友邦盈御3、安盛盛利、万通富饶千秋：30/40/50岁躺平规划，90%的人都选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人问过我的问题——不同年龄段，怎么规划才能在50岁实现财务自由？

50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

前几天刷到一条新闻：2025年博鳌论坛上，专家们热议养老金改革，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的标准。

什么概念？你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000。

更扎心的是，延迟退休已经正式启动了。2025年1月1日起，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延迟。

工作更久、领钱更晚，这就是现实。

养老这件事，很多人没意识到——等到临退休才着急，选择就很少了。

但如果你现在开始规划，50岁开始每年有一笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波，用香港保险做规划完全可以做到。

我今天就拆解30岁、40岁、50岁三个年龄段的具体方案。

不同年龄，选的产品和规划方式截然不同，选错了可能白忙活好几年。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

我见过太多30岁左右的朋友，收入其实不低，但存款真没多少。

房贷、车贷、日常开销，能攒下来的有限。让他们一下子拿出几十万买保险，压力太大。

但30岁有一个巨大的优势——时间。保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。

所以策略很简单：拉长缴费期，选择5年交，每年压力小，但20年后收益惊人。

产品怎么选？优先考虑20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

这里我比较推荐友邦的**「盈御多元计划3」**，保司常年是香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

我给你算一笔账：

30岁女性，5年缴费，每年交5万美金，总共投入25万美金。

前期一直放着不动，到第19年也就是49岁的时候，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。

换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到第6年也就是55岁，累计领取了27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

而且期间如果急用钱，可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

越早规划越从容，30岁开始，一点都不晚。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

40岁的朋友，情况又不一样了。

一般来说，这个年龄段有一定财富积累，缴费压力相对小。但问题是上有老下有小，孩子教育、父母医疗，随时可能有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合灵活提领的产品。

**安盛「盛利」**是目前最佳的选择。10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上的保单分红实现率达到了90%以上。

以40岁两年交、每年交20万美金测算：

到第9年也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可以终身领取。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，更看重稳定性和确定性的终身现金流。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

推荐万通**「富饶千秋」，最快第2年**就开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

以50岁两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户还剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

说了这么多数字，你可能还没有直观感受。我帮你描绘一下躺平后的生活。

30岁开始规划的朋友，从50岁开始每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到100岁累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金，这笔钱还可以传承给下一代。

40岁开始规划的朋友，可终身领取，领到100岁累计领取204万美金，账户里还有301万美金，收益是本金的12.6倍。

50岁开始规划的朋友，活多久领多久，确定性拉满，非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

你的躺平计划，从今天开始

每个年龄的人群，对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

不同年龄选取的产品和规划方式截然不同，选错了产品，可能多交好几年的钱，还拿不到理想的收益。

现在开始规划，一点都不晚。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该知道自己适合哪款产品了。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品更重要。