忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

最近咨询这款产品的朋友特别多，毕竟"前20年收益第一"的标签太诱人了。

但今天我要先泼盆冷水——这款产品有个致命缺陷，你必须知道。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构是"残缺"的。

什么意思？我们一起算算。

市面上主流的港险储蓄险，通常有三个账户：保证收益 + 复归红利 + 终期红利。

复归红利一旦派发就锁定，提领时不会影响剩余保单的增值能力。

但忠意这款产品，只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

因为终期红利的特性是：只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

你每提领一次，就相当于"切"掉一块本金，终期红利也跟着被"切"走。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

你看官方说明写得很清楚：终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有退保或保单终止时才支付。

这就是问题所在。

提领对比：差距有多大？

光说"差距大"你可能没概念，我用数据说话。

以经典的「566提领密码」为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额：330,520美元。

同期永明万年青星河尊享II：578,694美元。

差距：24.8万美元，接近人民币180万。

第50年更夸张：

• 忠意：537,789美元
• 永明：1,462,665美元
• 差距：92.5万美元，超过人民币660万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

另外还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于需要多币种配置的朋友，这也是个限制。

反转：但如果你不提领呢？

说了这么多缺点，你可能觉得这产品不行。

等等，先别急着下结论。

中产的钱不能乱放，但更不能一刀切。关键是看你的钱要用来干什么。

如果你压根不打算提领呢？

保单前25年预期收益市场第一——这是实打实的数据。

第30年开始，长期收益确实基本掉出第一梯队。

但问题是：你真的需要持有30年以上吗？

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

换句话说，如果你有一笔10-20年不动的钱，想要最高的收益，这款产品就是为你设计的。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"第一"不够，我们看具体数据。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是营销话术，是市场横向对比的结果。

我把市面上主流的2年缴储蓄险产品拉出来对比：

第10年、第15年、第20年、第25年——忠意启航创富（卓越版）都是第一。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

算笔账你就明白了：10万美元投进去，20年后变成33.4万美元。

而同期内地5年期定存利率才1.3%，10万存20年利息不到3万。差距是10倍。

限时优惠：现在入手更划算

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌至0.95%，5年期仅1.3%。

160万亿居民存款无处可去，中产家庭面临「钱往哪放」的焦虑。

这个时候，能锁定6%+复利收益的产品，本身就是稀缺品。

更关键的是，忠意现在还有限时优惠：

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？年交5万美元以下，首年保费直接返还18%。

相当于交5万，实际只花4.1万。

算上保费优惠后的收益：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率已从4.6%调整为4.3%。

这个调整已经执行了，但保费回赠优惠目前还在。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但优惠政策随时可能调整，犹豫太久可能就错过了。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

你可能会问：收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

这就要看保司实力了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大。用行话说，这是大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：承诺的收益，一分不少地兑现了。

高收益的底气来自投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：适合你吗？

说了这么多，这款产品到底适不适合你？

适合你才是最好的。 我帮你总结一下：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确的中期储蓄目标，比如孩子10年后留学、15年后置换房产等

不适合的人群：

• 打算边存边取，用作教育金、养老金持续提领的
• 需要多币种配置的
• 追求30年以上超长期持有的

一句话总结：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但长期持有不推荐。

这款产品就像一辆性能卓越的跑车——直道加速无敌，但不适合越野。

用对场景，它就是最优解；用错场景，可能踩坑。

大贺说点心里话

很多人问我：这款产品到底怎么买最划算？其实除了产品本身，还有一个"信息差"很多人不知道。