万通富饶万家：被忽视的"养老神器"，有个功能全市场只此一家

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

退休后靠什么生活？这个问题我见过太多案例，很多人到了55岁才开始焦虑，但那时候已经晚了。

安联集团最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，90后群体退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？你现在月薪2万，退休后每月到手可能不到8000。收入直接腰斩，生活质量断崖式下跌。

这笔账你得提前算。今天聊一款刚升级的产品——万通**「富饶万家」**。

它最大的亮点是能转终身年金，而且这个功能全市场独家。这款产品感觉是富饶千秋又进化成了更完善的版本，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利，收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

下面我从收益、功能、公司背景三个维度，帮你把这款产品拆透。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益表现。

说实话，富饶万家10年复利只有3.05%，比较一般。如果你买港险是想短期套利，这款产品不适合你。

但养老这事急不得也等不得，得拉长周期看。

到了20年，富饶万家复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

换句话说，如果你是30岁开始规划养老，到60岁退休时刚好30年，正好吃到最高收益区间。

这张对比表一目了然：前10年富饶万家不突出，但20年、30年、40年往后，收益曲线明显上扬，后劲很足。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是"钱放着不动"的情况。但现实中，很多人需要边存边取，比如孩子读书、父母养老、自己应急。

这时候就要看动态收益了。

富饶万家支持566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

怎么理解？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计很符合真实的人生现金流需求：年轻时用钱少，中年用钱多，老年用钱更多。或者应对通胀——20年后的9%，购买力可能跟今天的3%差不多。

另外提一句，在澳门发售的富饶万家收益可达7.04%，但香港监管限制最高只能演示到6.5%。这说明产品本身的收益潜力是有余量的。

年金转换：市场独家的养老利器

这是我最想重点讲的部分。

年金转换功能是万通的招牌，市场独家。 保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

什么意思？不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋版本：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家版本：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更重要的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

每一种年金领取方式都非常实用：

• 可以选每个月固定领，或者递增领取
• 可以选择保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

别等老了才后悔。养老规划最重要的是确定性，而年金转换提供的就是这种确定性。

传承控制权：动态管理财富流转

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。如果已经做了年金转换，还可以约定将钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿10种赔付方式

一次性全给、按月给付、等额发放到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也得看公司靠不靠谱。分红险是长期持有的产品，公司的投资能力和分红兑现能力至关重要。

万通这家公司最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金、央基金、强积金，这三个资金池对安全性的要求极高，能同时服务这三家的资管机构，投资能力毋庸置疑。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。这对于想做年金转换的客户来说，是非常重要的信心保障。

我见过太多案例，有些公司前几年分红实现率挺好看，但长期下来波动很大。万通这种持续稳定的表现，才是长期持有的底气。

总结：几乎没有短板的全能选手

拉通来看，富饶万家这次升级确实很实在。

收益端：20年复利**6%市场前三，30年触顶6.5%进入第一梯队；566提领6.32%**一流水平，369提领全市场独家。

功能端：年金转换市场独家，12种领取方式灵活选择，收益是普通养老年金的3倍；传承控制权全面升级，失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、10种身故赔付方式，有点类信托的模式。

公司端：170年老牌背书，霸菱顶级资管加持，分红实现率**97%**持续稳定。

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你正在规划养老，或者想给自己多攒一份确定性的养老钱，富饶万家值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一款产品，信息差能让你少交好几万。