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我直说吧，最近港险圈讨论最热的新品，就是安盛这款二代储蓄险。
上半年盛利一代火遍香港和内地，停卖之后市场上一直有人问有没有替代品。现在二代出来了，我把产品细节全部扒了一遍，收益、提领、货币、功能，一次给你说清楚。
先说收益，这是最关键的
盛利一代是2年交，这一代升级成了5年交和10年交。
5年交的情况下，预期7年回本，第30年达到香港保监设置的6.5%复利上限。这两个数字，在当前市场上都是数一数二的水平。
我把主流港险产品的IRR横向对比列出来，各位自己看：
| 产品 | 回本期 | 达到6.5%年份 | 第10年IRR | 第15年IRR | 第20年IRR | 第30年IRR | 第40年IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AXA盛利II | 7 | 30 | 3.52% | 5.01% | 5.82% | 6.50% | 6.50% |
| 友邦环宇盈活 | 7 | 30 | 3.35% | 4.80% | 5.62% | 6.50% | 6.50% |
| 保诚信守明天 | 8 | 28 | 3.11% | 5.00% | 5.81% | 6.50% | 6.50% |
| 宏利宏挚传承 | 6 | 46 | 4.29% | 5.86% | 6.00% | 6.06% | 6.33% |
| 富卫盈聚天下 | 7 | 44 | 2.87% | 4.26% | 5.62% | 6.18% | 6.44% |
| 周大福匠心传承2 | 7 | 45 | 2.91% | 4.77% | 5.64% | 6.26% | 6.44% |
| 永明星河尊享2 | 7 | 50 | 3.10% | 4.86% | 5.72% | 6.31% | 6.40% |
从表里能看出来几个事：
前20年，除了宏利宏挚传承，安盛盛利2的IRR在同类5年交产品里基本是最高的。
宏利确实前期猛，第10年能做到4.29%，第20年6.00%，完全碾压安盛。但宏利的问题是后劲不足——第30年才到6.06%，要46年才能摸到6.5%上限，而安盛30年就到了。
全周期来看，安盛盛利2是综合表现最均衡的那个。
举个实际的数字，以0岁男性、每年10万美元、交5年（总保费50万美元）为例：
| 保单年度 | 累计交费 | 现金价值 | 预期IRR |
|---|---|---|---|
| 第10年 | $500,000 | $660,340 | 3.52% |
| 第20年 | $500,000 | $1,387,972 | 5.82% |
| 第30年 | $500,000 | $2,925,600 | 6.50% |
| 第40年 | $500,000 | $5,491,428 | 6.50% |
| 第60年 | $500,000 | $19,344,028 | 6.50% |
| 第80年 | $500,000 | $68,141,888 | 6.50% |
| 第100年 | $500,000 | $240,032,908 | 6.50% |
50万美元进去，30年后变成将近300万，不拿出来放100年是2.4亿——当然这是预期值，分红部分不保证，但6.5%是香港保监的上限，设置本身就意味着保守。
不过这只是静态不提领的情况，更有意思的是提领这块。
557提领，这个真的是亮点
市场上大多数储蓄险，提领方式要么灵活性不够，要么有中断风险。
盛利2支持557提领——说白了就是，5年交完保费，第5年开始每年可以提取总保费的7%，而且可以终身不断单地提下去。
举个例子：年交10万美元，交5年，总保费50万美元。
557提领就是从第5年起，每年可以提取 50万 × 7% = 3.5万美元，一直领到死，保单不失效。
很多产品连567提领（交5年、第6年才能提6%）都不支持，中间还会断单，更别说557了。
除了557，安盛盛利2还支持5109（交5年、第10年提9%）和51513（交5年、第15年提13%）的提领模式，可以根据自己什么时候需要钱来选。
一代盛利其实不太适合前期提领，这是它的一个缺点。二代在这块补上了，前期想要现金流的人可以考虑557，长期放着增值的继续静态持有，两种需求都能满足。
9种货币，还能零费用转换
这个功能有多少人忽略了，我不知道，但我觉得值得说一下。
一代盛利只支持美元、人民币、港元三种货币投保，不能转换。
二代升级成了9种货币：美元、英镑、新加坡元、澳门元、港元、澳元、人民币、欧元、加元（港区提供8种，澳门元只适用于澳门）。
更重要的是，从第3个保单周年日起，可以零手续费把保单货币换成其他货币，而且不影响总现金价值。
比如你现在买美元保单，三年后美元弱了、欧元或者澳元利率更高，可以直接切过去。这个灵活性在当前全球降息周期里，实际价值很高。
双重货币户口：这个功能有点意思
这是安盛声称的"市场首创"功能，配合价值锁定使用。
逻辑是这样的：
保单买了5年后，可以启动价值锁定。把保单现金价值的一部分，比如20%，锁定到一个稳健收益账户（100%投资于政府债、企业债等固定收益工具）。
锁定之后，这笔钱进入主要货币户口（和保单货币一致）。同时你还有一个环球货币户口，从其他8种货币里选1种。
两个账户之间的钱可以无限次免费调转。
实际用法：买美元保单，锁定部分现金价值到主货币户口。美元降息期间，把钱调到环球货币户口放欧元或澳元吃更高利息。等美元利率上来了再调回来。这两个账户的钱还能随时提取，流动性不错。
财富管家：给最多3位家人定期打款
这个功能说白了是个预设定期提取指令。
一般储蓄险要提钱，每次都得手动操作。如果你想每个月固定给孩子、爱人或者父母打钱，每次手动操作很麻烦。
安盛盛利2的财富管家功能，只需提交一次指令，系统就会按你设定的时间和金额，自动派发给最多3位收款人，直接打到他们账户，不经过你自己。
这里有个细节值得注意——在CRS海外征税环境下，最终收款的人是你的家人而不是你本人，在税务筹划上有一定优势。这块政策目前还是空白，即便未来开始征税，参考其他国家的经验，征税节点也是在从保单提取的时候，而不是保单持有本身。
保障和传承功能
这款产品的身故保障也不弱，具体数字是：
- 第10年：身故赔付为总保费的 238%
- 第20年：343%
- 第30年：613%
- 第40年：1123%
传承方面，支持指定后备持有人、暂托人，自由选择继承条件和时间，基本是信托级别的传承功能。
新品优惠，但要看清楚条件
二代上线期间有两层优惠，有效期到2025年11月30日。
第一层：保费回赠
| 首年年缴保费（美元） | 基本保费回赠（5年交） | 老客户额外+5% | 合计（5年交） |
|---|---|---|---|
| 5,000–39,999 | 10% | +5% | 15% |
| 40,000–79,999 | 15% | +5% | 20% |
| 80,000–199,999 | 22% | +5% | 27% |
| 200,000以上 | 26% | +5% | 31% |
老客户指持有任何安盛储蓄及投资计划的现有客户，额外获得5%保费回赠。
第二层：保证优惠利率（预缴）
5年交产品，如果一次性预缴全部5年保费，前4年可以享受保证利率：
- 首年年缴保费8万美元以下：年利率4.0%
- 首年年缴保费8万美元及以上：年利率4.5%
两层优惠叠加，官方给的最高值是相当于首年年缴保费的80%。
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