太保香港「鑫相伴」：每年3.3%准时到账，比收租更稳的躺赚方式别错过

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多客户问我：现在银行存款利率这么低，钱放哪里才能既安全又有收益？今天我就来聊聊一款让很多房东都眼馋的产品——太保香港「鑫相伴」。

比收租更稳的「收租」方式

说白了，这款产品的逻辑就是：你一次性整付一笔钱，5年内开始发利息，一直发到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

这样的产品很多房东非常喜欢，因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。不用操心租客、不用担心空置、不用修房子，每年准时到账。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年**3.3%**准时到账，终身不断

我给你算一笔账。

以一次性整付10万美金为例，鑫相伴做到了即交即领——交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。注意，这是保证的，白纸黑字写进合同里。

更香的是，第5年起还会派发0.8%的周年红利（非保证）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%！

还有一个细节值得一提：保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给一个**4.5%**的利息。如果你暂时不需要用这笔钱，让它继续滚动复利，收益更可观。

第8年回本，之后纯赚

很多人买年金险最担心的就是：万一急用钱怎么办？

鑫相伴在这一点上做得非常扎实——第8年保证回本。

怎么算的？第8年时，你已经累计领取了2万美金（每年2500×8年），加上当年的8万保证现金价值，正好等于10万美金本金。

也就是说，8年后你随时可以退保拿回全部本金，前面领的钱相当于白赚。往后，就是本金不动，纯吃利息。

如果你本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。按预期IRR终身**5.55%**来算，100万美金每年能落袋超过3万美金，折合人民币20多万，够很多家庭一年的开销了。

为什么现在锁定利率比买房更重要

很多客户问我：为什么要现在买？再等等会不会更好？

我通常会建议：利率下行周期里，越早锁定越划算。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。五年期定存降到了1.3%，活期只有0.05%。

我有个客户，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期转存，发现5年时间收益暴跌67.5%。

更扎心的是，这还没完。某大行专家表示明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年0.几%的五年定存，可能就要和我们见面了。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

• 利率越低越开心（因为你锁定了高利率）
• 不用担心再投资风险（不用每5年操心钱往哪放）

「房东」背后的大靠山：中国太保

买年金险，本质上是把钱交给保险公司打理几十年。所以，保司靠不靠谱，至关重要。

鑫相伴背后的太保寿险香港，是中国太保集团在香港开设的全资子公司。

中国太保是什么来头？中国三大寿险公司之一，连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿，品牌和运营能力经过市场长期验证。

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

看几个硬指标：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%（远超100%的监管红线）

说白了，这个"房东"背后的"房子"，是国资委撑腰的万亿级资产，稳得很。

隐藏福利：高端养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得太保尊尚会会员资格。更妙的是，香港太保直付费用，不占结汇额度。

我给你梳理一下不同档位的权益：

• 积分22.5万-29.9万：超级城市版，本人或直系亲属可申请入住
• 积分30万-49.9万：精英版，2份优先入住权
• 积分50万-149.9万：家庭版，含康养优先权益
• 积分150万-399.9万：康养香港版，4份优先入住权+不限量康养权益
• 积分400万以上：家族版，直系+旁系亲属均可享受不限量权益

行权有效期终身。也就是说，这张"入场券"你可以一直握在手里，什么时候需要什么时候用。

很多客户问我，退休后到底怎么安排？我通常会建议：年轻时买鑫相伴锁定利率，每年领息改善生活；等到需要专业照护时，用太保家园的入住权，住进高端养老社区。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。每年有稳定的"租金"到账，老了有专业的社区照护，这套组合拳打下来，养老规划基本就闭环了。

而且这笔钱从香港保司账户直接划转，不占用每人每年5万美金的结汇额度，对于有大额养老规划需求的家庭来说，这个细节非常实用。

大贺说点心里话

鑫相伴的逻辑其实很简单：锁定利率、年年收息、终身不断。但怎么买、买多少、怎么配合其他资产规划，这里面的门道就多了。