保诚信守明天还能买吗？被红利回撤吓跑的人，错过了6.5%全港最高收益

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个问题一直困扰着很多想配置港险的朋友：保诚去年那波红利回撤闹得沸沸扬扬，保诚信守明天这款产品还能不能买？

我理解这种担忧。毕竟真金白银放进去，谁都怕踩坑。

但说实话，很多人忽略了这一点——就在大家还在讨论要不要"避开保诚"的时候，信守明天悄悄上调了收益，15年IRR直接干到5%，25年6.35%，28年6.5%全港最高。

今天咱们不讲虚的，就用数据对比来说话。我会把信守明天和市场主流产品逐项PK，收益、货币转换、红利结构、传承功能、公司实力，一个都不落下。

看完这篇，你心里就有数了。

港险储蓄险这么多，怎么选？

我见过太多这样的案例：客户在友邦、保诚、安盛、宏利之间反复横跳，看了七八份计划书，最后反而更迷糊了。

问题出在哪？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是哪个产品"最好"，而是哪个产品最适合你的需求。

你是要中期用钱还是长期持有？你在意收益还是在意灵活性？你有没有货币配置的需求？你想不想给孩子留一笔钱？

这些问题想清楚了，产品自然就选出来了。

今天这篇文章，我会从五个维度来对比信守明天和市场上的主流产品，帮你建立一套清晰的决策框架。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的——收益。

咱们算笔账。

信守明天收益上调后，以5年缴美元保单为例：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

这个数据是什么概念？

28年6.5%全港最高，没有之一。

我把市场上主流的几款产品拉出来做了个横评：

• 第10年，保诚信守明天IRR 3.11%，仅次于友邦的新品
• 第15年之后，保诚信守明天的收益都保持持续领先状态
• 第25年，信守明天6.35%，友邦盈御6.28%，永明尊享II 6.00%

收益调整后的保诚信守明天，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

说白了就是——如果你追求中长期收益最大化，信守明天目前就是天花板。

货币转换对比：真转换vs假转换

这个功能很多人不太了解，但对于有资产配置需求的家庭来说，它可能比收益更重要。

先说个背景。2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，全年预计在7.3-7.5区间波动。你的存款正在"隐性缩水"，这不是危言耸听。

所以越来越多的家庭开始考虑多币种配置，这也是为什么2024年前三季度内地访客赴港投保终身寿险占比超过80%。

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

但这里有个关键细节，很多人忽略了——

市场上很多产品也说支持货币转换，但转换后的回报率和条款可能会变。

信守明天不一样：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样，条款也保持一致。

这才是"真货币转换"。

钱放对地方比赚钱更重要。在汇率波动的大环境下，这个功能的价值会越来越明显。

红利结构对比：单红利vs双红利

这部分可能稍微有点专业，但非常重要，直接关系到你的钱能不能稳稳拿到手。

市场上很多储蓄险只有终期红利，比如保诚之前的隽富。

终期红利的特点是：只有在退保或身故时才能拿到，中途提取会按比例折扣，而且金额会随市场波动。

隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

信守明天不一样，它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这意味着什么？

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而缩水
• 终期红利虽然非保证，但有机会带来更高增长
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

对于担心"红利回撤"的朋友，这个结构设计本身就是一层保护。

传承功能对比：自主传承的独特价值

如果你买港险不只是为了自己，还想给孩子留一笔钱，这部分一定要仔细看。

信守明天提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中"自主传承"是市场首创。

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，而且新增了多个人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子大学毕业时拿20%，结婚时拿30%，买房时拿剩下的50%。

这比一次性给一大笔钱要科学得多。

另外，第5个保单周年日起可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

信守明天的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

我知道很多人还在纠结保诚去年的红利回撤事件。

这里我想说几句公道话。

单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

看数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司层面：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

当然，保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比高达50.3%，这意味着短期可能有波动，但长期回报潜力也更大。

这也是为什么我说信守明天更适合长期主义者。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下详细的收益数据，供你做更深入的对比。

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元：

首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

重点看几个关键节点：

• 10年预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 20年预期总现金价值138,567美元，IRR 5.81%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 30年预期总现金价值292,642美元，IRR 6.50%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

50年及以后预期IRR维持**6.50%**不变。

这个收益曲线，在目前的港险市场上，确实很能打。

结论：对比之后，答案清晰

说了这么多，最后帮你总结一下。

如果你：

• 追求中长期收益最大化
• 有货币配置的需求，担心人民币贬值
• 想要提取灵活、不怕红利回撤
• 有给孩子传承的规划

那么信守明天几乎就是为你量身定做的。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚信守明天都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，如果你是短期用钱（5年内），或者完全无法接受任何波动，那可能需要考虑其他产品。

钱放对地方比赚钱更重要。希望这篇对比能帮你做出更清晰的决策。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。

很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超过你的想象。