保诚信守明天2025真有IRR 6.50%？数据摆出来你自己判断

各位，最近有几个朋友问我保诚这款储蓄险的收益情况，说看到有人宣传"IRR 6.50%、8年返本"，问我靠不靠谱。

我仔细研究了一下这款产品的演示数据，说点实在的。

"8年返本"是真的，但你得看清楚是哪种返本

这款产品3年交，每年33,000港币，总保费99,000港币。

宣传说"预期8年返本"，数字上确实说得过去——第8年含分红退保金是108,921，超过了99,000的总保费。

但你要知道，这个108,921里面分红部分是不确定的，是预期值。

第8年的保证退保金只有62,674，离99,000还差着一大截。

换句话说，所谓"8年返本"是建立在分红如期兑现的前提下。如果分红缩水，你8年都回不了本。

6.50%的IRR，要等多久？

我把关键节点的数字整理了一下：

你们看到了吧——IRR真正达到6.50%，要等到第45年。

现在你35岁买，要等到80岁才能跑满这个收益率。

20年的IRR只有5.67%，30年也才6.38%。这个"6.50%"不是你买了就有，是要用时间熬出来的。

前几年退保，直接清零

还有一个很多人没注意到的细节——

第1年退保金是0。 一分钱都拿不回来。

第2年退保金是10,369，三万三交进去，出来一万多。

第4到第7年，IRR那一列标注的是"封闭期"，这期间的收益率数据根本没给你列。

说白了，这款产品前期流动性极差，买之前一定要确认这笔钱你至少15-20年用不着。

保证部分 vs 分红部分：差距有多大

这是我觉得最需要说清楚的一个问题。

以第20年为例，保证退保金是104,287，含分红退保金是282,440，两者差了将近18万。

45年时，保证退保金117,319，含分红高达1,582,884——差了13倍多。

这个分红是"写入合同"的预期值，不是保证值。保诚是香港头部保司，历史分红实现率不错，但不代表未来一定能跑满。

分红能不能兑现，取决于保诚的投资表现和经营状况。买之前这点要想清楚。

总结：这款产品到底适合谁

适合的人：

• 有闲钱，确定未来20-40年不需要动
• 想做港币资产配置，分散汇率风险
• 接受"分红不确定性"，长期持有意愿强
• 有传承需求，打算把钱留给下一代

不适合的人：

• 资金周转需求高，随时可能要用钱
• 只看短期收益，10年内想退出
• 对"分红不保证"这件事接受度低
• 完全没有外币资产配置需求

说白了，这类港险分红储蓄产品的逻辑是：用长期持有换取复利累积的高收益。时间越长，越划算；越早退，越亏。

别被"8年返本、IRR 6.50%"的标题给套进去了，数字没有错，但背后的条件你得看清楚。

具体是哪家保司的哪款产品，以及是否适合你的具体情况，平台上不方便细说，感兴趣的来聊。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #分红险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。