越近。

他问得很直接。

“我现在再做一份美元储蓄险。还来得及给自己搭一份退休工资吗？”

咱们这个年纪啊，最怕的不是赚不到最高收益。最怕的是钱放进去以后，前几年动不了。真要用钱，又取不出来。

今天聊的，是保诚「骏誉财富」（PACE）。

它是保诚新推出的美元储蓄计划。定位是人寿和储蓄保险。限额发售。官方说法是，只需缴付3年保费，即可加快财富积累，成就恒久传承。

这句话听着很漂亮。

我更关心两个更实在的问题。

钱多久能回来。以后能不能稳定给我现金流。

保诚PACE骏誉财富，主要解决三类人的问题

现在聊家庭理财，大家问法变了。

以前总问收益能到多少。现在更多人问，钱稳不稳。要用的时候，能不能拿出来。

其实就是两个词。

确定性。流动性。

PACE这款产品，明显是冲着这两个痛点来的。

它的基本条件很清楚。

缴费期只有3年。投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

我会把它放进三类人群里看。

第一类，是年轻家庭。收入还不错。但房贷、教育、父母养老都压着。怕长期缴费拖累现金流。

第二类，是50岁左右的准退休人群。手里有一笔钱。想求稳。想以后自动到账。

第三类，是高净值家庭。不是只看收益。更在意钱怎么分。怎么传。怎么避免孩子乱花。

如果你是短期周转资金，我不建议碰。

这类产品再怎么强调流动性，也不是活期。它更适合长期放的钱。尤其是你已经想清楚，这笔钱要为未来5年、10年、20年服务。

年轻家庭看现金流：3年缴完，第5年预期回本

很多储蓄险有个老问题。

前期现金价值很薄。头几年退保，基本就是亏。家庭一旦有大额支出，就很被动。

PACE不太一样。

它保费交完后，保证现金价值直接达到81%。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

不过我也要说清楚。这里的第5年回本，是预期口径。不是所有收益都写进保证。港险储蓄险里，分红和特别红利都有非保证部分。

你不能只盯着“第10年4.22%”。

要看它背后的两个条件。

第一，资金能不能放满前5年。第二，你能不能接受预期收益有变量。

PACE只提供三年缴。也可以一次性预缴全期保费。

我对年轻家庭的建议比较明确。

收入稳定，未来3年现金流有把握，可以看。

但如果家庭还在高杠杆阶段。房贷压力大。孩子教育支出不确定。手里应急金不足。那我不会建议你把大额资金压进去。

说句掏心窝子的话。年轻家庭买这类产品，最怕买大了。

产品本身没问题。预算错了，才是问题。

它适合的是“把未来一笔确定不用的钱，提前锁进长期计划”。不是把家里所有余钱都放进去。

准退休人群看波动：±1.1%这个数字值得重视

我自己也在琢磨这事。

50岁以后，理财心态会变。年轻时还能扛波动。现在不一样了。市场跌两年，退休计划就会被打乱。

这两年，养老话题也很现实。

截至2025年三季度末，个人养老金开户人数已经超过7000万。但实际缴费人数不足三成。人均年缴费约2000元。离1.2万元上限差得很远。

这说明一件事。

国内第三支柱养老还在起步。对中产家庭来说，只靠它补退休现金流，力度不够。

再看保险端。

2025年9月起，内地分红险演示利率上限由3.5%下调到3.0%。传统型预定利率上限由2.5%下调到2.0%。

利率往下走。确定收益越来越稀缺。

这时候，PACE的一个点就值得看。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差可能到**±2.4%。骏誉财富把这个差值压到±1.1%**。

它的底层配置，是50%固定收益证券+50%股票类别证券。做的是全球分散投资。保诚本身也有上百年的经营历史。

我不会把它说成没有波动。

这不真实。

但它的设计思路很清楚。不是冲高收益。是把收益曲线尽量压平。靠风控和红利平滑机制，让你别跟着市场大起大落。

50岁左右，想求稳的人，我会更重视这个±1.1%。

因为退休规划，怕的不是某一年少赚一点。怕的是刚退休那几年，市场连续不好。你还得被迫卖资产。

这点PACE是对胃口的。

退休后能不能自动打钱，才是我最关心的

很多人买储蓄险时，只看第几年回本。其实到了退休阶段，更重要的是怎么拿钱。

钱要活着来用。

PACE有一个“自主入息选项”。从第5个保单周年日起可以启用。

你可以设置按年提取。也可以按月提取。可以设定额。也可以设置每年递增1%-10%。

比如每月给自己打一笔退休生活费。或者每年给孩子留学账户打钱。也可以给长辈护理费做长期安排。

这个功能的好处，不只是自动。

更重要的是，提款不减少保单名义金额。也不用做部分退保。款项来自归原红利及其特别红利的现金价值。

它还可以无限次更改指示或收款人。不过同一时间只能有1个指示。

这点很实用。

很多储蓄险提取现金，要填表、申请、等审批。用一次，烦一次。PACE这个设置，更像一张全自动、会成长的“终身工资卡”。

但我也提醒一句。

自动提取不是无限取。

它取的是保单价值里的红利现金价值。取多了，后面的滚存会受影响。这个地方要算。不能只觉得“每月到账”很舒服。

准退休客户买它，我会把现金流方案先算出来。

每月拿多少。拿几年。留多少继续滚存。要提前设计。不要买完再想。

高净值家庭看传承：拆分、换人、暂托人都很实用

高净值家庭买储蓄险，常常不是为了自己花。

更多是为了下一代。

但传承这件事，麻烦很多。

孩子还小。钱给早了怕乱花。孩子婚姻不稳定，怕资产纠缠。家里多个子女，又怕分配不清。持有人突然失能，资产还可能卡住。

PACE在传承功能上，确实考虑得比较周到。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

每一份独立安排。互不干扰。

受保人也可以无限次更改。从第1个保单周年日起。现有受保人在世时就可以操作。

企业业务场景也能用。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

但我认为最实用的，不是拆分。是“无行为能力选项”。

万一持有人严重疾病。比如重度创伤。或者昏迷。家人按常规法律程序处理，可能要几个月。

PACE允许提前指定家人。紧急情况下，可以跳过法律程序。提取部分退保价值。或者接管保单。

授权流程只需几天。

这笔钱，很多时候就是救急钱。

还有一个“暂托人”设计。

你可以让暂托人代管保单。直到指定持有人达到某个日期、年龄，或经历某个人生事件。

比如大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

接管保单时，后续持有人或指定持有人必须年满18岁。

这个设计我很认可。

它不等于信托。但对很多家庭来说，已经能解决一大半现实问题。防挥霍。防失控。定向分配。该给的时候再给。

多孩家庭和隔代传承家庭，我会重点看这块。

如果你的诉求只是短期理财，它反而有点重。如果你真有传承安排，它的功能就不是摆设。

首发期两个优惠，别只看比例，要看你是哪类资金

截至今天，2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。推广期内，最低名义金额由600,000美元下调到195,000美元。

这个门槛下调，对很多家庭是关键。原来够不到。现在可以开始讨论。

首发期有两个选项。二选一。

第一个，是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。年缴20万到49.9万美元，回赠8%。年缴50万到99.9万美元，回赠10%。年缴100万美元及以上，回赠12%。

第二个，是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

保单生效时，可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

素材里有个例子。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

这里怎么选。

我说得直接一点。

年轻家庭，不要为了优惠硬做预缴。现金流比优惠更重要。

准退休客户，手里有一笔确定不用的钱，可以认真看预缴。第10年总预期回报可到4.44%。

高净值客户，如果年缴金额够高，保费回赠也有吸引力。选择保费回赠优惠，第10年总回报率可到4.55%。

但别只比4.44%和4.55%。

你要看钱的形态。

是每年都有稳定现金流。还是现在就有一大笔闲置资金。两种情况，选法不同。

我不会建议为了多一点优惠，牺牲家庭流动性。

这点很重要。

写在最后：50岁后要的不是刺激，是能落地的退休安排

回到最开始的问题。

50岁左右的人，还来得及用PACE给自己搭一份退休工资吗？

我的答案是，可以看。并且值得认真算。

但不是所有人都适合。

PACE的优势很集中。

早期保证现金价值给得快。给得高。收益波动压得比较窄。第5年起可以自动产生可增长的现金流。传承方面，也能做拆分、换人、暂托和失能安排。

这些都很贴近准退休家庭的真实焦虑。

退休不是终点，是新的开始。

你要的不是一个看起来很高的演示数字。你要的是未来每个月能不能安心花钱。生病时家人能不能用钱。孩子接班时会不会乱套。

说句掏心窝子的话。

如果你有美元资产配置需求，又希望未来自动到账，PACE是我会放进候选清单的产品。

尤其是50岁上下。资金能放5年以上。又不想承受太大波动的人。

但如果你资金周期短。三五年内可能买房、创业、换现金。那就别急。

这类产品适合长期资金。不是临时停车场。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。有时候真的比单纯追高收益更重要。

大贺说点心里话

港险产品最怕只看宣传页。真正要算的，是预算、现金流、回本时间和未来提款节奏。你要是拿不准，可以把自己的情况发我，我帮你按家庭场景拆一遍。