永明「万年青星河传承2」：35岁投40万的港险方案，养老传承一步到位不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近在博鳌论坛上看到一组数据，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。说白了就是，靠社保养老，退休后收入直接腰斩。

这让我想起上个月接待的陈先生。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生35岁，企业中层，年薪60万左右。他来找我的时候，开门见山："大贺，我不想65岁还在为钱发愁。"

他的担忧很典型：

• 社保养老金替代率不到40%，退休后收入断崖式下跌
• 想给孩子留点东西，但又怕自己老了没钱花
• 市面上的理财产品，要么收益低，要么不稳定

咱们来算笔账。如果陈先生每年交20万，只交2年，总共40万。

按永明「万年青星河传承2」的方案：55岁可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

这意味着什么？55岁拿回1.5倍本金，之后每年还有稳定现金流，一直领到走那天。

我见过太多案例了，很多人买保险只看收益表。却忽略了三个关键问题：回本快不快？收益能不能兑现？领钱方便不方便？

今天就用陈先生的案例，把这几个问题掰开揉碎了讲。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个问题就是："万一我急用钱呢？"

这个很关键。很多储蓄险回本期要15年甚至更久，钱锁在里面动不了。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。注意，是"保证"回本，不是"预期"。

如果看预期回本呢？2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这样的回本速度可以说是行业天花板。

产品支持2年缴、5年缴两种方案，陈先生选了2年缴。原因很简单：缴费期短，资金占用少，回本更快。

你想想看，35岁开始交，41岁预期回本，45岁保证回本。中间万一有什么变故，至少本金是安全的。

第二步：确保收益能兑现

陈先生第二个问题："分红险嘛，说得好听，到时候能不能兑现？"

这个问题问到点子上了。

先看历史成绩单。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但我更想说的是永明的"双重锁定"机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

说白了就是，分红一旦派发，就是你的了，**100%保证，不会因为市场波动而缩水。一经派发即100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：第5个保单周年日起，可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

这个设计很聪明。市场好的时候，让钱继续增值；市场不好的时候，可以锁定一部分收益，落袋为安。

陈先生听完说："这相当于给收益上了双保险。"

没错，就是这个意思。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

回到陈先生最关心的问题：钱怎么领？

永明有个**"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

对应到陈先生的情况：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万
• 56岁起：每年提领4万，一直领到终身

咱们继续算账。假设陈先生活到100岁：

累计提领：60万 + 4万×45年 = 240万

如果按保单演示到100年：累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代

这就是我说的"边提领、边传承"。是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生还有一个顾虑："我儿子今年5岁，万一我走得早，这笔钱会不会被挥霍掉？"

这个问题，永明用"管家式类信托"解决了。

类信托PLUS支持56+种身故支付选项。比如可以设置：孩子成年给20%，毕业后10年分期给20%，结婚、生育再分三笔给20%……

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。如果陈先生以后再生一个孩子，可以把保单拆成两份，各给一个。

还有一个细节：新增3位暂托人选项。万一孩子还小，可以指定信任的人暂时托管保单，等孩子成年后再交还。

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的，还有两个加分项。

长期收益方面

**永明「万年青星河传承2」35年登顶6.5%**复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

货币灵活方面

支持6种保单货币——美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

SunWallet支持17种提取货币，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生的儿子以后可能出国留学，到时候直接用外币提取，省去换汇的麻烦。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生签了2年缴、每年20万的方案。

他说："大贺，我算明白了。这份保单解决了我四个问题：

• 回本快，心里踏实
• 收益有保证，不怕被忽悠
• 55岁开始领钱，养老有着落
• 剩下的留给孩子，传承也安排了"

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影。每个人的情况不同，适合的方案也不一样。

但有一点是相同的：买港险，渠道很重要，同样的产品，省下的钱可能超出你的想象。