忠意启航创富（卓越版）：先把三个硬伤摊开说，再聊它凭什么还能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊忠意启航创富（卓越版），先把丑话说在前头——这款产品有三个明显的硬伤，我必须先跟你说清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利。这意味着什么？提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提，长期复利增值效果会打折扣。

第二，只支持美元保单。没有货币转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

第三，长线收益跑不到6.5%。2年交的长线收益率只有6.21%，后期收益很普通，不适合长期持有。

这三个问题摆在这儿，咱们往深了扒一扒，看看它到底适不适合你。

提领对比：差距有多大？

别被表面数据迷惑了，提领表现才是见真章的地方。

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

拿255提领（2年交第5年起每年提取5%）来对比：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年交第6年起每年提取6%）差距更大：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势，这一点必须跟你说清楚。

但是，它有一个别人没有的优势

说完缺点，话锋一转。

之前都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

来看具体数据。2年交：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

分阶段看收益对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

聊完产品，说说公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，管理资产规模8,630亿欧元。

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

背后公司也挺靠谱的。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，该说的缺点和优点都摊开了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。