安盛尊尚盈家2：银行利率跌破1%，这款"首日81%保证"的港险藏着什么门道？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴涨的产品——安盛「尊尚盈家2」。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

说实话，这个问题我被问了无数次。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到 0.95%，3年期才 1.25%，活期更惨，0.05%。

你想想看，100万存银行一年，利息还不够请朋友吃顿火锅。

于是很多人开始看港险储蓄险。但问题来了——

"大贺，我听说保险前几年退保亏很多？"

"钱放进去第一天，账上就只剩一半了？"

别被忽悠了。这确实是行业普遍存在的问题，很多储蓄险首日现金价值只有保费的 50%-60%，甚至更低。

意思是你今天交了100万，明天账上可能只有50万能拿回来。这让很多人心里没底：万一急用钱怎么办？

但今天要聊的这款产品，不太一样。

首日81%保证在账，这款产品不一样

安盛尊尚盈家2 非常实在，我帮不少客户算过，首日现金价值占比高达 81%。

什么意思？你投15万美金进去，第一天账户里就有 12.15万美金 是保证的，白纸黑字写在合同里，实实在在就在那。

这笔账很简单：

• 第4年：预期回本
• 第5年：保证回本

注意，是"保证"回本，不是"预期"。就算市场表现再差，第5年你的钱一定能拿回来，这是写进合同的承诺。

对比一下：银行3年定存 1.25%，锁3年拿回本金加一点点利息；这款产品5年保证回本，之后还能继续增值。

哪个划算，一目了然。

5年后要用钱？收益够不够看？

"5年回本我知道了，但之后收益怎么样？我可不想钱躺在那不动。"

以总保费 15万美金、0岁男孩、趸交为例，我帮你算一下：

• 第10年：预期总收益 23.1万美金，复利IRR达到 4.45%
• 第15年：预期总收益 31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 第21年：预期总收益 46.5万美金，达到本金的三倍多

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2 可以提供快速的中短期收益回报。

你想想看，孩子现在0岁，10年后刚好小学毕业准备初中，15年后高中毕业准备留学，21年后研究生毕业准备创业或买房——每个节点都有钱可以用。

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。

不用像定期存款那样到期才能动，需要的时候随时可以部分提取。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

"大贺，你说的收益听起来不错，但那些是预期的对吧？万一市场不好呢？"

问得好。这款产品是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

说实话，终期红利部分确实是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

但如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制：

• 从保单第5年开始支持分红锁定功能
• 15年内可以锁定终期红利价值的 10%
• 15年后最高可以锁定 70%
• 整个保年度锁定率不设总上限

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值；如果市场行情不怎么样，就锁定现在已有的收益。

进可攻退可守，主动权在你手里。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

"产品是不错，但15万美金门槛有点高，一次拿不出来怎么办？"

这款产品只有趸交缴费方式，最低 15万美金 起投。但如果资金量比较大，超过50万美金 可选择分期缴费。

具体怎么操作？

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的 23%
• 剩余保费需在 1年内 补齐
• 三个月内补齐不需要额外成本
• 三个月后缴纳会被收取行政费，为第二期保费的每年 4.5%
• 首3个月行政费豁免

这样的安排还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

比如你要投100万美金，先交23万，剩下77万在3个月内补齐，一分钱额外成本都没有。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

"收益我看懂了，但钱到底投哪去了？靠谱吗？"

尊尚盈家2 走的是"稳健增值"的路子，资产配置很清晰：

• 30%-85%：投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70%：配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

还有一点很重要：安盛承诺把分红的 95% 利润分给保单持有人，公司只留 5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。如果在和其他产品经营水平经营利润差不多的情况下，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

如果你只是想存笔钱，上面说的已经够用了。但如果你还想把钱有序地传给家人，这款产品的传承功能值得单独说说。

首创"财富管家"服务，解决了一个挺实际的问题：

以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费，每年给孩子教育金，得自己先把钱取出来再手动转。

但现在，你可以直接在保单里设定每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多 3位收款人。

不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事，钱自动划到他们账户里。

还有几个功能我帮不少客户用过：

• 从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆，大保单拆成小保单分给不同子女
• 支持无限次更换受保人，想传给下一代、下下一代都行
• 能提前指定保单后备持有人，万一自己出意外，保单有人接着管

身故赔偿方式也灵活，包括一笔过给付、分期给付、混合给付等多种方式，还可选择延迟支付首期身故赔偿长达 30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

说了这么多，这款产品到底适不适合你？问自己三个问题：

1. 你有一笔钱，3-5年内可能要用？

如果你特别看重本金安全，有中期用钱计划，比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活的，尊尚盈家2 一定是一款还不错的产品。5年保证回本，之后随时可以部分提取。

2. 你是高净值家庭，想做财富传承？

高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度的灵活性，那 尊尚盈家2 一定是一款还不错的产品。财富管家、保单分拆、更换受保人，这些功能都很实用。

3. 你更看重长期收益，想分期缴费？

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，实际成本可能差出一大截。