万通富饶万家：被低估的"港险全能王"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款刚完成升级的产品——万通「富饶万家」。

先说结论：富饶千秋的全面进化版

忙人没时间看长文，我直接给结论：富饶万家是富饶千秋的全面升级版，收益功能双提升，几乎没有短板。

这次升级的核心看点有三个：

第一，收益实打实提高了。在不改变保证收益的前提下，万通上调了复归红利和终期红利。这不是玩文字游戏，是真金白银的提升。

第二，保留了市场独家的年金转换功能。保单满10年且被保人满55岁，可以把账户里的钱转成保证终身领取的年金。这个功能目前全市场只有万通有。

第三，369提领模式依然独家支持。5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这种阶梯式提领，完美匹配人生不同阶段的现金流需求——年轻时少领点让钱增值，中年后逐步加码，退休后领得更多。

一句话总结：这款产品适合各种家庭结构和用钱场景，是目前市场上少有的"全能型选手"。

下面展开说。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

直接看数据。

静态收益方面：万通富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。这个成绩比安盛盛利2、忠意环宇盈活等王牌产品都要好。到第30年，复利触顶6.5%，稳稳站在第一梯队。

动态收益方面：以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。这个表现属于市场一流水平。

顺便说个彩蛋：我在富饶万家的资料里发现，澳门版的收益可以做到7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。香港版之所以只演示到6.5%，是因为香港监管有上限要求。这说明产品本身的收益潜力其实更高。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

帮你算笔账。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋： 60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家： 60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，活多久领多久。而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领： 一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领： 确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说就是预设自己失能时保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

从第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如每月1号给某个账户打5000美元，或者设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各持一份。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦诚说：10年收益一般

客观讲，富饶万家也有短板：10年复利只有3.05%，比较一般。如果你的资金5-10年内就要用，这款产品可能不是最优选。

但是如果你的规划周期在15年以上，那10年的表现就不那么重要了——20年6%、30年6.5%的长期收益才是核心竞争力。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

聊完产品，说说万通这家公司。万通源自美国万通，成立超170年，是老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是什么来头？一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

也正因如此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存降到1.3%，活期只剩0.05%。银行理财也不好过，上半年平均年化收益仅2.12%，44%的产品收益不到2%。在这个背景下，富饶万家20年6%、30年6.5%的复利，加上97%的分红实现率，确实是稀缺资产。

大贺说点心里话

富饶万家是款好产品，但怎么买、从哪买，里面的门道更重要。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。