存款利率跌破1%：友邦盈御3/安盛盛利/万通富饶千秋3款港险让你50岁躺平，银行打死不说

你好，我是大贺。

我以前在银行时，最常被问的一个问题就是："我这钱存哪儿能养老？"

说句实话，现在这个问题越来越难回答了。

50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

2025年5月，六大国有银行集体下调存款利率。活期存款利率已经接近0，五年期大额存单产品直接下架了。

钱存银行等于慢性贬值，这话我说了好多年，现在终于成了现实。

你有没有想过，50岁的时候，每年有一笔稳定的被动收入进账，不用再看老板脸色，不用再为KPI焦虑？

这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于——30岁、40岁、50岁，选的产品和规划方式完全不一样。今天我就把这三个年龄段的方案掰开了讲清楚。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

这个坑我见太多了。30岁的人来找我，收入看着不低。但存款真没多少，让他一次性拿出几十万，压力太大。

好消息是，30岁有20年的黄金增值期，时间就是最大的本钱。

策略很简单：拉长缴费期，选5年交。产品优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

**友邦「盈御多元计划3」**就很合适。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

30岁女性，5年缴费，每年交5万美金。到49岁账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

银行不会告诉你的是，40岁这个年纪，最怕的不是没钱，是钱被锁死。

上有老下有小，随时可能有用钱的地方。所以挑产品要聚焦前10年静态收益高、又适合提领的。

**安盛「盛利」**是目前最佳选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

40岁2年交，每年交20万美金。第9年账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁的人手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通「富饶千秋」很适合。最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

50岁2年交，每年交30万美金。第2年就可以开始每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值，可全部转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

说句实话，很多人问我买保险是为了什么，我觉得就是为了那种"不用再挣钱也能活得体面"的安全感。

30岁开始规划的人，50岁起每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

领到100岁累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金，这笔钱还可以传承给下一代。

40岁开始规划的人，可以终身领取。领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

50岁开始规划的人，每年固定3.25万美金养老金，活多久领多久。

期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

你的躺平计划，从今天开始

不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是确定的：存款利率还会继续跌，而你的养老不能等。

大贺说点心里话

方案讲完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少信息差。