宏利宏挚家传承vs宏挚传承：看起来像升级款，实则两款完全不同的产品

我研究了宏利这两款港险很久了，最近被问到烂的问题就是：宏挚家传承出来了，是不是就比老款宏挚传承强？要不要换？

直接说结论：不是一个东西，别比谁强谁弱，搞清楚自己要什么再选。

下面我给你们掰开了讲。

先说最基本的：两款产品性格完全不同

宏挚家传承，我管它叫"文状元"——冲得快，回本早，适合想早点用钱的人。

宏挚传承，是"武状元"——跑得久，越到后期越猛，适合真正打长线的人。

为什么这么说？看IRR数据就明白了。

宏挚家传承的IRR走势：

• 第10年：预期3.60%
• 第20年：预期5.81%
• 第27年：预期6.50%

宏挚传承的IRR走势：

• 第10年：预期4.30%
• 第20年：预期6.02%
• 第46年才到达6.50%

你看出来了吗？

前期宏挚传承反而更高，但宏挚家传承到达6.5%这个顶点，足足早了将近20年。 一个爬坡快，一个高峰持久，完全不同的曲线。

提领方案具体算多少钱

两款产品我都用"567提领"（5年缴，第6年开始提，每年提总保费的7%）算了一遍，数字差异挺有意思的。

宏挚家传承——30岁女，总保费50万，5年交（年交10万）

从36岁开始，每年领3.5万，一领就是一辈子。

注意看账户剩余这一列——从40岁的46万，到100岁还有55万，账户几乎没被掏空，反而一直在那撑着。

这才是这款产品真正厉害的地方：边领边涨，领了60多年，本金基本还在。

宏挚传承——35岁女，总保费75万，5年交（年交15万）

从40岁开始，每年领48,424。

这里有个明显差别：宏挚传承的账户剩余是先升后降的——50岁时还有70万，到了90岁只剩32万，到100岁基本清零。

也就是说，它是"燃尽型"的，钱都陆陆续续以提领方式兑现了，100岁之后基本没有遗留资产可以传承了。

说点公平的判断

两款产品没有绝对的好坏，但选错了真的会亏。

宏挚家传承更适合你，如果：

• 你想尽早开始用钱（6年就回本，比老款快2年）
• 你在乎传承，希望死了还能给下一代留一笔（账户100岁还有55万）
• 你的时间维度在30年以内，不想等太久才看到高IRR

宏挚传承更适合你，如果：

• 你不着急用钱，主打长期复利滚雪球
• 你能接受前20年IRR跑赢对手，换来后续的持续高复利
• 你更看重累计提领的绝对金额（75万本金最终领了296万，收益率更漂亮）

新功能说一下，有用但别被忽悠

宏挚家传承新增了几个功能，我直接说哪个有用：

挚易取：可以把提款权给家人，在不超过50%现金价值范围内随时取钱。实用，对家庭统一管理资产来说确实方便。

灵活取：内地、海外都能用。这个对跨境资产配置的人来说加分明显。

传意选：可以提前设定受益人怎么领，比如按年龄或某个事件触发。做家族传承规划的人会需要，普通家庭用处不大。

功能本身不差，但别因为功能多就买，还是要算清楚收益再做决定。

具体这两款产品的收益演示、适合哪类人、怎么搭配，因为平台限制不方便全说，有需要的私信我，我给你单独算一遍。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #资产配置 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。