友邦环宇盈活、安盛盛利2等四大港险怎么选？99%的人踩过这3个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个让我见太多人踩坑的话题——四大保司的王牌储蓄险，到底怎么选？

买港险最怕踩的三个坑

这几年帮300多个家庭做过港险配置，我发现大家最怕的就是三件事：

• 分红不兑现——买的时候说得天花乱坠，几十年后发现预期收益变成了空气
• 提取就亏损——本想着每年取点钱花，结果越取越少，收益直接腰斩
• 前期猛后期软——前10年看着挺美，结果30年后一算账，被别的产品甩开一大截

这三个坑，踩中任何一个，几十万保费就白交了。买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是高收益那档，而是垫底那档，就太惨了。

我帮你扒一扒，这四款产品里，谁在挖坑，谁能帮你避坑。

坑一：分红不兑现，预期变空气

先说最大的雷区——分红实现率。

数据不会骗人。2025年保诚公布的分红实现率，最高1044%，最低只有3%。没看错，同一家保司，分红差了347倍。

这波动也太极端了。分红实现率在4家保司里垫底，非常不稳定。

再看宏利，最新公布49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%。波动也比较大，在4家公司里只能排第三。

这让我想起最近海银财富700亿暴雷的事——高收益承诺不兑现，4.66万名客户血本无归。分红实现率才是检验保险产品的照妖镜，别被表面收益忽悠。

谁能帮你避开分红坑？

看友邦和安盛的数据，画风完全不一样。

2025年友邦环宇盈活所属保司公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛也不差。2025年公布35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

这两家才是分红坑的解药。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买储蓄险是为了养老或教育金，每年取一点出来用。但是这坑我见太多了——有些产品一提取，收益就崩。

用常见的566方式来测（5年缴费，第6年起每年取总保费的6%）：

友邦环宇盈活，提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。提取之后的收益表现一般。

宏利更惨，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。78年啊，这辈子还能等到吗？

保诚信守明天也不太适合提取，提取后预期复利最高只能做到6.44%。

提取不亏反赚的秘密

安盛盛利2在这个维度上简直无敌。

按566提取方式，提取到保单26年，预期收益就可以做到6.5%复利。更狠的是，它还支持557提取（每年取7%），提完在保单23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。这才是提取场景下的正确答案。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

宏利宏挚传承的数据很有迷惑性。

5年缴费，不取钱情况下，保单第10年复利4.29%，第20年****6%，是四款产品中收益最高的。

看到这数据，是不是觉得宏利很香？别被表面收益忽悠。保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

后劲严重不足。

储蓄险是长期持有的产品，30年、50年后的收益才是关键。如果明确短期理财可选宏利，其它情况不推荐。

避坑总结：这样选才稳

综合三个维度，我的建议很明确：

• 保诚信守明天不推荐——分红波动太大，踩坑概率高
• 宏利宏挚传承——只适合短期理财，长期持有后劲不足
• 友邦环宇盈活——分红最稳，功能最全（红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人都支持），看重稳定性闭眼选它
• 安盛盛利2——如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是它。不提取收益强，提取收益无敌，分红稳定性仅次于友邦。唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比其他产品低了一半

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更大。