五款香港重疾险横评：爱伴航2到危疾应援保怎么选

你好，我是大贺。

最近问香港重疾险的人明显变多了。尤其是几个名字反复出现。

友邦爱伴航2。保诚诚保一生。宏利活耀人生PRO。中国人寿海外卫您守护自选。富卫危疾应援保（升级版）。

很多朋友不是完全不懂。恰恰相反。资料看了很多。越看越乱。

新手爸妈想给孩子锁低费率。35岁打工人想把保费压下来。甲状腺结节、乳腺结节的朋友担心核保。有人只认大公司和评级。还有人就一句话，哪个最划算。

我跟你讲实话。选保险跟相亲差不多。不是看谁简历最漂亮。是看谁跟你最匹配。

这篇我按2026年05月10日能看到的资料来聊。数据基于各公司2025-2026年官方报价。统一看20万美元保额、25年缴费、标准体、非吸烟。汇率参考1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款产品放在一起看，别只盯一个卖点

这次横评的五款，都是香港市场上常被拿来比较的分红储蓄型重疾险。

公司评级也先摆出来。

保诚是AA-。友邦是A+。宏利是A+。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是全部。但我不会说它不重要。重疾险是一张很长的合同。可能陪你几十年。公司稳定性，理赔体系，长期服务能力，都要看。

香港重疾险这几年被内地客户反复比较，原因也很现实。

同样保额下，香港重疾险保费一般比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费，年保费大概能比同类内地产品少4,000-8,000元人民币。

还有两个背景不能忽略。

2025年9月起，内地新备案人身险产品预定利率上限下调到2.0%。很多重疾险保费变贵。涨幅常见在**10%-15%**附近。

再看健康体检。2025年国民健康体检相关数据里，甲状腺结节检出率已经超过40%。乳腺结节检出率约32%。带病体越来越多。核保越来越难。

这就是为什么现在很多人重新看香港重疾险。

不过我也提醒一句。港险不是“天然更好”。它只是有几个优势很突出。

比如全球理赔。比如癌症、心脏病、中风多次赔。比如中风定义香港产品常见4周即赔，内地很多要求180天。比如香港100万港元保额内常见免体检。

这些都很实用。

但真正落到投保。还是看你是哪种人。

保费差距很明显，富卫便宜，宏利更稳

先看钱。

20万美元保额。25年缴费。0岁男婴。

富卫危疾应援保升级版年缴**$2,200**。总保费**$55,000**。宏利活耀人生PRO年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。友邦爱伴航2年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。保诚诚保一生年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。中国人寿海外卫您守护自选年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

0岁孩子这里，富卫最便宜。宏利排第二。友邦不算最低，但有自己的孩子端优势。后面我会讲。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

30岁男性这组，我的态度很明确。

只看保费，富卫最便宜。看长期确定性，我更偏宏利。

原因很简单。宏利活耀人生PRO是这几款里，保费稳定性最强的一款。它是保证保费不变。其他产品保费都属于可调整。

这点很多人会忽略。

重疾险不是交一年。是交25年。你今天看到的年缴，不等于未来每一年都毫无变量。保费可调这件事，不能说一定会发生压力。但它确实是合同层面的不同。

30岁女性再看一眼。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

香港重疾险女性保费一般高于男性约10%-15%。这很正常。乳腺癌、妇科疾病风险，会反映到定价里。

这里我不会让女性客户只追低价。

女性买重疾险，癌症责任、乳腺癌多次赔、女性专属保障，更应该细看。保费低当然好。但保障结构不能薄。

疾病数量不是越多越好，赔付方式更关键

很多人看重疾险，第一眼看疾病种类。

这五款里，疾病种类是这样。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外的数量最高。194种确实醒目。它还把三高慢性病保障做进来。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，在现在的体检人群里很常见。

如果你对疾病种类特别敏感。又偏好国企背景。中国人寿海外会很合适。

不过别光看保费。也别光看疾病数量。

我更看重高发疾病怎么赔。尤其是癌症、心脏病、中风。

最高赔付比例这栏，富卫很猛。友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高1467%。

癌症赔付次数也有差异。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不设上限。满足间隔期条件即可。

这就是富卫的突出点。它不是传统意义上“最稳的大公司路线”。但它在癌症多次赔和最高赔付比例上，确实很激进。

心脏病赔付也要看。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫是多次。

还有脑退化年金。这个只有友邦和保诚提供终身年金。

我会这么判断。

看疾病数量，中国人寿海外赢。看癌症多次赔和赔付上限，富卫赢。看整体均衡和大公司服务，友邦、保诚更让人安心。

保诚还有一个很特别的地方。它的重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计很少见。

对家庭责任重的人，这点很有价值。

比如还有房贷。还有孩子教育。你不能只看自己生病时拿多少钱。也要看万一人走了，家里还能留下多少。

保费保证不变，这一栏我会单独拎出来

我每次看重疾险，都会特别看保费稳定性。

这五款里，只有宏利活耀人生PRO保证保费不变。其他几款都属于可调整。

这不是小事。

很多人拿报价单比较，会默认每年缴费固定。实际上，合同写法才是关键。保费可调整，不代表马上涨。也不代表一定涨。但你要知道，这个权利在产品设计里是存在的。

30岁追求性价比的人，我会优先看宏利。

它不是每一项都第一。疾病种类不是最多。最高赔付也不是最高。癌症赔付次数也不是最夸张。

但它胜在两个字。稳。

年缴**$5,120**。25年总保费**$128,000**。在30岁男性组里，它比友邦、保诚、中国人寿海外都便宜。又能锁定保费不变。

这对打工人很实际。

收入可以涨。也可能有波动。家庭支出会增加。孩子教育、房贷、老人医疗，都会来。你买一份25年缴费的重疾险，最好别让未来缴费压力变成盲盒。

再看疾病定义。

友邦、保诚、宏利的疾病定义更宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。这个差异也要放进选择里。

孕妇投保方面，友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。如果是准爸妈，这个时间点很重要。

还有一点。五款都是分红储蓄型。分红型产品的保额有机会随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。

不过分红不是保证收益。

我会把它当加分项。不会把它当投保的唯一理由。重疾险的根本，还是保障责任和赔付条件。

富卫免核保是真的，但别理解成什么都赔

富卫这款，要单独说。

很多人问我：“大贺，富卫免核保是真的吗？”

是真的。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是，无需回答任何医疗核保问题。

富卫主险和“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不回答健康问卷。

放在今天，这个价值很大。

2025年体检数据已经很明显。甲状腺结节超过40%。乳腺结节约32%。很多人不是想骗保。就是体检报告上多了一行字。然后传统核保就卡住了。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。

富卫是目前主流公司里，少见的免核保重疾险。

有既往病史，又被核保卡住的人，我会优先看富卫。

尤其是甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况。其他公司可能延期、加费、除外，甚至拒保。富卫至少给了一个可进入的通道。

但这里要讲清楚。

免核保不等于什么都赔。

富卫这款仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。具体以正式条款为准。

它的免核保保额也有上限。一般每位被保人最高200万港元，约25万美元。超出部分需要提供健康声明。

保障范围是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件即可。最高赔付合计保额1467%。

我对富卫的判断很直接。

健康体，且能通过友邦、保诚、宏利核保的人，不必只因为免核保去选富卫。

免核保是给核保受限人群的钥匙。不是给所有人的唯一答案。

如果你身体情况干净。预算也够。你可以看友邦、保诚、宏利的长期服务和条款细节。

如果你健康告知很难过。富卫这款就很有存在感。

五种人怎么选，我会这样对号入座

横评到这里，真正的问题来了。

到底选哪款？

我不想说“各有优势”。这话太空了。你看完还是不知道怎么办。

我按五类人给你放结论。

新手爸妈，优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿，我会优先看友邦爱伴航2。

年缴**$2,640**。约**¥20,500**。20万美元保额。25年缴费。

它不是0岁组最低价。最低是富卫**$2,200**。宏利也只要**$2,372**。

但孩子这类单，我不会只看最低保费。

友邦的首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。对准爸妈很友好。孩子出生前后，很多事情都乱。能提前安排，就少一件焦虑。

友邦还有持续癌症现金100月。这是市场上很长的一类保障。儿童重疾里，癌症治疗周期、复发风险、家庭陪护成本，都不能小看。

给0岁孩子买，我会选友邦。

尤其是预算能接受，又希望公司服务成熟。友邦更稳妥。

如果你只追最低保费，富卫当然便宜。但孩子健康体，年龄又小，核保通常没那么难。这个时候我更愿意把钱花在成熟体系和长期癌症支持上。

30岁打工人，追求性价比就看宏利

30岁男性，追求性价比，我会选宏利活耀人生PRO。

年缴**$5,120**。约**¥39,800**。25年总保费**$128,000**。

它比友邦便宜。比保诚便宜。比中国人寿海外便宜。只比富卫贵一点。

关键是，宏利是全市场少见的保证保费不变产品。

这点我很看重。

30岁买重疾险，未来25年变化太多了。结婚。生娃。换工作。房贷。父母养老。每一个都要钱。

你现在觉得每年几万块还能承受。十年后未必还想承担额外变量。

宏利还有前20年分红表现较优的特点。末期癌症境外治疗赔偿也有自己的设计。

预算敏感、身体健康、想买得稳，我会优先推宏利。

不过我也说实话。宏利不是保障最花哨的。癌症赔付次数是3次。最高赔付1000%。疾病种类123种。

够用。稳。价格好。

这就是它的位置。

家庭责任重，预算够，保诚更适合

如果你问我，哪款更适合家庭责任重的人。

我会看保诚诚保一生。

30岁男性年缴**$6,440**。约**¥50,100**。25年总保费**$161,000**。

它不便宜。甚至在30岁男性和女性组里，保费都偏高。

但它有一个核心设计。重疾和人寿不共用保额。

这点很值钱。

普通重疾险里，重疾赔了，身故责任可能会相应减少。保诚这个设计，是重疾理赔后寿险保额不减。

对家庭顶梁柱来说，这不是锦上添花。是很现实的安全垫。

你生病时，需要一笔钱治疗和康复。你万一不在了，家人也需要一笔钱继续生活。这两个责任，不该完全挤在同一个保额里。

保诚疾病种类是127种。覆盖也全面。公司评级AA-，是这五家里最高。

家庭责任重、预算充足、想把重疾和身故责任分开，我会选保诚。

如果你只想省钱，不选它。没问题。

但如果你要的是结构完整。保诚的贵，有它的理由。

有病史或核保受限，富卫就是最现实的选项

有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。体检报告不漂亮。

这类人，我会直接看富卫危疾应援保（升级版）。

30岁男性年缴**$4,800**。约**¥37,300**。25年总保费**$120,000**。

它是这组里最便宜的。还免医疗核保。含家庭联保。最高赔付1467%。癌症赔付次数不设上限。

听起来很香。

但我还是那句话。别把免核保理解成无限兜底。

等待期要看。既往症除外要看。保额上限要看。一般免核保上限是200万港元，约25万美元。

核保困难的人，富卫很适合。健康体，我不会把它放第一。

这是我对富卫最真实的态度。

它不是万能款。它是“进不去传统核保时”的现实解法。

很多客户体检有结节后，才知道投保窗口期有多重要。年轻、健康、报告干净的时候，总觉得保险不急。等检查单多了几个异常，选择就少很多。

富卫的价值，就在这里。

偏好国企背景，或者三高人群，选中国人寿海外

如果你特别看重大品牌背景。尤其是国企背景。

可以看中国人寿海外卫您守护自选。

30岁男性年缴**$5,920**。约**¥46,100**。25年总保费**$148,000**。

它最大的特点是疾病种类。194种。这在五款里最高。

还有一个点很特别。它有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病，这些问题现在太常见了。

对很多中年客户来说，这比一些冷门疾病数量更有体感。

中国人寿海外的优势，不是保费最低。也不是最高赔付最夸张。它更像一款偏稳、偏熟悉、偏国企亲和的选择。

认国企背景，又在意疾病数量和三高保障，可以选中国人寿海外。

如果你完全不在意公司背景，只看价格和稳定性，我会让你再比较宏利。

如果你想要最高赔付和免核保，我会让你看富卫。

如果你想要重疾和人寿独立保额，我会让你看保诚。

最后把话说直一点

五款产品，我会这样排序给不同人。

孩子单。优先友邦。打工人性价比。优先宏利。家庭责任重。优先保诚。带病体核保难。优先富卫。偏好国企和三高保障。优先中国人寿海外。

这事得看你是哪种人。

不要拿一个标准套所有人。重疾险最怕买错方向。你明明是核保困难，却只盯大公司。你明明是预算敏感，却追求所有责任都拉满。你明明是给孩子买，却只比谁便宜两三百美元。

踩坑的我见多了。

真正合适的方案，是你交得起。赔得到。保得久。未来也不后悔。

大贺说点心里话

如果你已经在这五款里纠结，别只把报价单发来问“哪个便宜”。把年龄、体检情况、预算、家庭责任一起看，答案会清楚很多。