万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：停售在即，选错一个亏10年，3分钟帮你避坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮200多位客户做过新旧产品对比，今天这篇文章，我用数据帮你把万通新旧两款产品的差异讲透。

别废话，直接看结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」2026年1月1日停售，但这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

说实话，2025年有银行年内降息7次，部分村镇银行3年期利率已经低于大行，降到1.2%。

连曾经的"高息洼地"都不保了，这时候还在纠结港险新旧产品差0.5%的收益？格局小了。

选对产品，比纠结收益差0.5%重要100倍。

下面我用表格说话，带你3分钟做完决策。

对比一：美元收益，新款完胜

这个差距一目了然。

先看核心数据：「富饶万家」美元保单的预期回报——10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR！

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

具体到数字：第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%。

什么概念？交100万，30年后变成640万。

我用5年缴为例，做了一张新旧对比表：

前20年保证/预期收益基本保持一致，5年缴的情况下，保证收益还有略微提升。

但20年后的预期收益变化就大了——「富饶万家」集中提升了第20～40年的预期收益。

再看这张预期回报对比表，左边是旧款，右边是新款：

美元保单30年IRR：旧款6.31%，新款6.50%。

别小看这0.19%的差距，复利30年下来，实际收益差了40%。

结论：选美元保单，「富饶万家」完胜。

对比二：人民币收益，旧款更优

但人民币保单，情况完全反过来。

我必须坦诚告诉你：「富饶万家」的人民币保单收益是下降的。

以5年缴保单为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30% 降低至 2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所用时间，从42年提升至94年。

也就是说，如果你选人民币保单，想达到6.5%的收益，「富饶千秋」42年就能到，「富饶万家」要等94年。这差距太大了。

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这是实测数据，没什么好争辩的。

而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年9月开始降息，未来还将继续降低，锁定旧款的意义就在这里。

结论：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

对比三：功能升级，新款加料

收益聊完了，再看功能。

「富饶万家」没有砍掉「富饶千秋」的王牌功能，反而新增了实用权益。这点必须给万通点个赞。

新增功能1：弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个功能为客户提供了更强的资金流动性。以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请。现在只需要申请一次，设好指示就行。

新增功能2：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。万一极端情况，后备人员早于原保单人员去世，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增3人，有备无患。

新增功能3：保单分拆时可提名最多3名指定人士

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

看这张新旧功能对比表，一目了然：

另外，11种自选身故赔付选项保留，精神上无行为能力预设指示权益也保留。该有的都有，还加了料。

结论：看重灵活功能的客户，弹性提取+3人共同持有更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

对比四：核心功能，全部保留

有人担心：升级会不会砍掉一些好功能？

放心，核心功能全部保留。

10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

这是市场独有的养老神器。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

另外，保单暂托、保费假期、保费豁免功能也全部保留。

结论：升级不砍功能，核心权益一个不少。

限时优惠对比：都很香

说完产品差异，再看优惠力度。这部分你必须仔细看，因为直接关系到你能省多少钱。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%**的保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，「富饶万家」投保时当下最高可减免首年保费的73%！

这个力度，帮你省掉踩坑的时间，也帮你省掉真金白银。

2025年5月20日起，六大行1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%，活期降至0.05%。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

结论：新旧两款产品的优惠力度都很香，但时间窗口有限。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

帮你省掉踩坑的时间，直接给结论。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

选错产品等于白交保费。两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品对比我帮你做完了，但怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保单，有人多交了好几万，有人却能省下来——这里面的信息差，比选新款还是旧款更值钱。