宏利宏挚传承：被吹上天的"提领神器"，有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我必须先从一个"坑"说起。

最近不少朋友问我宏利宏挚传承怎么样，说网上都在吹它的提领功能多厉害。我研究了一圈条款后发现——销售不会告诉你的是，这款产品只有终期红利，没有复归红利，收益波动性比其他产品大得多。

但话说回来，宏利也不傻，它用两个独家功能把这个短板给"补"回来了。今天我就帮你扒一扒，这款产品到底值不值得买。

提领之王的阴影下

说到港险储蓄险的提领功能，万年青·星河尊享2这个名字绝对绑不开。为什么？就一个字：稳。

不管你每年领5000美元还是10000美元，跟其他同类产品比，万年青星河尊享2账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着什么？你的资金复利不会断，越往后领，账户余额反而越扎实。

这种"余额优势"确实让人很有安全感。毕竟买储蓄险，谁不想领钱的同时账户里还有一大笔在增值？

正因为万年青星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，觉得买储蓄险就认准这一款准没错。

但我必须说一句：余额多不代表一切。

如果你只看余额，可能会错过另一个同样重要的维度——灵活度。什么意思？往下看。

但灵活度呢？

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现一个被严重低估的选手——宏利宏挚传承。宏利宏挚传承支持多种提领方式，而且很多玩法是其他产品根本没有的。

先说结论：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

它能做到什么程度？

• 想先把本金全拿回来再领钱？可以。
• 想拿回双倍本金再领钱？也可以。
• 想把不确定的分红变成确定的现金流按月到账？还是可以。

这些功能，万年青星河尊享2做不到。

你可能会问：灵活度有什么用？余额多不是更实在？

这个坑我必须说——不同的人需求不一样。

有人买储蓄险是为了稳稳增值，那余额当然重要。但也有人买储蓄险是为了用钱方便，比如急需一大笔钱补家用、想在某个时间点把本金全部拿回来落袋为安。

这时候，灵活度就是命门。别被单一指标忽悠了，先看清楚自己要什么再下手。

回本速度：宏利领先

说到灵活度，第一个要看的就是回本速度。为什么？因为只有回本了，你才有"灵活"的资本。本金都还没拿回来，谈什么灵活提领？

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，结果很明确：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

拿最常见的5年缴费来说：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦、保诚、安盛等：预期第7-8年回本

别小看这1-2年的差距。早回本1年，意味着你早1年可以开始灵活操作，早1年可以把钱拿出来应急。

从收益率来看，宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%，在同类产品中属于第一梯队。

为什么宏挚传承能回本这么快？答案藏在它的收益结构里——它只有终期红利，没有复归红利。终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

但这也是我开头说的**"致命缺陷"**：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。不过别急，宏利用两个独家功能把这个短板给补上了。

独家功能：回本提领

第一个独家功能叫**"回本选"**——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。这个功能太适合想要落袋为安、相对保守的客户了。

我给你拆解几种玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我最推荐保守型客户看的方案。

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。比如第14年领回本金，后续每年就能拿6%；第15年领回，后续每年拿7%。

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。本金全部落袋为安，后面领的都是"白赚"的。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

这些玩法，万年青星河尊享2统统做不到。

独家功能：无忧选

第二个独家功能叫**"无忧选"**——把不确定的终期红利转换成确定的收益。这个功能是专门用来解决"终期红利波动大"这个短板的。

最近香港保险分红实现率的话题挺火，2023年有四成产品分红实现率未达预期。很多朋友买港险最担心的就是：万一分红没达到预期怎么办？

无忧选就是给你一个"落袋为安"的选择。它的逻辑是这样的：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月发给你。

关键点来了——这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。5年交的话，第5个保单年度终结后就可以开始。

领多少呢？

以5年交为例，入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过这个坑我必须说——无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以它不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再看看基础功能。宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。这些常规功能，跟市面上其他主流产品比，完全不输。

选万年青还是宏利？

最后回答一个大家最关心的问题：到底选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？先看清楚再下手——关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

选万年青星河尊享2的情况：

• 你更看重账户余额，希望领钱的同时账户里还有一大笔在增值
• 你的提领需求比较简单，就是每年领一笔钱
• 你更偏好复归红利+终期红利的双重结构，波动性相对小

选宏利宏挚传承的情况：

• 你想在某个时间点把本金全部或部分拿回来，落袋为安
• 你担心分红不确定，想把终期红利转成确定的现金流
• 你需要更灵活的提领方式，比如先回本后提领、分期回本等

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。但别忘了，它只有终期红利，没有复归红利，收益波动性确实比其他产品大。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。