安盛盛利II等4款港险养老测评：我研究3个月，终于知道买谁不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近博鳌论坛发布了一组数据，看完我后背发凉。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。更扎心的是，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

这意味着什么？咱们算笔账就清楚了。

你的养老金够花吗？

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

按照养老保险替代率目标**58.5%**来算，退休前月薪两万，养老金能拿到11700元。听起来还行？

但你知道一线城市高端养老院单人间多少钱吗？1.2万元/月。

说白了就是，养老金连房租都不够覆盖，更别提吃饭、医疗、护理这些开销了。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月降至约12个月。

这个数据很关键：钱越来越紧，人越来越多。

养老需要多少钱？算一笔账

现在是每5个劳动力养1个老人，妥妥的僧多粥少。

富达国际联合蚂蚁财富做过一个调查：35岁以下年轻人过上舒适养老生活，至少需要163万元储蓄。**22%**的人认为需要100-200万，6%的人认为需要700万才能起步。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

但现实是，第一支柱保基本都费劲，第二支柱大多数人没有，第三支柱刚起步。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，你得提前把未来要花的钱安排好。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

别被忽悠了，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我花了3个月时间，把市面上主流的港险储蓄险翻了个遍，最后锁定了4款：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最怕什么？账户里有钱但取不出来，或者取出来账户就空了。

这就是为什么我说盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，咱们看看不同提领方式下的表现：

566提领（第6年起每年提6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15年到70年之间基本都是最高的。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

我跟你讲个真实案例。

有个客户，50多岁，手里有闲钱想补养老。但就是怕本金亏了。

他说：「大贺，我不求赚多少，就想稳稳当当每年领点钱，本金别动就行。」

这种需求，宏挚传承的「无忧选」功能简直是量身定做的。

它能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

说白了就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

富饶千秋的核心优势是灵活，它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

害怕领取时间过短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选联合年金，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益。

担心疾病风险？选危疾双倍年金或严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再看看静态收益，确保这4款产品的基本面都没问题。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年；其他三款都在第7年，差别不大。

但盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

最慢的反而是星河尊享II，要到第50年才能到达。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

大贺说点心里话

4款产品各有侧重，但怎么买、什么时候买，里面的门道还有很多。