忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元——你的钱正在被通胀悄悄吃掉。

银行理财也好不到哪去，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%，**44%**的产品连2%都不到。

钱往哪儿放才能跑赢通胀？

最近不少朋友来问我忠意「启航创富（卓越版）」，说这款产品20年预期IRR能到6.24%，是不是可以闭眼入？

先说结论：这款产品前20年收益确实能打，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。前20年收益可以做到全港第一，这话不夸张。

不过，"收益之王"不代表"适合所有人"。今天帮你把这款产品拆透，优势在哪、坑在哪、到底适不适合你。

收益拆解：短期爆发力有多强？

这个数据很关键——

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

说人话就是：你交2年保费，第3年账户价值就超过你交的本金了。这个回本速度在港险市场是什么水平？

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排名第一。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

帮你算笔账：同样50万美元，存银行5年定存（1.3%利率），20年后大概63万。

买这款产品，20年后预期能到167万。差距超过100万美元。

和市场其他产品横向对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

从对比表能看出，不管是第10年、第15年还是第20年，忠意都是领跑的。第25年预期收益也能保持市场前列。

这就是为什么我说它是"前20年收益之王"——不是营销话术，是数据摆在那里。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？你交10万美元保费，次年返你1.8万美元。这不是理财收益，是实打实的现金回赠。

算上保费回赠后，收益更可观：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

从5年缴的对比表看，保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

不过要提醒一句：部分银行年内已经降息7次，3年期存款利率降到1.2%，5年期定存产品正在逐渐下架。长期锁定利率的窗口正在关闭，而这款产品的保费回赠优惠12月31日就截止了。

想薅羊毛的，时间窗口不多了。

致命短板：提领即亏的真相

说完优势，该说坑了。

**别被表面数据骗了。**这款产品有个致命缺陷，很多人不知道，或者被有意无意忽略了。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？说人话就是：终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

如果你打算中途领钱——比如每年领一点做养老金、教育金——那问题就大了。

以经典的566提领方案为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年账户余额：忠意只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万，万通富饶千秋有49.9万。差距接近一倍。

第50年更夸张：忠意53.7万，永明146万，万通137万。

这就是为什么我说"提领即亏"——不是真的亏本金，而是提领后的增值能力被严重削弱。

保司背书：忠意的硬实力

产品有短板，但保司实力没问题。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。说它是"大而不能倒的保险公司"，一点不夸张。

最关键的数据：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

这意味着什么？保司说给你多少收益，历史上都兑现了，甚至超额兑现。这在港险市场是非常难得的。

投资策略：收益背后的逻辑

高收益不是凭空来的，背后有一套投资逻辑。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，先求稳；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

忠意也做了数据回测：根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也解释了为什么它前20年收益能这么猛——策略本身就是为中期高收益设计的。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，到底谁适合买？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

适合的场景

• 孩子现在5岁，计划18-22岁时一次性取出做留学基金
• 手头有闲钱，想找个10-20年不动的高息存放处
• 对美元资产有配置需求（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

不适合的场景

• 打算每年领钱做养老金、教育金（提领后收益断崖式下跌）
• 需要30年以上长期持有（长期收益掉出第一梯队）
• 需要多币种转换（只支持美元）

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

最后再强调一遍：这款产品的保费回赠优惠12月31日截止，5年缴无门槛18%起步的羊毛，过了这村就没这店了。

想买的话，抓紧时间。

大贺说点心里话

产品好不好，还得看怎么买、从哪买。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。