盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险第9年。

今天聊三款这两年交方案里，经常被放在一起比的产品。

安盛「盛利II」。

宏利「宏挚家传承」。

永明「万年青星河尊享II」。

很多朋友一上来就问我。

“大贺，哪款最好？”

这个问法，其实不太对。

同样是2年交。

同样演示到后面都很好看。

但它们的产品逻辑，完全不是一回事。

你真正要问的是。

这笔钱，未来到底怎么用？

30万美金×2年交，三款港险数据先摆出来

这次对比，我用一个统一场景。

0岁男孩。

15万美金×2年。

总保费30万美金。

对比的三款产品，就是现在讨论很多的2年交储蓄分红险。

安盛「盛利II」。

宏利「宏挚家传承」。

永明「万年青星河尊享II」。

先看表。

这张表里，最容易让人误判的地方是。

后面都能看到6.5%。

看起来差距不大。

但你盯着数字看细节。

差别就出来了。

第5年，安盛盛利II预期总收益是300715美元。

宏利宏挚家传承是300271美元。

永明万年青星河尊享II是264851美元。

第10年，安盛是469164美元。

宏利是435532美元。

永明是435502美元。

到第30年，三款已经很接近。

安盛是1922981美元。

宏利是1923756美元。

永明是1845357美元。

再到第35年，三款预期复利都到**6.5%**附近。

表面看，是长期差不多。

但买产品不能只看最后一栏。

中间能不能用。

回本靠不靠谱。

保证部分强不强。

提取之后还剩多少。

这些才是长期体验。

销售不会告诉你的，往往就在这里。

三款产品不是一回事，别只问哪款收益高

我一直不太喜欢只问“哪款最好”。

这个问题太粗。

对港险储蓄险来说，产品没有脱离场景的最好。

只有跟用钱方式匹配不匹配。

这三款产品，放在同一张收益表里。

很像同一类东西。

但我会把它们看成三种需求。

宏利「宏挚家传承」。

更像长期放大钱。

钱不怎么动。

看最后结果。

安盛「盛利II」。

更像涨和用都要。

未来可能教育金。

也可能养老。

也可能给家庭留弹性。

永明「万年青星河尊享II」。

更像稳字当头。

不要太激进。

希望保证部分扎实一点。

后面拿钱也别太伤。

这条款我帮你翻译一下。

宏利偏结果。安盛偏平衡。永明偏确定性。

你别被演示表忽悠。

同样写着6.5%。

背后的结构可以完全不同。

尤其这两年，香港保监局GN16修订版持续执行。

分红实现率披露越来越细。

2025年各家保司公布的分红实现率区间，从**28%到120%**都有。

差距很大。

素材里提到，安盛平均95%。

永明87%。

这些不是保证收益。

但它提醒我们一件事。

演示收益不是现金。

能不能兑现，要看保司长期分红能力。

也要看产品结构。

我自己看这类产品，不会只看一张演示表。

演示表是入口。

不是答案。

宏挚家传承冲得快，但我只建议长期不动的钱选

宏利「宏挚家传承」的特点很清楚。

5年预期回本。

13年保证回本。

24年预期复利达到6.5%。

这几个数据很有杀伤力。

尤其是5年预期回本。

在2年交里，确实好看。

如果你只看长期结果。

宏挚家传承很能打。

它的回本节奏快。

冲高能力也强。

长期收益属于第一梯队。

但我会把话说直一点。

我不建议经常要动钱的人选宏挚家传承。

原因不是收益差。

而是结构不适合。

它没有复归红利。

收益更偏向终期兑现。

说白了。

它不是那种一路拿、一路还舒服的产品。

你中途频繁提钱。

体验会打折。

账面预期很好看。

但你动钱之后，真实感受未必好。

这里还有一个很现实的问题。

2年交产品，很多人以为交完就轻松了。

但前几年退保，杀伤力很大。

2025年某头部港险经纪渠道内部数据提到。

2年交产品前5年退保率约12%。

退保平均亏损本金40%以上。

这个数据我看完，不意外。

很多人买的时候，只看“几年回本”。

没想过自己会不会提前用钱。

家庭现金流一变。

孩子教育安排一变。

生意资金一紧。

保单就可能被动处理。

宏挚家传承不是不能买。

恰恰相反。

如果你这笔钱就是给孩子放30年。

或者做家族传承。

中间不准备拿。

那它很合适。

长期不动的钱，我会认真考虑宏挚家传承。

但短期会用的钱。

别碰。

至少别把它当成灵活账户。

它更像一笔长线仓位。

你要接受它的性格。

别买完再要求它又冲高，又随时好拿。

产品做不到这么贪心。

盛利II胜在平衡，我会优先给多数家庭看它

接下来讲安盛「盛利II」。

这款是我在三款里，给普通家庭看得最多的一款。

不是因为它每一项都最极端。

而是它的短板没那么明显。

这点很重要。

多数家庭买港险，不是单纯做传承。

也不是完全不动钱。

真实情况往往是。

希望钱能涨。

未来又可能用。

孩子要教育金。

夫妻要养老补充。

家庭资产还要留一点退路。

这种需求，最怕产品太偏科。

盛利II的定位，我会概括成一句话。

收益在第一梯队，提领能力也很强。

它在28年预期复利达到6.5%。

这个时间点不算最早。

但长期水平够高。

前面表里也能看到。

第10年，盛利II预期总收益是469164美元。

比宏利和永明都高。

第20年，盛利II是972312美元。

也比另外两款高。

第30年，盛利II和宏利已经非常接近。

差距不大。

你要注意。

盛利II真正的优势，不只是这几个年度数字。

而是它“能涨，也能用”。

它可以支持常规255提取。

更关键的是。

它是市场上唯一能做到258提取的产品。

255、258这类提取方式，普通读者不用被术语绕晕。

你可以简单理解成。

未来持续拿钱时，账户里还能不能撑得住。

这就是提领能力。

很多产品演示收益很漂亮。

一做长期提取，余额就不好看。

盛利II在这块比较强。

这也是我愿意把它放在核心位置的原因。

如果你现在不确定未来怎么用钱，我会优先看盛利II。

这不是一句圆滑话。

而是家庭资金本来就不确定。

孩子未来读哪里。

家里是否移民。

父母养老要不要补。

自己退休后现金流怎么安排。

这些现在都很难定死。

盛利II的好处是。

你不必在投保那一刻，把未来三十年全部想明白。

它不是那种只适合一种剧本的产品。

它的收益够强。

提取也够灵活。

过程会舒服很多。

当然，我也不把它说成完美产品。

28年才到预期复利6.5%。

如果你只追求最快冲顶。

宏利会更有冲击力。

如果你只看保证收益扎实程度。

永明会更对味。

但对大部分中产家庭来说。

过度追求单项第一，没有必要。

我会优先选择综合体验更稳的产品。

盛利II就是这个逻辑。

它像一个不偏科的学生。

语文数学英语都不错。

没有哪一门特别吓人。

但总分很能打。

我见过太多家庭买港险。

买的时候想得很美。

十年后发现产品不适合用。

这比收益少一点更难受。

港险不是买一张收益截图。

是买未来几十年的现金流安排。

从这个角度看。

盛利II的价值更实在。

万年青星河尊享II更稳，适合养老现金流思路

永明「万年青星河尊享II」的气质不同。

它不是最激进那类。

但它让人安心。

核心数据有三个。

保证收益长线1%。

13年保证回本。

复归红利占比不低。

这几个放在一起看。

产品结构就清楚了。

它不是主要靠预期收益讲故事。

它的保证部分更扎实。

资金进入复利状态也更早。

中途有提取，对整体影响不会特别大。

我会把它归到“稳态现金流”这一类。

尤其适合养老思路。

比如你不是为了把钱冲到最高。

你只是希望。

退休后每年能拿一点。

保单底子还比较稳。

不要太依赖未来分红表现。

那永明就很适合聊。

这里我要强调一点。

保证收益长线1%，听起来不高。

但在储蓄分红险里，保证部分不是用来炫耀的。

它是底盘。

底盘越稳。

你对非保证分红的依赖就越低。

这类产品，买的是安心感。

不是刺激感。

不过，永明也有它的现实问题。

从表里看，前期预期总收益不占优。

第5年是264851美元。

低于安盛和宏利。

第10年是435502美元。

跟宏利差不多。

也低于安盛。

如果你特别在意前10年账面表现。

永明不一定让你兴奋。

但如果你把它当养老型配置，我会认可它。

它不是冲刺型。

它是耐力型。

越往后，越能体现结构的价值。

尤其对风险偏好低的人。

对现金流稳定要求高的人。

对非保证收益不想押太重的人。

万年青星河尊享II很合适。

但年轻家庭只做教育金。

又希望账户提取特别灵活。

我不会优先推它。

我会先看盛利II。

需求不同。

答案就不同。

三款2年交怎么选，我的判断很明确

把三款放在一起。

我会这样选。

想长期放大。

不动钱。

做财富传承。

看宏利「宏挚家传承」。

它冲得快。

长期收益强。

但别拿它当灵活账户。

未来有提取需求。

教育金、养老、家庭备用都可能用到。

我会优先看安盛「盛利II」。

它不是单项最极端。

但收益和提领都强。

大多数家庭用起来更舒服。

更在意稳。

想要更强的保证底盘。

以后偏养老现金流。

看永明「万年青星河尊享II」。

它不刺激。

但越放越安心。

如果非要我只给一个普通家庭排序。

我的答案是。

多数家庭优先看盛利II。

理由很简单。

未来不确定。

产品就要留弹性。

盛利II的平衡感更适合真实生活。

宏挚家传承适合非常明确的长线钱。

万年青星河尊享II适合更保守的养老钱。

这三款都不是差产品。

但买错场景，就是错。

再高的演示收益，也只是看起来好。

港险储蓄险真正要盯的，不是某一年谁高一点。

而是你的钱，会不会在需要用的时候，刚好能用。

也不会把后面的增长打得太碎。

这才是选产品的关键。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别只拿一张演示表做决定。把家庭未来用钱节奏先理清，再看渠道、方案和成本，很多信息差都能提前避开。