宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，省得你们骂我收钱办事

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

帮过50多个家庭做跨境生活规划，从香港到新加坡到美国，钱怎么转、资产怎么配、孩子留学怎么安排，这些事我太熟了。

今天聊宏利的新品**「宏挚家传承」**，但我想换个方式——先说缺点。

为什么？因为我发现很多测评文章，通篇都是吹，读完你根本不知道这产品有什么问题。

等你买了踩坑了，再回头骂测评的人收钱办事。我不想挨这骂。

所以咱们今天先把短板摊开讲，你心里有数了，再看它的优势，才能判断适不适合自己。

先说缺点：提领表现不是它的强项

跨境生活，钱的问题得先解决。

很多客户找我，第一个问题就是：这保单能不能当现金流用？孩子在海外读书，每年学费生活费加起来几十万，能不能从保单里定期取？

如果你有这个需求，我得先给你泼盆冷水：宏挚家传承的提领表现，真不是它的强项。

咱们看最常见的"566提领"——5年交完保费，第6年开始每年提6%。

这是很多有留学规划家庭最喜欢的玩法，交完钱马上开始领，孩子读书期间正好用上。

数据摆在这，前期提领表现，宏挚家传承不如自家的老产品宏挚传承。

这有点尴尬——你出了新品，结果还没老产品能打？

后期呢？更扎心。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2，这两款才是真正的"提领之王"。

宏挚家传承在它们面前，基本没什么亮点可言。

再看更极端的"567提领"——每年提7%。这个提法很激进，相当于把保单当高息存款用。

友邦环宇盈活直接不支持567提取，第一年就断单了。

宏挚家传承倒是能撑住，但表现也就是"能用"的水平，跟安盛、永明比还是差一截。

所以我的建议很明确：如果你有现金流规划，比如孩子留学期间需要稳定提领，或者退休后想当养老金用，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。 这两款才是为"边存边取"设计的。

好，缺点讲完了。你可能会问：那这产品还有什么存在的意义？

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益表现。

做产品设计的人都懂一个道理——鱼和熊掌不可兼得。

你想要高提领，就得牺牲长期增长；你想要收益跑得快，就得忍受提领表现平庸。

宏挚家传承选择了后者。它把"提领"这条腿砍短了，换来的是"收益增长"这条腿跑得飞快。

到底有多快？看这组数据：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

26年登顶6.5%，这意味着什么？

意味着宏利比友邦早3年到达收益天花板，比自家老产品宏挚传承早了整整21年，比永明早了24年。

资产全球化是趋势，但增长速度也很重要。

同样30万美元本金，别人还在5%的区间爬坡，你已经在6.5%的快车道上了。这个时间差，复利滚起来差距会越来越大。

光看收益表现，宏利宏挚家传承确实优于友邦。这不是我吹它，是数据摆在那。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品过去大半年可太火了。

我测评过它，也卖过不少。但宏挚家传承一出来，我就知道——这波完全是冲着环宇盈活来的。

宏利躺平了快两年，一出手就瞄准市场顶流，野心不小。

详细对比一下这两款产品：

前30年，宏利领先。 收益差值一直是正的，最高的时候宏利比友邦多出5万多美元。

对于想在中期就看到成果的人来说，宏利更让人踏实。

30年之后，友邦反超。 但反超的幅度很小，差值也就几千美元，到100年也才差200多块。

说实话，这个差距可以忽略不计。

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单。

宏挚家传承可以撑住，虽然表现一般，但至少能用。

所以这两款产品怎么选？我的看法是：各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期收益、想早点看到回报，选宏利。如果你对友邦品牌有执念、不在乎前期差距，选友邦也行。

但有一点是确定的：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它长，这两款产品的适配性是最高的。 比其他产品更早让你拿到6.5%的收益，这是实打实的优势。

四种缴费方式，回本都是最快

很多人选保险，除了看收益，还关心一个问题：我交的钱多久能回本？

毕竟谁也不想交了钱，十几二十年都是亏的状态。万一中途急用钱，退保还倒贴，那多闹心。

宏挚家传承在这方面表现很强——支持整付、2年交、3年交、5年交四种方式，每一种的回本速度都是市场最快的那一档。

具体看数据：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

5年交（每年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

注意"预期回本"和"保证回本"的区别：预期回本是按历史分红水平估算的，保证回本是写进合同的底线。

趸交3年预期回本，意味着你一次性投30万美元，3年后账户价值就可能超过本金了。这个速度，在港险市场属于第一梯队。

经过测算，不管你选哪种缴费方式，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**的时间也都是市场最快。

这说明什么？说明产品设计的核心逻辑就是"快"——快回本、快增长、快登顶。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这，你可能会问：宏利不是有个老产品叫"宏挚传承"吗？新品出来，老产品是不是就没用了？

不是的。这两款产品是互补关系，不是替代关系。

宏挚传承这款产品，我推荐了很多年。它的优势在哪？前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

如果你需要中短期内用钱，比如孩子10年后留学、15年后置业，宏挚传承更合适。

但它有个缺点——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

如果你是给刚出生的孩子买，想让这笔钱传承下去，后期增长就有点跟不上了。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%收益上限。

所以宏利的产品线现在很清晰：

• 要中短期收益和提领：选宏挚传承
• 要长期增长和传承：选宏挚家传承
• 两个需求都有：两款搭配着买

这种产品组合的思路，其实很多高净值家庭都在用。

不是把所有钱放一个篮子里，而是根据不同时间段的需求，配置不同特点的产品。

加分项：灵活取和挚易取功能

前面说的都是收益层面，接下来聊聊功能创新。

宏挚家传承除了常规的保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换之外，还有两个功能让我眼前一亮。

第一个：灵活取

这个功能解决什么问题？跨境汇款的痛点。

我有个客户，孩子在美国读书。每次交学费，他得先把港币转到内地银行卡，再走购汇流程，再跨境转账到美国账户。

一通操作下来，手续费不说，光时间就折腾好几天，有时候还会被银行卡着。

灵活取功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用再走内地银行那套流程，省心省力。

而且不只是给自己，还能设定给非直系亲属或者特定机构，比如养老社区、慈善机构。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

说到养老社区，插一句：2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，跨境养老的需求也在增加。有些客户已经在规划退休后去香港、新加坡养老，灵活取功能正好能匹配这种需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人从保单里提领资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用投保人自己操作。

这对于家庭资产管理来说很方便。你不用每次都亲自登录账户操作，授权之后家人可以自己提领，但又有**50%**的上限控制，不会一下子把钱都取光。

在功能创新上，确实看到了保司的诚意。这些功能不是噱头，是实实在在能用上的。

别让汇款成为你的痛点——这是我跟很多跨境家庭说的话。

宏挚家传承的这两个功能，正好解决了这个痛点。

结论：适合谁？不适合谁？

最后做个总结。

宏挚家传承适合什么人？

第一，短期内没有用钱需求的人。

如果你5-10年内不需要从保单里取钱，就想让这笔资产安静地增长，宏挚家传承和友邦环宇盈活是最合适的选择。27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

第二，有长期传承规划的人。

相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，前30年领先，后期持平。对于想把资产传给下一代的家庭，这是个不错的选择。

第三，有海外升学或移民规划的家庭。

灵活取和挚易取功能，能直接对接海外账户，省去跨境汇款的麻烦。提前规划，省心省力。

顺便说一句，根据胡润百富的数据，45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，香港以**52%**的占比成为首选目的地。

资产全球化是趋势，港险作为跨境资产配置的工具，功能越来越完善。

宏挚家传承不适合什么人？

有现金流规划的人。

如果你需要从保单里定期取钱当生活费、学费、养老金，宏挚家传承的提领表现一般，不如安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

这两款才是"提领之王"，边存边取的场景下表现更好。

所以最后的建议是：先想清楚自己的需求，再选产品。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：买保险之前，先搞清楚自己要什么。

但很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。这里面有信息差，我觉得有必要跟你聊聊。