宏利宏挚传承：被我盯了3年的"回本王"，终于等到它称霸的时刻

你好，我是大贺。

最近后台问宏利宏挚传承的人突然多了起来，我翻了翻记录，发现这款产品我从2023年就开始关注了。当时它的回本速度就让我印象深刻。但是那会儿市场上各家产品都在拼长期收益，动不动就给你画个**7%**的大饼，宏利宏挚传承这种"稳扎稳打"的风格反而显得不够性感。

没想到风水轮流转。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年定期跌到0.95%，10万块存一年利息才950块，还不够请朋友吃顿火锅。与此同时，香港储蓄险美元保单收益上限也被锁死在6.5%。

这下有意思了——大家都在同一条起跑线上，谁也别吹自己收益多高，咱们用事实说话：谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

而宏利宏挚传承，恰恰就是在这几个维度上，把对手按在地上摩擦。

回本速度PK：3年回本，全市场找不到对手

先说最直接的——回本速度。

咱们拿趸缴（一次性交清）来看，总保费10万美金，0岁男孩：

预期第3年回本，17年保证回本。

这个数字你记一下。第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的全部保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

什么概念？你今年把钱放进去，三年后心里就能踏实一大半——万一有急事要用钱，至少不亏本。

再看5年缴，年缴5万美金，总保费25万：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏利宏挚传承硬生生快了1年。

别小看这1年。1年的时间差，可能就是你孩子上学的节点，可能就是你换房的窗口期，可能就是一个投资机会。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高水平

回本快只是第一步，关键是回本之后能不能继续涨。

还是5年缴的案例，总保费25万美金：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

这个4.29%的10年IRR，是目前香港保险产品里的最高水平。

你可能觉得4.29%不算高？咱们对比一下：

现在银行3年期定存利率才1.25%，5年期****1.30%。商业银行净息差已经降到1.42%，国有大行更惨，只有1.31%，远低于**1.8%**的警戒线。这意味着什么？存款利率还会继续降。

而宏利宏挚传承这个4.29%，是锁定的、确定的、不会跟着市场往下走的。

数据不会骗人：保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，20-40年这个区间，友邦环宇盈活会逐渐追上来。但是说实话，谁能保证自己40年后还需要这笔钱？大多数人的用钱需求，其实就集中在前20年。

提领后账户余额PK：边拿钱边涨，前18年优势明显

光看账面收益没用，关键是钱能不能顺利拿出来用。

咱们用最常见的566提领来测试：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

结果呢？

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再激进一点，567提领——每年提领**7%**的总保费（17500美金）：

一样很强。在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

为什么宏挚传承能做到这么快？不画大饼，保证部分给得实在

很多人问我：为什么宏挚传承的回本速度能吊打全市场？是不是有什么猫腻？

没有猫腻，原因很简单——保证现金价值给得实在。

宏利宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益就可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

别被花里胡哨的东西晃了眼。很多产品为了让演示收益好看，会把非保证部分吹得天花乱坠。但是保证部分少得可怜，等你真正要用钱的时候，发现账上的钱比演示少了一大截。

宏利不玩这套。它的保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张图，保证部分的占比在前期相当高，这就是为什么它能做到回本快、用起来踏实。

当然，英式分红也有个小缺点——终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现会稍弱一些。但是宏利针对这个问题，推出了市场首创的"无忧选"提取方案，仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

还有56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；晚1年拿回本金，每年提领额度还能增加1%。这种玩法特别适合做超长期规划，比如家族财富传承。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

对比结论：前20年的王者，稳稳解决你的用钱需求

说了这么多，总结一下。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。但是如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一辆车。