万通富饶万家：我当年买的富饶千秋升级了，每年多领9000美金，这个变化我很在意

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者身份来写，而是以一个2019年就买过万通富饶千秋的老客户身份，来聊聊这次升级款「富饶万家」到底值不值。

作为老客户说句实话，当我看到升级后的数据对比时，心里是有点复杂的。

一方面庆幸万通没有躺平，产品确实在进步；另一方面也在想，要是当年有这款产品就好了。

不过，与其纠结过去，不如把这次升级的门道说清楚，让正在考虑的朋友少走弯路。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年个人养老金制度全面铺开了，每年最多存1.2万，截至去年11月已经有7279万人开户。

但说实话，我身边很多朋友算完账都有点失望——每年存1.2万，存20年也就24万本金，按现在的收益水平，退休后每月能领多少？可能连基本生活都覆盖不了。

更扎心的是，内地储蓄险预定利率已经降到**2.5%**了，还可能继续下调。普通养老年金的收益，说白了就是"聊胜于无"。

用过才知道好不好。我当年买富饶千秋的时候，最打动我的就是那个年金转换功能——同样一笔钱，转成年金后的收益是普通养老年金的3倍。

这次富饶万家升级后，这个优势不仅保留了，还更猛了。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

年金转换功能是万通的看家本领，市场独家，别家没有。

简单说就是：你的钱先在分红账户里增值，等到55岁以后、保单满10年，可以把账户里的钱（全部或部分）转成一份保证终身领取的年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。

升级后我对比了一下，差距真的挺明显。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，折合人民币6万多。

这个变化我很在意——因为养老是几十年的事，每年多6万，20年就是120万的差距。

而且年金转换方式非常灵活，不是说钱必须一直放着不动。

你完全可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、什么时候转，都由你定。

更贴心的是，年金怎么领都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种都很实用，不是花架子。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持。

5年缴费后的提领安排：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

现金流随着年龄递增，完美匹配一个规律：人越老，花钱的地方越多。

年轻时可能只是日常开销，到了六七十岁，医疗、护理、旅行、给孙辈的红包……用钱需求是逐年上涨的。369提领刚好解决这个问题，而且能有效对抗通胀。

当然，如果你更喜欢稳定现金流，566提领也很能打。5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点点。

但比起老款富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。关键是，别家没有369这个选项。如果你看重现金流递增，富饶万家是唯一选择。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，但还有一个更隐蔽的担忧——如果我失能了，这份保单怎么办？如果我走了，孩子们会不会因为这笔钱起争执？

作为老客户说句实话，当年买富饶千秋的时候，我没太想过这些问题。

但这几年身边发生了一些事，让我意识到：提前规划好财富流向，比什么都重要。

富饶万家这次在传承控制权方面下了大功夫，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统我研究了很久，确实比市面上大多数产品都要完善。

精神上无行为能力预设指示

简单说就是：提前安排好自己失能后保单怎么处理。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

如果已经做了年金转换，失能后还可以约定把钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱花在自己身上。

弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户再转。但钱一旦经过你的账户，很容易被查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元；或者触发式给付，女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，非常灵活。

第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益能不能兑现才是关键。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更重要的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

有这样的资管团队背书，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

静态收益补充：长期持有同样能打

说完提领和年金转换，补充一下静态收益——就是不取钱、一直放着的情况。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

• 20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都好
• 第30年复利达到触顶收益6.5%

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在**7.04%**左右。

大贺说点心里话

作为一个买过富饶千秋的老客户，这次富饶万家的升级让我挺欣慰的——收益、功能都在进步，没有躺平吃老本。

但说到底，产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的价格差距可能超乎你想象。