宏利宏挚传承：3年就回本的"港险黑马"，为什么我说它是前20年的王者？

你好，我是大贺。

最近咨询我港险的朋友，问得最多的一个问题是：现在人民币汇率波动这么大，我该不该配点美元资产？

说实话，这个问题我关注了5年了。

数据不会骗人——2025年人民币对美元汇率从7.35一路升到7.01附近，多家机构预测2026年有望迈向6.9，甚至破7进入"6时代"。

汇率波动是双刃剑。

但换个角度想，鸡蛋不能放一个篮子里，现在正是配置美元资产的好时机。

问题来了：配什么？国内存款利率持续下行，部分银行3年期定存已经降到1.20%，**2%**利率的定期存款都成稀缺品了。

这时候，港险美元保单的优势就凸显出来了——既能分散币种风险，又能锁定长期收益。

今天就聊一款我研究了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人买储蓄险之前，其实没想清楚一个问题：这笔钱，我打算什么时候用？怎么用？

是10年后给孩子交大学学费？还是20年后补充自己的养老现金流？又或者是留给下一代的家族传承？

不同的需求，对应的产品选择完全不一样。

宏挚传承提供了5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选哪种？关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上，无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

接下来，我用4个真实场景，帮你拆解这款产品到底适不适合你。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的需求。

孩子刚出生或者几岁，父母想提前规划一笔教育金。目标很明确：10-15年后，孩子上大学时能拿出来用。

这种情况，最怕什么？怕钱放进去，10年后还没回本，想用的时候发现还在亏。

我们来看数据。

以0岁男孩、5年缴、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这意味着什么？第6年，保单的现金价值就能覆盖你交的全部保费了。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品——之前我推荐过的友邦环宇盈活，也要第7年才能回本。

回本快才是真的稳。 万一中间有个急用，不至于亏着钱取出来。

再看收益：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，已经是本金的两倍多

什么概念？25万美金放进去，10年变35万，15年变52.6万。

我把市场上主流的12款产品拉了个对比，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

很多人纠结要不要选收益更高的产品。但配置要看大趋势——现在港险美元保单收益上限6.5%，大家都在同一起跑线上。

比的不是四五十年后那个演示数字谁高零点几，而是谁能在你需要用钱的时候，稳稳把钱给到你。

如果你的目标是10-15年后给孩子用，宏挚传承的表现，放在整个市场里都是第一梯队。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

第二个常见需求：不想一次性取出来，想每年领一点，当养老金用。

这种需求的核心是：现金流稳定，账户还能继续增值。

宏挚传承有两种经典提领方案：

方案一：566提领

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。以总保费25万美金为例，每年提取15000美金。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩 26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩 30.8万美金

什么意思？你每年拿着钱花，账户里的本金不但没少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

方案二：567提领

如果觉得6%不够用，还可以选567提领——第6年开始每年提领7%，也就是17500美金。

同样的，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

第三种需求比较特殊：不急着用钱，想让保单先增值到一定程度，再开始提取。

这种需求通常是高净值家庭做家族传承规划。

宏挚传承开创了一个市场首创的提领模式——56789提领。

怎么理解？

• 保单第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的 5%
• 保单第14年拿回全部本金，每年可提取 6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领 7%、8%、9%

越晚拿回本金，之后每年能提取的比例越高。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，那这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承——先让资产安全增值，再定期提取给下一代。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后一种需求最直接：手上有一笔闲钱，不想分期交，就想一次性放进去，越快回本越好。

这种情况，趸缴是最佳选择。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距也不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

10万变96.5万，翻了快10倍。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足这么多不同的需求？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。收益就可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这就是为什么它能满足这么多场景——566、567、56789、无忧选……这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

找到你的场景了吗？

最后帮你总结一下：

• 10年后给孩子用：5年缴，第6年回本，10年IRR 4.29%，市场最高
• 每年领钱当养老金：566/567提领，现金流稳定，账户还在涨
• 家族传承长期规划：56789提领，先回本再增值
• 一笔闲钱落袋为安：趸缴，3年回本，速度最快

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一份保单，有人多交了10万，有人省下了10万。这里面的信息差，值得你花2分钟了解一下。