环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金怎么提更关键

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊三款家长问得很多的教育金产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我会从一个更实用的角度讲。

不是只看收益表。也不是只看第30年有多少。而是看孩子18岁以后，钱到底怎么拿。拿多少。拿完以后，保单还剩多少。

我家娃今年大二，教育金已经开始提了。纸上谈兵没用，真用过才知道哪个好。教育金这件事，最怕的不是收益少一点。最怕的是用钱那几年，提取节奏对不上。

0~5岁做教育金，重点不是存进去，而是拿出来

这次统一一个测算口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径比较适合看教育金。因为孩子18岁上大学。从0岁开始做，刚好有15年以上复利时间。

我一直觉得，0~5岁给娃规划教育金，是最省心的阶段。

孩子还小。家庭现金流还能提前安排。大学和留学的钱，也不用临到用时再凑。

不过，教育金不是单纯比谁演示收益高。

我会看四个点。

• 15-30年收益稳不稳
• 分红实现率是不是靠前
• 能不能灵活提取
• 提取会不会明显啃本金

最后这个很关键。

别光看收益。看怎么把钱拿出来。

2025到2026年，港险市场也有一个明显变化。很多产品开始强调“557提领”“灵活提取”。这不是噱头。家长真正用钱时，确实会碰到这些问题。

本科一年提一点。研究生一次提一笔。孩子临时换学校。汇率不合适。这些都不是表格里一句“可提取”能解决的。

友邦环宇盈活：更适合国内本科加海外读研

先看友邦「环宇盈活」。

这款我给它的定位很明确。

适合保守型家长。尤其适合孩子先读国内本科。再去海外读研。

它的核心不是特别激进。而是稳。

资料里给到的数字是，30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也稳在行业第一梯队。

这个点我很看重。

教育金不是创业资金。它不能赌。孩子18岁要上大学，22岁可能要读研。这个时间点很硬。你不能跟孩子说，市场不好，晚两年再读。

环宇盈活的优势，是“稳增长 + 强兑现”。

尤其是保单第15年。现金价值比较扎实。刚好对上孩子18岁这个节点。

按这份方案看。孩子18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像真实家庭的用钱方式。

国内本科阶段，支出没那么夸张。提取不用太猛。海外读研阶段，学费和生活费明显上来。提取金额再放大。

到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

更重要的是，提完以后还没有被掏空。

孩子30岁时。保单剩余现金价值超过600万人民币。约86万美元。

我对友邦这款的判断比较直接。

如果你追求稳，我会优先看环宇盈活。

它不一定是每个阶段都最漂亮。但教育金不是比截图好看。是看该用钱的时候，能不能稳稳落袋。

不过也要说清楚。它更适合阶梯型支出。国内本科。海外研究生。每年提一点。持续用几年。

如果你计划孩子18岁直接去英美读本科。一上来就要拿一大笔钱。那友邦不是最锋利的那把刀。

它稳。但不是最适合大额一次性提取的产品。

安盛盛利2：适合18岁就要大额留学钱的家庭

再看安盛「盛利2」。

这款的风格和友邦不一样。

友邦更像稳稳爬坡。安盛盛利2更偏中期爆发。

素材里写得很清楚。它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有一个很有辨识度的设计。就是557提取模式。

保单第5年就能开始提取。这个功能在2025到2026年被讲得很多。确实也是安盛盛利2的核心卖点。

不过我会提醒一句。

功能多，不等于一定适合你。要看你是不是真的需要大额支取。

安盛盛利2最强的地方，是15到20年的提取能力。特别适合孩子本科就出国。

按这份方案。孩子18岁时。一次性提取175万人民币。约25万美元。

这笔钱可以覆盖海外本科前期的大额支出。比如学费。住宿费。入学押金。甚至第一阶段生活费。

到孩子22岁。再提取175万人民币。约25万美元。作为读研或者继续深造的钱。

两次合计提取50万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

我的判断也很明确。

如果孩子大概率本科就出国，安盛盛利2更对路。

它解决的是大额现金流问题。不是每年小额慢慢领。而是18岁这个点，能不能一下拿出一笔像样的钱。

这在真实家庭里很重要。

留学不是每个月慢慢花。很多钱是集中发生的。录取之后要交钱。住宿要交钱。签证和机票要花钱。家长还要预留汇率波动。

这种场景下，安盛盛利2的优势很明显。

但我也不会把它推给所有人。

如果你家孩子大概率读国内本科，我不会优先推安盛盛利2。

它的中期提取很强。但你不用这么猛的提取能力。反而可能用不到它最值钱的地方。

产品没有绝对好坏。资金节奏对不上，就是浪费。

永明万年青·星河尊享2：安全垫厚，适合一笔钱管很久

第三款是永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会放在另一类家庭里看。

它不是只盯着最高演示收益。它更像一款安全垫很厚的教育金。

素材里有一个数据。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个数字很有意义。

复归红利的特点，是派发后会锁定。保证利益也是确定部分。两者占比高，代表这张保单里更硬的部分更多。

说白了。教育金一半以上的收益，更像是锁住了。不是完全靠未来演示。

这对保守型家庭很友好。

永明还有一个点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个我也很重视。

家长做教育金，经常嘴上说长期。但心里还是会问。万一中间要动钱怎么办。万一家庭现金流变了怎么办。

保证回本早一点。心理压力会小很多。

永明这款的提取方案，也更偏灵活。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

不是固定必须哪一年提多少。而是按家庭实际开支来。

本科费用高，就多提一点。读研阶段有奖学金，就少提一点。孩子没出国，钱也可以继续留在保单里。

复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值也不容易明显缩水。

这就是它的底气。

我对永明的判断是：

如果你把安全排第一，又想保留灵活性，永明更合适。

它很适合做“教育金 + 终身备用金”。

孩子18到25岁用一部分。剩下的继续滚。以后结婚。育儿。创业。甚至家庭周转。都还能接上。

不过，它也不是所有人都该选。

如果你只追求18岁一次性拿大钱。安盛更直接。

如果你只想要大品牌高兑现。友邦更稳。

永明更适合那种想法比较长的家庭。不只看大学4年。还想给孩子留一笔长期现金流。

三款放一起看，差异其实很清楚

这三家公司背景都很强。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

公司背景都够硬。这不是三选一里找安全感的问题。

更关键的是，哪款更贴你家的教育路径。

从横向对比看。

友邦长期复利表现更突出。第29年复利收益率可到6.44%。

安盛中期表现更好。第29年也有**6.35%**的复利水平。

永明前期退保金额更高。第29年复利约6.13%。安全垫更厚。

2026年开年，市场也更关注退保率和兑现能力。第三方教育储蓄评级里，这几款也都属于常被放进比较池的产品。这说明它们不是小众方案。

但我还是那句话。

教育金不要只看榜单。要看你家怎么用钱。

提取环节的坑，比投保时多得多。不是不能提。而是提多少合适。提完还剩多少。会不会影响后续现金价值。

这些才是教育金的实操问题。

写在最后：三款怎么选，我会这样定

不用纠结谁是绝对第一。

贴合自家的教育规划，才是最关键的。

如果你家孩子大概率国内本科，再海外读研。我会选友邦环宇盈活。它胜在稳。分红兑现强。阶梯提取舒服。

如果你家孩子本科就要出国。18岁需要一大笔钱。我会优先看安盛盛利2。它的中期提取能力更强。25万美元这种大额节点，更贴留学节奏。

如果你最看重安全。又想一笔钱管教育、结婚、育儿这些长期需求。我会看永明万年青·星河尊享2。它的保证回本更早。复归红利占比更高。提取后的安全感更强。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口期。越早规划，复利的力量越明显。

但别为了“早”而急着买。更别只为了一个演示收益下决定。

教育金的本质，是把未来确定要花的钱，提前安排好。孩子上学那几年，钱能按节奏到账。这才是真正有用。

大贺说点心里话

如果你已经在看教育金，我建议把“怎么买”也一起算清楚。产品选错会影响收益，渠道和方案没选好，也会多花不少冤枉钱。