忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问忠意这款「启航创富（卓越版）」，说看到宣传前20年收益全港第一，心动得不行。

但今天我必须先泼盆冷水——这款产品有个致命缺陷，如果你不清楚就入手，后面可能会非常后悔。

老规矩，先说缺点，再谈优点。

警告：这款产品有个致命缺陷

买保险不怕贵，就怕买错。所以这个短板你必须知道。

忠意「启航创富（卓越版）」的收益结构很特殊：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构严重失衡。

市面上主流的储蓄险，通常有「复归红利」和「终期红利」两层结构。复归红利是每年滚存、锁定的，你提领的时候不会影响剩余本金的增值能力。

但忠意这款不一样。它的非保证收益全部压在终期红利上，而终期红利的特点是——只有退保或保单终止时才支付。

换句话说，你一旦中途提领，终期红利就会被同比例扣减。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。这不是我危言耸听，数据马上给你看。

提领对比：差距有多大？

我帮你把坑都踩了，直接上对比表。

以经典的「566提领密码」为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后各产品的账户余额：

数据触目惊心：

• 第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额约33万美元
• 同期永明万年青星河尊享II约57.8万美元
• 周大福匠心传承2约55.8万美元

差距不是一般的大，几乎是腰斩级别。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来有多币种配置需求，这也是个限制。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

但问题来了——

反转：但如果你不提领呢？

别被表面收益迷惑，也别被缺点吓退。关键是看你怎么用。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益，适合「快进快出」的资金。

数据说话：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

看到了吗？忠意非常清楚自己的定位——不是让你放一辈子的「传家宝」，而是中期理财的「冲刺型选手」。

如果你的资金规划是10-20年后一次性取出，中途不挪用，那它的短板根本不会影响你。相反，你能吃到全港最高的前期收益红利。

那前20年的收益到底有多强？

收益实测：前20年到底有多强？

先看基础数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

这个收益什么概念？

2025年2月，国内纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。多家银行的理财产品业绩基准已经跌破2%，部分产品下调到1.8%。

而忠意这款20年预期IRR 6.24%，几乎是银行理财的7-8倍。

再看市场横向对比：

2年缴+现行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR全面领先，前25年稳居市场第一。

5年缴同样能打：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益确实可以做到全港第一，这不是营销话术，是实打实的数据。

限时优惠：现在入手更划算

说完收益，再说优惠。这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费优惠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴。 原因有两个：

1. 年交保费压力更小，资金周转更灵活
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。如果你有入手计划，优惠窗口期要抓紧。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人会问：收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

这就要看保司的底气了。忠意集团创于1831年，距今将近200年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

但光有钱还不够，关键看分红能不能兑现。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。说白了，承诺的收益，人家真的给得出来。

那高收益是怎么实现的？看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

关键是有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产占比达到60%，先保本
• 保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值

这种「前期稳、后期冲」的策略，既控制了早期风险，又不放弃长期增长空间。

忠意也做了历史数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。这也是忠意敢把前20年收益做到全港第一的底气。

结论：适合你吗？

说了这么多，最后帮你做个决策。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这款产品可能是「最优解」
2. 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利
3. 有明确资金使用时间点的人——比如10年后孩子出国、15年后置换房产

不适合谁？

1. 打算短期内就开始领钱、一直领到终身的人
2. 想用作长期现金流（教育金、养老金）的人
3. 需要多币种配置、货币转换功能的人
4. 长期持有不推荐——30年后收益掉出第一梯队

总结一句话：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的「前20年收益之王」，但你必须用对场景。快进快出的中期资金，它是硬通货；想放一辈子当传家宝，选别的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。