肺结节（结节>8mm）大概率拒保，投保超级玛丽16号重大疾病保险前必读核保须知

肺结节（结节>8mm）大概率拒保，投保超级玛丽16号重大疾病保险前必读核保须知

干这行快十年了，说出来不怕你们笑话，刚入行那阵子我是真信了培训经理那套鬼话。什么“确诊即赔，确诊即赔”，每天晨会喊口号喊得比谁都响。那时候觉得重疾险就像个菩萨，只要生病就给钱。结果呢？等我后来窝在档案室里啃了几百份条款，又帮着几十个客户死磕过理赔单子，才发现这里面的坑比老家的山路还绕，处处都是文字游戏和医学迷宫。你要是不把合同吃透，真等到躺在病床上等钱救命的时候，就会发现买的时候是“什么都保”，赔的时候是“什么都不保”。

最近体检季，来找我咨询肺结节的朋友，十个里面起码有七个。拿着报告单问我，“大表哥，你看我这个8mm的磨玻璃结节能不能买重疾险？”我每次都得先深吸一口气，给他们泼一盆冷水。说实话，在核保圈里，肺部结节大于8mm，或者描述当中有“毛刺征、分叶状、血管聚集、胸膜凹陷”这种字眼的，直接进拒保名单是大概率事件。这也是为什么我今天必须拿出这款君龙人寿的超级玛丽16号来好好聊聊。别以为我是来给这款产品唱赞歌的，我是来当那个“坏人”，在你们下单前把丑话说在前头，把里面的门道全给你们掰开了揉碎了。

在讲超级玛丽16号之前，咱们得先来抨击一下市面上那些所谓的“网红爆款”，比如那个名字听起来五颜六色的“某蓝八号”。有些新手小白只盯着价格看，觉得便宜就是赚到。今天我给大家当一次避雷针，就针对某蓝八号挑几个最要命的大毛病，且听我给你搂一遍。首先看公司层面，咱们买保险图的是未来几十年的安稳，不是买个三五年就扔的快消品。某蓝八号背后那家保司，偿付能力常年就在120%到140%之间晃悠，基本上是擦着监管的红线飞行，你去翻翻银保监每个季度的投诉率排名，这家公司绝对是上一梯队的常客。这意味着什么？意味着将来真出事，理赔人员可能不是先想着怎么帮你找理由赔钱，而是先在鸡蛋里挑骨头。

某蓝八号的第二大坑，就是重疾分组的假把式。合同里写着分6组赔6次，听着挺美，但你仔细看条款，它把恶性肿瘤、重大器官移植、造血干细胞移植这三种极度高发相关的重疾全给塞进了一个组里。只要赔付了这一组里的任何一个毛病，整组的保障直接灭灯。这在这个行业里叫“组内相互覆盖”，实质上就是个隐形的一锤子买卖。

更恶心的是轻中症的隐形分组。某蓝八号在合同的犄角旮旯里藏着一条，对于“不典型急性心肌梗塞”和“微创冠状动脉介入手术”，两者只赔付其一。我有个客户老张，去年急性心梗先抢救，做了微创介入，后来指标没控制好又引发了其他冠脉问题被迫又做了一次手术。按理说这是两种完全不同的治疗手段，但按照某蓝八号的条款，它只赔第一次，第二次一分不赔。这不是妥妥的把消费者当冤大头吗？还有癌症保障，这个太关键了。某蓝八号主打的是所谓的“癌症二次赔”，但间隔期要求是五年。在临床医学上，癌症只要挺过五年不复发，基本就算是临床治愈了。某蓝八号把二次赔的门槛定在五年，就是算准了大多数人都熬不过或者用不上，这块保障基本就是个看得见摸不着的摆设。

踩完了某蓝八号的坑，咱们再来看看为什么我说超级玛丽16号是当下的一股清流。先上图，让你们直观感受一下这宽进严出的核保逻辑背后的硬货。

超级玛丽16号由君龙人寿承保，君龙背后的老大是厦门国资委和台湾人寿，这背景决定了它在经营风险上比那些民营新锐公司要保守得多，偿付能力充足，心里踏实。这款产品最让我拍案叫绝的，就是它专门针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节这三大常见“拦路虎”设计了十分人性化的兜底保障。市面上绝大多数重疾险，对于结节只要没达到恶性赔付标准，切了也就切了，一毛钱理赔都拿不到。但超级玛丽16号不一样，哪怕你因为肺结节去做了手术，病理报告出来是良性的，不符合重度恶性肿瘤或原位癌，它二话不说直接赔付5%的基本保额给你当慰问金。注意，这还不算完，假如在肺结节切除手术的365天之后，很不幸，那个部位或者有新发确诊为重度肺部恶性肿瘤，它会在赔付重疾原本100%保额的同时，额外再往你账户里打40%的基本保额。

兄弟们，这就叫格局。哪怕你现在带着良性结节投保被除外了，它依然给了你绝地翻盘的通道。再看看乳腺结节和甲状腺结节，同样的逻辑，切掉后一年确诊重度癌症，额外再赔付20%基本保额。这简直是专门为打工人设计的癌症保障神器。

很多人看完保障图会有点懵，这么多密密麻麻的字到底哪个最关键？别急，老司机帮你们划重点。超级玛丽16号的杠杆率在行业里属于天花板级别。你看这上面的重疾额外赔，45岁前首次得重疾直接多给100%保额，哪怕45岁到60岁，也多给80%。现在买重疾险的主力都是30岁左右的家庭顶梁柱，这个年龄段万一倒下，家庭经济基本崩盘。假如你买50万保额的超级玛丽16号，在45岁前确诊癌症，实打实到账100万现金，拿去还房贷车贷，随便选最好的自费药还是留给老婆孩子做生活费，这底气比求人强一万倍。

还有它的轻症和中症赔付，简直像开了挂。市面上很多产品中症给个50%、60%就顶天了，超级玛丽16号的中症直接给75%基本保额，而且不分组能赔6次。更关键的是它的恶性肿瘤医疗津贴。这也是我反复强调，哪怕保费稍微贵那么一点点，也一定要把癌症津贴加上，别选裸癌二次赔。因为癌症治疗的周期非常长，需要持续花钱。超级玛丽16号的津贴设置极其良心，只要确诊癌症后还活着，满足治疗条件，哪怕是在随诊复查和吃靶向药，每间隔一年（365天）就能领钱，第一次领50%保额，第二次领60%，第三次领40%。这比某蓝八号那个硬凑五年隔期的二次赔要良心百倍。

可能有人觉得我是在吹牛，前些日子刚经手的一个理赔案子，大妹子小刘，前年在我这死活要买重疾险。当时的体检报告比脸都干净，我让她买了超级玛丽系列的老款，保额50万。去年体检查出肺部有个原位癌，听到癌字吓得腿软。最后做了微创楔形切除，病理报告就是实实在在的原位癌。提交理赔那天她还在发抖，结果三天不到，理赔通知下来了。先是轻症赔付了15万，也就是30%的保额，紧接着后面每年一万多的保费全给她免了，剩下的保障继续有效到终身。她拿到钱给我发了条语音，哭着说想拿这钱给女儿报个更好的补习班。这就是买对了产品的结果，虽然病在身上，但钱到手里，心里不慌。

另一个哥们儿老吴，运气就没那么好了。老吴图便宜，早年间在亲戚那买了一款早已停售的所谓老牌大公司重疾险。去年确诊冠心病，血管堵塞90%，在医院做了个微创冠状动脉介入手术，也就是心脏支架。手术完第三天就活蹦乱跳了，他拿着保险合同去理赔，结果被保险公司的理赔员一句话顶了回来：“吴先生，非常抱歉，您这份合同约定冠状动脉搭桥术必须实施开胸手术才能理赔，微创介入手术不在保障范围内。”老吴气得差点犯病，差点对簿公堂。这他妈就是条款里埋的雷，手术微创化是医学进步，但他那份陈旧的重疾险却停留在了20年前技术要求上。而现在的超级玛丽16号早就把微创冠状动脉介入手术明明白白写在了轻症保障里，只要是治疗手段更新换代，它都认。

最后咱们再回到文章开头那个扎心的话题：肺结节核保。超级玛丽16号支持智能核保，这一点很关键。如果你的肺结节是单发、稳定、小于6mm且形态良好，核保系统完全有可能给出标准体承保的结论。如果你的结节在6-8mm之间，大概率会被除外肺部责任承保，但你可以利用前面提到的那个“肺结节切除手术金”来为未来的风险铺一条后路。如果你结节大于8mm，我劝你暂时老实养病，先别去硬碰硬，大概率的结果就是延期观察甚至是直接拒保。切记，千万不要相信任何代理人告诉你可以隐瞒告知带病投保，那是给自己未来的理赔埋下了一颗随时引爆的原子弹。

买前灵魂三问：

第一问：你买的保额够不够年收入的5倍？如果躺在病床上三五年没法工作，这笔钱能不能补齐你车贷房贷和孩子学费的窟窿？

第二问：翻翻条款里的轻症列表，高发的不典型心梗、微创搭桥、原位癌、早期肾病是不是齐全的？有没有被安排上隐形分组二赔一的套路？

第三问：你附加的癌症多次赔或者津贴，间隔期是3年还是5年？如果是5年，不好意思，这项保障大概率是废纸一张，趁早换掉。