友邦环宇盈活VS安盛盛利2：养老储备踩坑实录，200+中产家庭的真实选择

前段时间看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我倒吸一口凉气。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，社保养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际劳工组织**55%**的最低警戒线。说白了，光靠社保养老，以后的日子可能没那么好过。

养老这事儿，越早越好。这几年服务过200多个中产家庭，发现大家问得最多的就是：想给自己存一笔养老钱，友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？

这两款产品，一个背靠香港保险长年销冠友邦，一个来自全球最大保险集团之一安盛，都是香港市场上数一数二的产品。

今天就从养老储备的角度，把它们掰开揉碎了讲清楚。

收益PK（不取钱）：预期收益打平，保证收益友邦胜

先看最核心的——收益。如果你打算把这笔钱一直放着，留到退休再动用，两款产品表现如何？

算一笔账你就明白了。同样是5年缴费，两款产品都是预期第7年回本。到保单第30年，预期复利同时达到封顶的6.5%。

中间虽然有些年份互有领先，但拉长到30年看，预期收益基本打平。

不过，养老金这种钱，稳字当头。单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

关键数据：环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。保证收益方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

给自己留条后路，保证收益高一点，心里踏实一点。

收益PK（取钱后）：盛利2的提领优势碾压级

养老金不可能一直不动，退休后肯定要取出来用。这时候，差距就拉开了。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。它是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是从保单第5年开始，每年提取一笔钱，一直提到保单终身。

举个例子：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

而环宇盈活呢？同样的提取方案，在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

这钱是留给未来的自己。如果你打算退休后每年取一笔钱花，盛利2的提领能力确实更强。

分红实现率：友邦更稳，安盛也不差

收益好不好，最终还得看分红能不能兑现。别等老了才后悔，现在就得把这个问题搞清楚。

先看友邦。2025年一共公布了63款产品，平均分红实现率93%，最低值62%，最高值169%。超过**90%**的产品分红实现率都高于70%，整体非常稳健。

再看安盛。2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，最低值28%，最高值117%。接近8成的产品分红实现率高于70%。

平均值看起来安盛略高，但最低值**28%**这个数字，说明波动性更大。

再拉长时间看。分红时间超过10年的产品，友邦有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

养老金讲究的是长期主义，稳定比短期高收益更重要。

功能对比：各有绝活，看你需要哪个

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。简单说几个各自的亮点。

友邦环宇盈活的特色：

• 有红利解锁功能，盛利2只支持红利锁定没有解锁功能
• 保单分拆功能可以做到每天分拆一次，灵活度拉满

安盛盛利2的特色：

• 支持双重货币户口，目前整个市场上只有安盛这一家保司有这个功能
• 支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立

如果你持有多种外币，或者想把钱分给多个人，盛利2更合适；如果你看重灵活调整的能力，环宇盈活更顺手。

公司实力：安盛全球更强，友邦香港称王

选保险公司，也是选一个几十年的合作伙伴。这两家的背景都很硬。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑还是公司实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

不过在香港市场的占有率上，友邦明显领先。2025年上半年非银行系保险公司标准保费，友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的，但是友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

买港险，选在香港扎根更深的友邦，还是选全球体量更大的安盛？这个问题没有标准答案，看你更信任哪种背书。

结论：怎么选？看你更在意什么

把两款产品拆完，结论其实很清晰：

• 收益和提取方面：盛利2更胜一筹，尤其是557提取的永续能力
• 分红实现率：友邦更稳，长期波动更小
• 功能和公司：旗鼓相当，各有优势

如果你更看重取钱时的收益表现，选盛利2；如果你更看重保证收益和分红稳定性，选环宇盈活。

养老这事儿，越早越好。不管选哪个，现在开始存，比什么都重要。

大贺说点心里话

产品选好了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道其实更多。