友邦开年红港险：5年存100万，年领10万？21%回赠的坑没人告诉你

我仔细研究了友邦最新这款港险产品，不得不说，宣传页面做得挺漂亮，但有几个地方你不搞清楚，大概率会被数字迷眼。

今天给你们把这款产品拆开来讲。

"21%保费回赠"，先别急着兴奋

产品目前有个限时活动，在今年1月1日到3月31日完成投保，最高可以拿到21%的保费回赠。

听起来是不是觉得很划算？

但我直说吧——这个21%不是无条件的。回赠有条件、有层级，而且通常是分批到账，不是你交完钱马上给你打21%回来。很多人看到这个数字脑子一热就签单，结果发现实际到手的比预想少不少。

买之前务必搞清楚：这21%是怎么计算的、分几年兑现、有没有持有年限要求。这几个问题不问清楚，这个"优惠"基本等于噱头。

核心方案到底怎么算

产品以一个38岁的客户为例：

每年投入20万元，连续5年，总投入100万元。

从55岁起，有两条路可以走：

路线一：每年领10万，终身领取

每年领10万，差不多每月8333元，保证终身。

账户里剩余的钱还会继续增值，按产品演示，到90岁时账户价值约954万。

路线二：不领，全部复利增值

数字很好看，但这里有个关键点必须说清楚。

6.5%是"预期"，不是"保证"

产品宣传"终身约6.5%的预定利率"——这里的**"预定利率"在香港分红险里通常指的是演示利率，包含非保证分红部分**。

说大白话就是：这6.5%是产品假设未来一切顺利时给你演示的数字，不是合同里100%锁定的保证收益。

香港保险公司一般会提供"保证部分"和"非保证部分"两栏，很多销售只给你看总数，不拆开讲。

那个90岁时的954万，大概率是包含非保证红利的演示数字。真实结果取决于保司的投资表现，比这个数字高或低都有可能。

我不是说这款产品不好，友邦是香港头部保司，历史分红实现率也还可以，但这个数字你不能当保证收益去规划自己的养老。

回本要多久，算过吗

38岁开始交，42岁交完，55岁开始领10万/年。

从第一笔保费到开始领钱，中间跨了17年。这段时间你的100万是锁在里面的，流动性很有限。

前期如果要退保，损失会比较大，至少前5-8年的退保价值是低于本金的，这一点产品说明书里写得很清楚，但销售不一定会主动跟你讲。

另外，领取年金期间账户里"还有954万"这个逻辑也要搞清楚：你每年领10万，同时账户在增值，到90岁能剩954万，这背后是有利率假设支撑的，并非钱放在那里不动。

适合谁，不适合谁

说点实在的判断：

适合这类人：

• 有长期闲置资金，不需要短期用
• 有资产传承需求，想把钱留给下一代
• 对港险的货币多元化、保单架构有一定了解

不太适合这类人：

• 资金紧张，100万是你全部积蓄
• 短期内有大额支出计划
• 完全不了解港险运作、第一次买就冲这种大额产品

还有一点，买港险需要亲赴香港投保，保费是外汇，涉及到资金出境的合规问题，这些都要提前做好功课。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便在这里展开讲，感兴趣的可以来聊，我帮你把保证部分和非保证部分拆开看，算清楚再决定。

#港险 #香港保险 #年金险 #养老 #储蓄

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。