永明万年青星河尊享2：8款港险横评，这款"提领王"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。很多人还在讨论晚几年退休的问题，但我想说的是——真正的问题从来不是什么时候退休，而是退休后的钱够不够花。

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

说白了，光靠社保那点钱，退休后的生活质量大概率要打折扣。

养老这事儿，早规划早安心。今天就来聊聊，在新规后的港险市场里，**永明「万年青星河尊享2」**这款产品，到底值不值得作为你养老规划的一条后路。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。

很多人一听就慌了：收益是不是锁死了？之前看好的产品还能买吗？

别急，这里有个关键点要搞清楚——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，别被那些7%+的高收益数字冲昏头脑。

实际上，保司的投资运作并不会因此改变多少。香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%**的高位。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了：

• 谁的提领方案更灵活？
• 谁的保司更靠谱？
• 谁的附加功能更实用？

这才是选产品该看的东西。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看最基础的静态收益，也就是不提领状态下，钱放在保单里能滚成多少。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品拉在一起做了对比。

结果挺有意思：永明万年青星河尊享2整个保单周期收益表现都不拉胯，前30年的收益表现稳稳挤进榜单前三。

具体数字如下：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

当然，后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

这也印证了我前面说的——新规后，静态收益已经不是最核心的比较维度，真正拉开差距的是动态提领能力。

毕竟，咱们买储蓄险不是为了让钱躺在账户里好看，而是要在需要用钱的时候，能安全、灵活地把钱提出来。

566提领PK：20年后无对手

说到提领，这才是永明万年青星河尊享2的真正杀手锏。

先看566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%，也就是每年拿15000美金。

我把8款主流产品放在一起跑了这个提领模型，结果很明显——保单前19年，能和它掰手腕的只有宏利的宏挚传承。

第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，画风突变。

永明万年青星河尊享2直接一骑绝尘，长期稳居榜一。保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这意味着什么？如果你是给孩子规划教育金+养老金，前期供孩子读书，后期自己养老，这种"前期稳、后期猛"的提领曲线简直完美契合需求。

20年后没对手，这句话不是我说的，是数据说的。

567提领PK：高提领同样强势

有人会问：566提领强，那我想多领一点呢？

没问题，再看567提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的7%，也就是每年拿17500美金。

结论一样——567提领状态下也是一样很强。

提领比例提高了，账户余额依然能保持健康增长，长期表现依旧领先。

这就是为什么我说它是"提领王"。不管你选**6%还是7%**的提领比例，它都能扛住。

功能PK：两大市场独创

收益和提领能力都不错，但真正让我觉得这款产品"稳"的，是它两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和市面上大多数产品的"终期红利"完全不同。终期红利是一次性红利，中间可能会波动；但归原红利是每年派发、一经公布即为保证，直接锁进保单里。

对于养老规划来说，这一点太重要了。退休后最怕的就是不确定性，而归原红利机制相当于给你的养老金上了一道保险锁。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后就能享受3.5%**的保证利率，和银行定存一个道理。

这意味着什么？市场好的时候，你能跟着赚更多；市场不景气的时候，也有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

对比一下：2024年大规模降息后，国有几大行的五年期定存利率也才**1.3%**左右。3.5%的锁定利率，比银行定存香太多了。

现在不规划，以后只能将就。能锁住3.5%的机会，真的不多了。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司靠不靠谱。毕竟养老规划是几十年的事，保司要是中间出问题，一切都白搭。

永明金融是什么来头？

香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早的保司之一，稳稳扎根超过130年。财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

这些评级意味着，在全球顶级评级机构眼里，永明金融的财务稳健性和偿付能力都是顶尖水平。

但评级只是一方面，更重要的是分红兑现能力。永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率更是超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明问题——它有能力兑现自己承诺的。

养老规划最怕的就是"画饼"，演示收益吹得天花乱坠，最后兑现不了。永明这种连续多年分红实现率超100%的表现，才是真正让人放心的底气。

服务PK：全球私人银行级体验

除了产品本身，永明在服务层面也有几个值得一提的亮点。

首先，支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，而且不收手续费。其次，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单，回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

不管你选哪种货币，收益都一样，不用担心"选错货币吃亏"的问题。对于有海外资产配置需求、或者子女可能出国的家庭来说，这种全球化的服务能力太重要了。

对比结论：谁适合选它

说了这么多，最后来总结一下。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 静态收益：前30年稳居前三，不拉胯
• 动态提领：20年后真正的王者，无对手
• 独创功能：归原红利永不回撤 + 3.5%利率锁定，安全性与灵活性兼顾
• 保司背书：四大评级机构顶级评分，分红兑现能力有目共睹
• 全球服务：六种货币免费转换，17种货币提领，私人银行级体验

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划——孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备金——那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

别指望一条腿走路。延迟退休来了，养老金缺口摆在那里，自己的养老自己扛。

与其焦虑利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

养老规划这件事，知道和做到之间，差的可能就是一个正确的开始。如果你也在考虑怎么填补养老金缺口，下面这张图值得花30秒看一眼。