六大行存款利率跌破1.3%，测评太平喜裕等3类港险养老产品，这些坑别乱踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷新闻，看到一条消息让我心里咯噔一下——2025年5月20日起，工农中建交邮六大行集体下调存款利率，三年期降到1.25%，五年期1.3%，五年期大额存单直接下架了。

说白了就是，你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行里一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，银行理财也没好到哪去。普益标准的数据显示，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，现金管理类产品收益中枢降到了**1.4%**左右。

钱放哪里才能跑赢通胀、稳稳养老？这是我最近被问得最多的问题。

今天就跟大家聊聊港险养老的三种玩法，帮你理清思路。养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你是那种特别看重保司背景，对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友，中资系产品真的可以重点关注一下。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。对于很多对境外公司不熟悉的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

先说几款代表产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。这个设计特别适合想要稳定现金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%利息落袋为安。帮你算一笔账，这3.3%可是保证收益，比现在银行五年期存款1.3%**高出一倍多。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。对于担心汇率风险的朋友来说，这款产品直接把这个顾虑给解决了。

这个数据很说明问题——我整理了三家中资保司的核心指标：

从表格可以看到：

• 偿付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，国寿（海外）208%，全都远超监管红线。
• 评级：三家都是A级以上评级，太平拿到标普A+惠誉A双评级，国寿穆迪A1，太保穆迪A3，妥妥的"国家队"水准。
• 分红实现率：这才是重点——太平、太保的周年红利和终期红利实现率均为100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。说白了就是，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。你看国寿海外固收类投资占比高达81%，太保70.3%，太平68.7%，都是以债券等稳健资产为主。这也是为什么他们的分红实现率能一直保持高位。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区，买了对应的保险产品就能拿到入住资格。年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接解决"住哪儿"的问题。

我见过太多这样的案例，很多客户到了六七十岁才发现，有钱也不一定能住进好的养老社区，排队都排不上。提前规划，真的能省很多心。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于——年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

收益爆发力强，本金滚得快

帮你算一笔账，选美元计划的话：

• 7年回本
• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 20年翻将近3倍，预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 30年翻将近6倍，预期总收益1756431美元，复利IRR 6.50%
• 40年10倍

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。对比一下银行五年期存款1.3%，这个数据很说明问题。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

从历史数据看，万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。年金率≥6%占比达95.5%，**6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%）。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：根据你自己的需求来选。

最后再帮大家梳理一下核心方向：如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世都是不错的选择。如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品，永明万年青星河尊享2的货币转换功能确实市场少有。如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究，万通富饶万家的年金转换功能能帮你锁定终身现金流。

别被表面吓到，港险养老其实没那么复杂，关键是找到适合自己的那一款。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花了十几万，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，值得你花3分钟了解一下。