安盛盛利2：我在5款港险里纠结了2个月，最后选它有3个理由你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章有点特别——我不是以从业者身份，而是以一个买过3份港险的老客户身份来聊。

去年我自己做资产配置的时候，在永明万年青、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、安盛盛利2这5款产品之间，整整纠结了2个月。

最后我选了盛利2。

今天我就把当时的对比过程、踩过的坑、最终的决策逻辑，全都分享给你。

别光听销售说，听听买过的人怎么讲。

提领王易主：永明万年青被超越了

当初我也是这么纠结的——提领到底选谁？

在盛利2出来之前，港险圈公认的"提领王"是永明万年青。

这款产品在提领赛道上统治了好几年，几乎没有对手。

但2024年底，盛利2一出，局面彻底变了。

它做到了一个让我震惊的数据：5年缴费，从保单第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提领下去，永不断单。

这个"557"的提领能力，永明万年青做不到。

友邦环宇做不到，保诚信守明天也做不到。

我自己买过港险，有发言权——提领这件事，不是能提多少的问题，而是能提多久的问题。

很多产品刚开始提得挺欢，提着提着就断单了，钱没了，保障也没了。

而盛利2能做到557永续提领，这意味着什么？

意味着我从第5年开始，每年稳定拿**7%**的现金流，一直拿到80岁、90岁、100岁，保单还在。

过来人告诉你：光这一点，永明万年青的提领王宝座就得拱手让人。

静态收益PK：谁是真正的长跑冠军？

但提领只是盛利2的一个优点，不能完全代表这款产品。

我当时对比的时候，第一步就是看静态收益——不提取的情况下，各产品的IRR（内部收益率）表现如何。

先看盛利2的数据：

5年缴费，不提取情况下：

• 第10年IRR：3.52%


• 第20年IRR：5.82%


• 第30年IRR：6.5%

以0岁男孩、10万美元5年缴为例：

• 第10年现金价值：660,340美元


• 第20年现金价值：1,387,972美元


• 第30年现金价值：2,925,600美元

这个数据好不好？

我当时拿它跟市场上十几款主流产品做了对比。

说实话，盛利2在每个阶段都不是最高的。

前10年、前20年收益最高的是宏利的宏挚传承。

但问题是，20年之后它增长乏力，后劲不足。

友邦环宇盈活和保诚信守明天呢？

30年左右能和盛利2一样触顶6.5%的复利，但前期收益又打不过盛利2。

我当时想了一个比喻，特别形象：

这就像跑800米。

宏挚传承第一圈冲得最快，但第二圈累了，被很多人反超。

友邦和保诚前面跑得没那么快，但第二圈最先冲过终点。

而盛利2呢？

第一圈虽然不是冲在最前面的，但紧跟着前两名跑；第二圈也和友邦保诚一样，最先冲过终点。

所以论静态收益，盛利2的综合成绩是最好的——每个阶段都数一数二，是综合各阶段收益最均衡的产品。

提领PK：566、567、557三档实测

静态收益只是第一步。

我买港险的核心需求是"提领"——我需要这笔钱在未来持续产生现金流。

所以我当时做了一个很细致的对比：把市场上主流产品按566、567、557三个提领档位逐一测试。

为什么要看这三个档位？

• 566：5年缴费，第6年开始每年提取本金的6%


• 567：5年缴费，第6年开始每年提取本金的7%


• 557：5年缴费，第5年开始每年提取本金的7%

档位越高，提领越早、比例越大，对保单结构的考验就越严苛。

先说一个关键知识点：看一个产品适不适合提取，复归红利（也叫保额增值红利）的占比非常重要。

复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

从下面这张表能看出，盛利2的保额增值红利在总现金价值中的占比非常高：

这意味着什么？

意味着它天生就是为提领设计的。

566档位测试结果：

盛利2提完之后，剩余收益几乎领先市场所有产品。

而且提取完之后，20年复利已经做到6.41%，保单第26年就能达到6.5%！

567档位测试结果：

到这个档，很多产品就已经不支持了——提着提着就会断单，提不出来。

而盛利2依然是独占鳌头。

557档位测试结果：

这是最严苛的档位。

盛利2提取完之后，23年复利就能达到6.5%，越战越勇。

而市场上其它所有产品，没有一个能做到这样大比例、这样早的557提领。

它是全港唯一，实力超级恐怖。

过来人告诉你：这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

557实战：盛利2 vs 星河尊享2

光看数据可能还不够直观，我当时专门做了一个案例对比。

案例设定：

• 投保人：30岁女性


• 保费：6万美元，5年缴清


• 提领方式：第5年开始每年提取总保费的7%（即每年提取21,000美元）

盛利2 vs 星河尊享2对比结果：

差距一目了然：

1. 现金价值差距：同样的提领方式，盛利2第10年比星河尊享2多出27,276美元

2. IRR差距：盛利2比星河尊享2高整整1个百分点

3. 持续性差距：星河尊享2在第63年就断单了，而盛利2可以持续到70年以上

这就是复归红利占比高带来的结构优势——保单越提越稳，收益越提越高。

当初我也是这么纠结的，但看完这个对比，我心里就有数了。

分红实现率PK：安盛排第几？

选港险，不能只看计划书上的预期收益，还得看保险公司能不能兑现。

这就涉及到分红实现率的问题。

2024年7月，我们团队花了整整两个星期，从12家香港主流保险公司官网扒取了上千条数据，做了一个全面的分红实现率排名。

安盛的表现如何？

核心数据：

• 分红实现率90%以上的数据占比：七成以上


• 分红实现率80%以上的数据占比：九成


• 10年以上储蓄保单平均分红实现率：81.8%


• 周年/复归/终期红利的平均值：都在95%以上

这个成绩相当稳健。

但安盛最终只排在第二梯队，为什么？

因为它被一个特殊数据拖累了——过往有一个重疾险的分红实现率最低只有28%。

虽然这并不代表安盛整体水平，但在事实上确实加大了波动。

如果去掉这个异常值，安盛是妥妥的第一梯队。

作为全球最大的保险公司之一，安盛的投资能力和分红兑现能力是有保障的。

我自己买过，有发言权——选港险，公司实力是底线，安盛在这方面没什么可担心的。

功能PK：盛利2有哪些独家？

很多人看盛利2的时候，目光都被它的收益光芒遮蔽了。

但我反复研究了十几遍产品资料后发现，盛利2相比一代产品，在功能和细节上做了全面升级。

这些升级，很多销售不会主动讲。

1. 货币转换：9种货币，0手续费

盛利2支持9种货币互相转换：美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元。

关键是：0手续费，从第3个保单周年日开始可转换。

这在整个市场里都是很少见的，给足了诚意。

2. 双货币户口：市场首创

这是盛利2首创的功能，市场唯一。

从第5个保单周年日起，你可以开通一个"环球货币户口"，从8种货币中选1种。

然后把保单里的一部分钱放到这个外币户口，也有活期利息。

这个功能特别适合什么场景？

比如你需要去某个国家生活一段时间，出国看望定居海外的孩子或亲友，可以把保单的红利锁定一部分放在这个户口，随用随取，很方便。

整个保单做货币转换太麻烦，这个功能刚好解决了"部分外币需求"的痛点。

3. 财富管家：安盛首创

这个功能也是安盛首创的。

其它保司有类似功能，但都不如安盛做得好。

它有两个作用：

第一，可以替你把保单里的钱，直接打给你想要的人。

不经过你的手、你的账户，保单直接打给第三方，隐私性很棒。

而且最多支持3个人，每个人的打款周期、金额、次序都可以按需设计。

第二，可以做到类年金似的定期打款。

下达一个指令，多次重复执行，不麻烦。

所以叫"管家"嘛，大大小小的事情替你操心打理好。

说到这里，不得不提一个现象：2025年香港保险单均保费已经升至31.5万港元，同比提升24%，大额趸交占比近一半。

高净值客户越来越多，而财富管家功能就是专门为这类需求设计的。

4. 身故赔付：最低130%

普通香港储蓄分红险，身故了最低赔付保费的101%-105%左右，几乎没有身故杠杆。

而盛利2，只要满足一定条件，身故最低可以赔付总保费的130%。

给足了关怀。

劣势也要比：保证收益垫底意味着什么？

说了这么多优点，盛利2有没有缺点？

当然有。

我自己买过，踩过坑也吃过红利，必须客观讲。

缺点一：保证回本比较慢

5年缴费的话，这个产品保证回本时间是25年；长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。

这是盛利2被诟病最多的地方。

但过来人告诉你：有舍有得。

盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

而且，香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少——因为不管哪个产品，保证都只占极小部分。

更重要的是公司的分红实现率和投资能力。

作为全球最大的保险公司之一，安盛的实力不用我多说。

如果你实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

缺点二：支持红利锁定但不支持解锁

对于一些很懂投资的朋友，红利锁定和解锁是很棒的功能。

你可以根据市场情况、投资周期，判断什么时候该锁定红利止盈，什么时候再解锁重新投入。

盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。

这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。

总结一下：

盛利2有一些小问题，但综合静态收益、提领能力、分红实现率、功能创新来看，它仍是市场上最强的产品之一。

这也是我最后选它的原因。

大贺说点心里话

去年6月底那波抢购潮，你可能还记得——尖沙咀酒店、银行大厅、机场接机处都设了临时签单点，部分公司客户服务中心"无休"接待客户。

好产品就是这么稀缺。

如果你也在纠结选哪款港险，或者想知道怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。