给孩子留钱别踩坑！香港终身寿险这3个优势，内地保险根本做不到

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊储蓄险，聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

我有个客户老张，做建材生意二十多年，身家过亿。

前段时间约我喝茶，聊着聊着就叹气：大贺，我今年60了，这辈子赚的钱够花了，但怎么给儿子留下来，我是真没想明白。

我见过太多这样的情况了。中国第一批富起来的人，现在年龄已经到五六十岁甚至更大。他们不缺赚钱的能力，缺的是一个靠谱的传承方案。

老张的情况很典型：

• 企业还在扩张，资金需求量大，不可能把钱全锁死
• 儿子刚结婚，直接给现金心里不踏实
• 自己还想再干十年，钱得随时能用

说白了就是，香港终身寿险这个工具，特别适合解决他这种"想传又不敢传"的纠结。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张儿子去年结的婚，媳妇家条件一般。老张私下跟我说：不是我小心眼，万一以后婚姻出问题，我给儿子的钱被分走一半，我死都不甘心。

这个担心太正常了。

给孩子留存款、房产，这些资产都有可能面临分割。婚姻法规定，婚后获得的财产原则上属于夫妻共同财产。你辛苦一辈子攒下的钱，可能因为儿子的一段失败婚姻，被外人分走一半。

但是，终身寿险不一样。作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。哪怕儿子已经结婚，这笔钱的所有权也只归属于他，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

这才是真正的资产隔离——不是藏着掖着，而是从法律层面就锁死了归属权。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

老张第二个顾虑是：我企业还在扩张，每年周转资金需求大，你让我拿500万出来买保险，万一明年急用钱怎么办？

这个问题问到点子上了。

内地的终身寿险有个大问题——资金流动性差。钱交进去基本就被锁死了，到第十年、二十年，现金价值可能还没回本。你想用钱？要么退保亏本，要么干等着。

但是，香港终身寿险不一样。

算一笔账你就明白了：资金放进去，复利可以做到4到5个点。同时，你要用钱的时候，可以通过保单贷款或者减保方式周转资金，不影响保单继续增值。

说白了就是，用钱需求、投资需求和传承需求，往往是混合在一起的。香港终身寿险的设计逻辑，就是兼顾你自己用钱的需求和资金的灵活性，不会让你为了传承牺牲当下的生活质量。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张还有个担心：我儿子今年才25，刚工作两年，你让他一下子拿到1000万，他能hold住吗？别被骗了，别挥霍了，别被杀猪盘了...

这个担心太真实了。

内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到账户里。你得考虑孩子能不能承接这么大一笔资产。25岁的年轻人，突然多了1000万，大概率是灾难而不是福气。

但是，香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

比如你给孩子留1000万，可以设定每年给他打50万，分20年给完。或者前面每月打3万生活费保证现金流，等他30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

这才是根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远地保障。

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说了这么多，老张最关心的还是：到底要交多少钱？

算一笔账你就明白了。

40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

以40岁男性、保额100万美金为例，10年缴费，年缴保费约22,330-47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元不等。

换算成人民币，交一块钱将来能给孩子留两三块钱。这个事是有性价比的。

而且别忘了，这笔钱不是锁死的，你随时可以用。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一个很多人没意识到的点——遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。全球大部分国家和地区，遗产税税率都在**20%-50%**之间。

而在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不会收遗产税的。

提前布局，比事后补救成本低得多。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。

不是因为它有多复杂，而是因为第一批富起来的人，到了必须考虑这个问题的年纪。

如果你也有类似老张的困扰——想给孩子留点东西，又担心这担心那，可以认真看一下香港终身寿险这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，产品只是工具，关键是怎么买、买多少、怎么设计才最适合你的家庭情况。