保诚隽升自购教程，不找中介省大钱

说实话，以我十年的精算经验来看，保诚隽升这款产品如果你通过中介买，至少多花出去20%到30%的总成本。我跟你讲，这钱完全没必要让别人赚走，自购的流程比你想象中简单得多。 先看一组数据：香港保险市场的保险渗透率全球排名前三，保费规模多年稳居亚洲第一。你看到这张图就明白了，香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超过70%集中在债券领域。香港保司的投资组合更分散、更灵活，这是它长期收益能跑赢内地产品的核心原因。 我直接给你算IRR。你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金。保诚隽升在第10年的保证IRR大概在1.2%左右，加上非保证分红后预期IRR能到3.5%左右。到了第20年，保证部分还不到1%，但加上分红预期IRR能到5.2%左右。到了第30年，预期IRR接近6%。这数据在同类产品里算什么水平？中等偏上，但胜在分红实现率一直很稳。 你猜怎么着？有些产品宣传的IRR能到7%、8%，但那都是基于演示利率，不是保证的。保诚隽升的保证部分虽然不高，但它的分红实现率在业内是出了名的稳健。 业内中有句话，叫做「分红实现率先睇十年，再讲其他」。意思是看一个产品的分红靠不靠谱，先查它过去十年的实际分红数据。你可以自己去香港保监局官网查保诚隽升的历史分红率，我查过，最近十年它的分红实现率都在95%以上，有些年份甚至超过100%。这在香港保险市场里算是很稳的了。 这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）。你想想，100万美金按5%复利滚30年，最后能变成多少？432万美金。这就是复利的威力。 但如果你找中介，他们通常会推荐你买一些佣金更高的产品，而不是真正适合你的。我跟你讲，保诚隽升的佣金结构我太清楚了，中介卖一单能赚你首年保费的50%到80%。你想想，这钱从哪来？还不是从你的保费里出。所以自购的核心就是省掉这笔中介费。 先讲开户。香港银行开户推荐表我直接给你看，建议你首选汇丰或中银香港，这两家的网银系统最好用，支持跨境转账，而且营业时间相对友好。 接下来是去香港签单。这个环节你一定要注意，必须在香港境内签单，否则保单无效。香港保监局有明确规定，保单必须在香港签署才受香港法律保护。 缴费环节，我建议你用香港银行账户直接转账，或者用支票，这样没有手续费。用信用卡虽然方便，但2%到3%的手续费不划算。有时候在缴费环节会听到这样一段条款，我用粤语写出来： 「若保单持有人未能于宽限期内缴付保费，本公司有权终止该保单并扣除已缴付之保费作为行政费用。」 翻译一下就是：如果你没在规定时间内交保费（一般宽限期是30天），保险公司可以取消你的保单，而且已经交的钱要扣掉一部分当手续费。所以一定要记得按时缴费。 前面我说要自己搞，但我再想一想，其实有更关键的事——你得先搞清楚保诚隽升的收益和同类产品比到底怎么样。我直接给你看这张对比图，10款主流香港储蓄险的收益对比一目了然。 从这张图可以看到，保诚隽升在中期的表现比较亮眼，第20年到第25年的预期收益在同梯队里排前三。但如果你持有时间超过30年，有些新兴公司的产品收益会更高。不过你要注意，新兴公司的分红实现率历史较短，数据样本少，不确定性更大。 当然我这话可能得罪人，有些老牌公司比如友邦、宏利，它们的品牌溢价更高，但产品收益反而没保诚隽升高。保诚隽升的定位就是「稳中求进」，适合持有15年到30年的投资者。 2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。你可以在内地直接开一张外币银行卡，然后通过这张卡缴费或收款，不用再跑香港了。这个政策对自购的人来说是大好事，因为缴费和理赔的便利性大大提升了。 最后，我手头有一份完整的自购操作清单，从开户到缴费、从签单到查分红，每一步都写得很清楚，包括每个环节的注意事项和常见坑点。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发你。