保诚信守明天2025收益真有6.5%？算完这张表我有话说

最近不少人问我保诚这款港险，说销售告诉他们"IRR能到6.5%，比内地产品强多了"。

我仔细研究了一遍完整的收益演示，说实话——数字确实好看，但有几个地方你必须搞清楚，不然容易被表面数字带跑偏。

先把基础条件说清楚

这个方案是每年交2万，连交5年，合计保费10万。

我把关键数据拉出来，你们对着看：

表里有两列数字要特别注意：一列是"保证"，一列是"含分红"。

这两个差距大得很。

那个6.5%到底是不是真的？

直说吧：6.5%的IRR是预期值，不是保证值。

所谓"含分红"是按当前分红假设演示的，保险公司不承诺分红。

你看"退保金-保证"那列，第8年才61,497元，你交了10万，保证拿回来只有6.1万，保证层面你根本没回本。

含分红的话第8年能到106,874元，超过了10万，这就是宣传说的"预期8年返本"。

本质上，8年返本这件事依赖分红兑现，不是板上钉钉的。

前两年，真的一毛不剩

这一点销售不一定会主动说。

第1年和第2年，退保金是0。

你交了2万、4万，急用钱要退保，什么都拿不回来。

第3年才有11,842元的保证退保金，你交了6万，最坏情况只拿回1.2万。

所以这个产品的"封闭期"不只是IRR显示为封闭，前几年退保就是血亏。

IRR 6.5%要多少年才能稳定？

从数据看，IRR爬坡很慢：

• 第8年：1.11%
• 第15年：5.00%
• 第21年：6.00%
• 第30年：才到6.50%

也就是说，你要持有30年以上，IRR才真正稳在6.5%。

30年后退保，含分红能拿到585,282元，交进去的是10万。

数字是好看，但30年是个很长的时间周期，中间会发生什么，谁也不知道。

这款产品到底适合谁？

适合的人：

• 有一笔钱确定不会用，愿意锁定20-30年以上
• 对香港保险的分红机制有基本了解，知道分红不保证
• 有跨境资产配置需求，用港元储蓄对冲汇率风险
• 父母给孩子做教育金/传承规划，时间跨度够长

不适合的人：

• 资金流动性要求高，可能几年内要用
• 把6.5% IRR当成保证收益来做财务规划
• 对港险合同条款和分红机制不熟悉，完全靠销售说

最后说一句实在的

这款产品本身不差，香港分红险里算是有竞争力的。

但销售给你看的那个6.5%，是乐观情景下的长期预期，不是承诺。

真正的保证收益远低于这个数字，你要拿着那列"退保金-保证"去做最坏情况的测算，心里有底了再决定。

具体是哪款产品、当前分红实现率如何、跟其他港险怎么比，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来聊，我帮你算清楚。

#香港保险 #港险 #储蓄 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。