安盛盛利2/友邦环宇盈活等4款港险对比：90%的人买储蓄险第一步就踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，做港险快9年了。

最近被问得最多的问题就是：友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌储蓄险到底怎么选？

说实话，这个问题本身就问错了。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

很多人上来就比收益、比分红。但我想先问你：这笔钱，你打算怎么用？

是放着不动让它滚雪球？还是每年取一点当被动收入？或者5-10年后就要用？

不同的用钱场景，最优解完全不同。先想清楚钱怎么用，再选产品——这是我服务500多个家庭后最深的体会。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是养老储备、财富传承，钱放进去30年不动，那我们来看纯复利增长谁最强。

5年缴费、不提取的情况下：

• 宏利「宏挚传承」：第10年4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦「环宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看数据你可能觉得宏利最强。但别被前期收益迷惑。

宏利要到第47年才能触顶6.5%，比其他产品晚了近20年。

综合来看，安盛盛利2一直稳在第二，和第一差别不大。但胜在最均衡，长期持有场景下综合收益能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

这是最多人关心的场景——每年取一点钱出来，当养老金、教育金或者生活补贴。

用常见的566提取方式（5年缴费，第6年起每年提取保费的6%）来对比：

安盛盛利2在这个场景下直接封神：

• 566提取，第26年就能做到6.5%复利
• 甚至支持更激进的557提取，第23年就触顶6.5%

取得更早、取得更多，收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观友邦环宇盈活，566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更惨，要到第78年才能触顶6.5%。

如果你买储蓄险是为了创造被动收入，安盛盛利2是唯一解。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

2025年银行1年定存已经跌破1%，很多人想用储蓄险做短期理财替代。

这个场景下，宏利「宏挚传承」确实有优势：第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款产品中最高的。

但我要提醒你：如果只是5-10年的短期理财，宏利可以考虑。如果时间线更长，它后劲不足的问题会很明显。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是「预期收益」。但预期不等于实际。

分红能不能兑现，才是关键。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超9成产品高于70%
• 安盛：35款产品平均分红实现率95%，近8成高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

买保险不是赌运气。

保诚分红波动太极端，万一买到3%那档，就太惨了。

所以保诚信守明天，我不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也要看。友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，功能最全面。

安盛盛利2唯一的短板是保证收益较低，最高只有**0.23%**左右，比市面其他产品低一半。

但说实话，买储蓄险看的就是预期收益。保证部分本来就是「地板价」。

对号入座：你属于哪种场景？

总结一下：

• 长期持有不提取：安盛盛利2或友邦环宇盈活，看重稳定选友邦
• 定期提取当被动收入：安盛盛利2，没有对手
• 短期理财5-10年：宏利宏挚传承可选，但仅限短期
• 保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐

如果非要选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

适合你的才是最好的，先想清楚场景，再做决定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。