太保鑫安逸：每年6%写进合同保证30年，6.5%分红险真的不香了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

说实话，延迟退休的消息正式落地那天，我失眠了。

不是贩卖焦虑——2025年1月1日，延迟退休正式施行，男职工退休年龄从60岁逐步延至63岁。多干3年、少领3年，再算上养老金替代率只有40%左右，我当时就在想：这笔账，越算越不对劲。

不是贩卖焦虑，是数据摆在那里。2025年全年出生人口仅792万，再创新低。交钱的人越来越少，领钱的人越来越多——2024年底养老金剔除财政补贴后，实际支出缺口已达1.41万亿。

我当时就在想，养老这件事真不能只靠社保。

所以今天分享我的思路，不一定对，但至少我在行动了。

结论：每年6%写进合同保证30年，分红险的逻辑被颠覆了

开门见山说结论。

太保「鑫安逸」是一款纯保证收益产品，收益白纸黑字写进合同，百分百兑付，不存在"预期"二字。

核心数据就三个：

• 保证IRR 3.5%（复利）
• 持有30年，保证单利6.11%
• 合同写死，一分不少

这三个数字摆在一起，我做港险9年，第一次见到敢这么干的保司。

以前我们说"高收益"，说的都是分红险6.5%的预期收益。预期是什么意思？是有可能，也有可能打折，甚至有保司分红发出去又收回来的案例。

但鑫安逸这6.11%，是保证。

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人——把原本属于"预期"的收益承诺，变成了写进合同的法律义务。这个逻辑上的跨越，比数字本身更值钱。

论据一：逐年收益拆解，数字不说谎

光说结论不够，我们来拆数字。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元，来看每个关键节点的保证退保价值：

• 第6年：保证退保价值 1,000,000 美元，保证单利 0.74%
• 第10年：保证退保价值 1,307,670 美元，保证单利 3.66%
• 第15年：保证退保价值 1,554,750 美元，保证单利 4.16%
• 第20年：保证退保价值 1,853,780 美元，保证单利 4.68%
• 第25年：保证退保价值 2,231,800 美元，保证单利 5.32%
• 第30年：保证退保价值 2,712,950 美元，保证单利 6.11%

注意，这里每一行数字，都是保证值，不是演示值，不是预期值。

第6年刚回本，单利只有0.74%，看起来不起眼。但从第10年开始，收益曲线开始陡起来——持有越久，折算单利越高，这是复利的力量在时间轴上展开的样子。

港险我做了10年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

对比一下：现在内地银行5年期定存利率已跌破2%，理财产品"保本"二字基本绝迹。这组数字，吊打内地银行可怜的低利息，不是一点点。

论据二：为什么保证收益比6.5%分红更值钱

这个问题，要从底层逻辑说起。

6.5%分红险，是香港保险市场十几年来的主流产品形态。我干了10年，这类产品的形态几乎从未变过。

为什么保司喜欢卖分红险？逻辑很简单：分红险的本质是来者不拒——投资不理想就少分红，保司没有兑付压力。 收益好的年份多分一点，收益差的年份少分一点，风险实际上是由客户来承担的。

这不是阴谋论，是产品结构决定的。

鑫安逸的逻辑完全相反。收益写进合同，保司必须百分百兑付，市场好坏跟你无关，该给你的一分不少。这对保司来说，承担的兑付压力是实实在在的。

所以这款产品必然限额销售——卖多了，保司自己也担心玩不起。

这也是为什么我说，这款市场搅局者产品一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制的。内地客户天然不喜欢"预期"，天然偏好确定性——这款产品正好踩中了这个需求。

再联系到延迟退休这件事：养老规划的周期被强制拉长了，从60岁延迟到63岁，意味着你的养老金至少要多撑3年。在一个30年的长周期里，你更需要的是确定性，而不是赌一个预期。

不是贩卖焦虑，是数据摆在那里。安联《2025全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需新增1万亿美元退休储蓄。靠预期收益来规划养老，风险太大了。

论据三：汇率和公司背景都经得起考验

说到这里，可能有朋友会问两个问题。

第一个：美元产品，汇率跌了怎么办？

鑫安逸支持人民币投保，这个顾虑几乎可以消除（还是有一点点汇率敞口，但非常有限）。不用担心辛苦存的钱被汇率吃掉。

第二个：太平洋保险，靠谱吗？

我理解有些朋友对香港保司不熟悉，但太平洋保险这个名字，应该不陌生。

国资背景的上市险企，这四个字已经说明了一切。太平洋保险不是一家单纯的保险公司，而是全牌照的保险集团，旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理——你能想到的保险业务，它都能做。

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

信任问题和汇率问题，这两道关，鑫安逸都过了。

加分项：养老社区 + 就医全流程服务

产品本身已经足够硬，但太保还在卷服务。

在香港投保鑫安逸，可以享受太保在内地的养老社区资源。更关键的是，香港保单可以直接支付内地养老社区的费用——钱存在香港，人住在内地，两端打通了。

这对于正在规划养老的朋友来说，是实实在在的使用价值，不是噱头。

太保尊尚会按积分分为五个层级：

• 超级城市版（225,000–299,999积分）
• 精英版（300,000–499,999积分）
• 家庭版（500,000–1,499,999积分）
• 康养香港版（1,500,000–3,999,999积分）
• 家族版（4,000,000及以上积分）

积分越高，养老社区入住资格越优先，权益越丰富。

就医服务这块，太保提供的是一体化全流程覆盖：国际二次诊疗意见、海外就医转诊、海外就医陪同、归国随访，从出发到回来，全程有人跟着。

说到这里，忍不住对比一下。

有的外资保司，都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来。有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。只有内地的保司，才喜欢这样卷服务。

不仅卷产品，还要卷增值服务——太保在香港这条赛道上，走出了一条不一样的路。

行动窗口：全港限额5亿，这扇门不会一直开着

最后说一个关键信息。

全港限额5亿，卖完就没。

这不是营销话术，是产品结构决定的现实——保证收益意味着保司要承担真实的兑付压力，不可能无限量供应。

分享我的思路，不一定对，但至少我在行动了：高预期收益，未来市场上随时都有。但高保证收益，只有今天才有。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

聊了这么多保证收益、限额销售，你可能在想：这款产品我到底该怎么买，才能少花冤枉钱？

其实买港险，产品本身只是一半，怎么买、走哪个渠道、有没有内部政策，才是真正的信息差所在。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把我知道的都告诉你。