万通「富饶万家」：研究了50款港险后，我发现只有它能同时做到这三件事

你好，我是大贺。

最近有个问题被问了不下二十遍：

"大贺，我想买分红险，但又怕老了取钱的时候赶上市场暴跌，收益缩水怎么办？"

说实话，这个担忧非常真实。

2025年A股自由流通市值涨了11.56万亿，看着挺美。

但是板块轮动加速，今天赚明天亏，很多人的心态已经被折腾坏了。

居民存款增速也在放缓，钱都在找出路。

但大家要的不是"高收益"，而是**"确定性+收益"的平衡点**。

我帮你扒了一遍市面上的产品，发现全港只有一款能同时解决这个问题。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论。

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，是我研究过50多款港险后，唯一发现能同时做到以下三件事的产品：

第一，收益够高——30年复利6.5%，第一梯队水准。

第二，锁定够狠——45%的复归红利直接落袋，市场怎么跌都不怕。

第三，养老够稳——退休后一键转换成终身年金，活多久领多久，100%刚性兑付。

很多人忽略了这一点：

过去想做到"前期高收益+后期稳现金流"，你得买两张保单。

一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。

但【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

对于30-50岁、想用复利储备养老金、又担心退休时市场波动的人来说，全港目前没有第二款产品比它更适合。

下面我逐一展开论证。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

我拿了一个标准案例来测算：

40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

收益表现如下：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

这个数据什么水平？

第一，回本速度偏快。

预期7年回本，保证13年回本，在市场上属于中上水平。

这意味着资金占用的心理负担很小。

你不用担心"钱放进去十几年都还是亏的"。

第二，长期收益触顶快。

30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前旗下最快的产品。

很多分红险要到35年、40年才能把复利拉到6%以上。

但富饶万家在第30年就触顶了。

这个设计很聪明：

它把收益爆发期压缩在你最需要用钱的时间段之前，让你退休时手里的本金足够厚。

第三，翻倍效应惊人。

第40年翻11倍，第50年翻20.6倍。

如果你现在40岁，到90岁时，15万美元变成309万美元。

这不是画饼，这是复利的力量。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

但收益高只是第一步。

很多人买分红险最怕的不是"收益低"，而是**"收益是纸上富贵"**。

账面上赚了，但真要用钱的时候，赶上市场暴跌，分红不达标，钱就缩水了。

2025年A股的剧烈波动已经给大家上了一课：

账面浮盈不等于真金白银。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比来解决这个问题。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么是复归红利？

简单说，就是一旦公布即锁定，不会被市场收回的红利。

它和终期红利不一样。

终期红利是"纸上财富"，要等你退保或身故时才能拿到，中间市场波动会影响最终金额。

但复归红利不同——它赚到就是你的，直接锁死在账户里。

人话就是：

近一半赚到的钱，无论后面市场怎么跌，都稳如泰山。

这对于那些担心"存了二十年，退休时赶上金融危机"的人来说，简直是定心丸。

现在居民资金都在寻找"确定性+收益"的平衡点。

45%锁定的复归红利，正好满足了这个需求——既要增值，又要落袋为安。

魔鬼在细节里。

很多人买分红险只看预期收益，却忽略了**"锁定比例"这个关键指标**。

富饶万家在这一点上，做到了市场顶尖水平。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

但即使收益高、锁定比例高，还有一个问题没解决：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：

你不知道自己能活多久，也不知道该按什么节奏提钱。

提多了怕钱不够用，提少了又影响生活质量。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为**"养老神器"的核心原因**：

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

我帮你扒了一遍条款，挑几个最实用的说：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

12种选择，总有一款适合你。

懂行的人才会选这种产品——因为它把**"长寿风险"这个最大的养老隐患，彻底堵死了**。

实战验证：一个完整的养老闭环

说了这么多，我们用一个完整案例来验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这一步完成。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的收益：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 年领取率：15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这一步也完成了。

这就是完美的闭环。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

而且注意一个细节：

王姐投入15万美元，领到90岁累计领了73.76万美元，是本金的近5倍。

这还没算如果她活到100岁的情况——那时候累计领取97.5万美元，复利IRR达到5.79%。

活得越久，赚得越多。

这才是真正的"养老保险"——保的是"活太久"这个风险。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

这个问题我也研究过。

第一，血统纯正

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**——这个称号不是白来的，它完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，资产管理顶级

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

更关键的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级够硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说这款产品适合谁。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

这款产品本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 年龄在30-50岁之间

这个年龄段最适合——有足够的时间让复利发挥作用，又能在退休时享受年金转换的权利。

2. 想利用复利储备养老金

不是追求短期暴富，而是想用时间换空间，给自己存一笔高质量的养老钱。

3. 担心未来市场波动

经历过2025年A股的剧烈震荡后，你开始意识到**"确定性"比"高收益"更重要**。

4. 希望退休后的收入是100%确定的

不想老了还要操心账户涨跌，只想每个月雷打不动地收到一笔钱。

那么，全港目前没有第二款产品比【富饶万家】更适合你。

懂行的人才会选这种"低调实力派"。

大贺说点心里话

写到这里，我想说的都说完了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。