万通「富饶万家」：30年多赚40%的"升级王"，有个隐藏门槛99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问万通新品的人快把我问爆了——「富饶千秋」1月1日停售，新款**万通「富饶万家」**到底怎么样？该冲旧款末班车还是入新款黑马？

我跟你讲实话，研究完这款产品，我发现它的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

但到底值不值得买，还得看你是什么情况。

今天这篇，我用数据把新旧产品扒个底朝天，帮你精准对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

不吹不黑，先看硬核数据。

回本速度方面，**万通「富饶万家」**依然位于市场前列：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

但真正让我眼前一亮的是中期收益的提升。以5年缴为例：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶**6.5%**IRR！

这意味着什么？比旧款万通「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

顺便说一句，2025年5月国有大行第七次下调存款利率，5年期定存降到1.30%，活期更是低到0.05%。

港险**6.5%**的预期IRR，这个数据你可以自己算，差距一目了然。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多人只看收益数字，忽略了一个关键问题：钱能不能稳稳拿到手？

说白了就是，如果收益全靠终期红利撑着，一旦要提领，账面数字和实际到手可能差很多。

**万通「富饶万家」**这次升级有个细节让我很放心——全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳，不是那种"看起来很美、提领拉胯"的花架子。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益只是基本功，功能才是拉开差距的地方。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

孩子留学去英国？转英镑。移民澳洲？转澳元。一张保单，全球通用。

12种年金转换

这个功能我必须重点说——市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。

说白了就是，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

这次升级最让我惊喜的是两个新功能，直接解决了老客户的痛点。

弹性提取权益

以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次申请，后续自动执行。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

第二保单持有人/被保人新增至3人

万通「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人，万一极端情况下后备人员早于原保单人员离世，预备就失效了。

现在万通「富饶万家」可新增3人，有备无患。

保单分拆时还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

这部分我必须仔细讲，因为优惠力度确实大。

但时间窗口很短。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

我跟你讲实话，2025年12月美联储第三次降息，联邦基金利率降到3.5%-3.75%，这个**7.5%**的预缴利率真的是且存且珍惜。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

选购指南：新旧产品怎么选？

这是后台问得最多的问题，我直接给你答案。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

第一类：选人民币保单的客户

这个数据你可以自己算——**万通「富饶千秋」人民币保单收益比万通「富饶万家」**高。

旧款人民币保单第10/20/30年预期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到2.60%/5.54%/6.01%。

选人民币保单的客户，闭眼冲万通「富饶千秋」，这是末班车福利。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**万通「富饶万家」**更高。

孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭，**万通「富饶千秋」**资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，选美元保单优先入万通「富饶万家」。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多，时间是**万通「富饶万家」**的朋友。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款，该买买，不该买别硬上。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了。

但怎么买才能省更多，这里面还有信息差。