友邦环宇盈活VS安盛盛利2：传承港险踩坑全攻略，没人告诉你的真相在这里

你好，我是大贺。

最近接触了不少高净值客户，发现一个明显的趋势——大家买储蓄险的目的变了。

以前是"能赚多少"，现在更多是"能不能安全传下去"。

胡润百富最新的报告显示，中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元。其中**68%**的人配置保险是为了长期财富规划，**51%**是为了家庭财富传承。

财富传承是门学问，不是有钱就能传下去。

今天就从传承的角度，把市场上最火的两款储蓄险——友邦**「环宇盈活」和安盛「盛利2」**，给你掰开揉碎了讲清楚。

你买储蓄险，到底图什么？

我见过太多客户，一上来就问"哪个收益高"。

但说实话，买储蓄险之前，你得先想清楚自己到底要什么。

是准备长期放着不动，让钱慢慢滚大？还是打算过几年就开始取钱，给自己或孩子做现金流？又或者，你更在意的是怎么把这笔钱安全、合规地传给下一代？

不同的需求，答案完全不一样。

有个大前提必须先说清楚：想要一直按照设定好的提领密码领钱，分红实现率不能太差。 否则再好的计划，也只是纸上谈兵。

接下来，我按不同场景，帮你把这两款产品的差异理清楚。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的钱短期内用不上，就想找个地方安稳放着，让它自己增值——这是最简单的需求。

先看结论：在不取钱的情况下，两款产品的预期收益几乎打平。

我拉了一张0岁男孩、5年缴费（每年6万美元）的对比表：

两款产品都是预期第7年回本。第8-9年，环宇盈活略微领先；第10-21年，盛利2反超；从第22年开始，环宇盈活又追了回来。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%，殊途同归。

但如果你更看重"保底"，友邦环宇盈活明显更稳。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2要等到第25年。保证收益方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。 这对保守型投资者来说，是个重要的加分项。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你买储蓄险是为了养老金、孩子的教育金，或者给自己做一份被动收入——那"取钱之后还能剩多少"就是核心问题。

这个场景下，盛利2的优势非常明显。

它是目前市场上唯一支持**"557提取"的产品。就是从第5年开始取钱，每年取7%**，一直取下去，保单还能持续增值。

我做了一个案例：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%，而且一直持续下去。到70岁时，累计领了138.6万美元，账户里还剩150万美元。

这才叫"永续提领"。

再看环宇盈活：

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，账户价值归零。市面上常见的其他提取密码（566、567等），环宇盈活提取后的预期现金价值也都低于盛利2。

如果你的核心需求是"边取边涨"，盛利2是目前的天花板。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

这个场景可能很多人没想过，但对高净值家庭来说非常实用。

比如你同时持有美元和港币，或者孩子将来可能去不同国家读书，需要用到不同货币——这时候，盛利2的**"双重货币户口"**就派上用场了。

盛利2支持在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。而且可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。 友邦环宇盈活暂时不支持。

对于有海外资产配置需求的家庭，这是个实打实的加分项。

场景四：传承规划，指定受益人

这是我今天最想聊的部分。

中国正迎来"史上最大财富交接潮"，第一代创富者集中步入退休年龄。怎么把钱安全、合规、按自己意愿传给下一代，成了必答题。

两款产品都有"指定收款人"功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。

但细节上有差异。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。

比如你想给大儿子、小女儿、老伴各留一份，可以分别设定开始提取的年份、金额、支付次序，精准分配。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过，友邦有个独特的设计：

如果受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。把选择权重新交给用户，非常人性化。

资产隔离比赚钱更重要。 两款产品在传承功能上各有侧重，得根据你的家庭结构来选。

分红能兑现吗？看历史数据

说了这么多"预期收益"，你肯定想问：这些数字能兑现吗？

这就要看分红实现率了。

先看友邦：

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，超过**90%**的产品分红实现率高于70%。整体非常稳健。

再看安盛：

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率95%，接近8成的产品高于70%。

看起来安盛平均值更高？但别急，我再拉一个维度：长期表现。

分红时间超过10年的产品，友邦有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。 提前规划，少走弯路——选产品不能只看一年的数据，得看长期能不能稳得住。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险，尤其是储蓄险这种要持有几十年的产品，保险公司的实力很重要。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年的历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑还是公司实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。2025年世界500强排第103位，是"大而不能倒"的存在。

但在香港市场的占有率上，友邦更强。2025年上半年，非银行系保险公司标准保费排名，友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，份额5.4%。

就公司实力来说，安盛的全球体量更大；但在香港地区，友邦的市场认可度更高。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟。这里补充几个细节差异：

红利锁定：

环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2会同时锁定保证和非保证收益，且没有解锁功能。

保单分拆：

友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，非常灵活；盛利2只支持每年一次。

身故保障：

盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

最后帮你理一下，根据需求直接对号入座：

• 追求提领收益、永续现金流 → 盛利2更胜一筹（557提取是独家优势）
• 看重保证收益、分红稳定性 → 友邦环宇盈活更稳
• 需要多币种配置 → 盛利2的双重货币户口是唯一选择
• 传承规划、多受益人分配 → 盛利2支持3人，环宇盈活更灵活
• 功能和公司 → 旗鼓相当，各有优势

都是香港市场上数一数二的产品，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了10万，有人省下了10万。这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。