安盛盛利II重出江湖：30年IRR 6.5%？先把这几件事搞清楚再说

最近安盛这款储蓄险又开始热起来了，问我的人不少。

我直说吧——产品本身有可圈可点的地方，但那个"30年IRR最高6.5%"的数字，你要是直接信了，大概率会踩坑。

先说说这产品到底是什么

这是安盛旗下的一款港险储蓄险，主打长期储蓄+灵活提取+多币种配置。

上一代产品口碑不错，这次出的新版本据说在几个关键维度上做了升级。我仔细研究了一遍，给大家拆开来看。

收益这条线，要这样读

官方给出的数字我整理了一下：

7年回本这个是保证收益部分能做到的，这个算正常水平。

10年IRR约3.52%，在目前港险储蓄类产品里属于中等偏上，没什么问题。

但那个30年6.5%，你要特别注意。

这是"最高"值，包含了分红部分。港险的分红是非保证的，保司可以根据实际投资表现上下调整。

说白了，6.5%是在分红表现好的情景下测算出来的，不是写进合同的保底数字。你规划养老金的时候，不能把这个数当保证收益用。

灵活提取这块，官方给了个例子

30岁女性，每年交7万，交5年，总保费35万。

• 第10年可以领7.8万
• 第20年累计可以领120万
• 之后还可以继续领，终身不断

20年领120万，从交钱算起是15年，本金35万滚到120万，听起来不错。

不过你要想清楚两件事：

第一，这120万里面有多少是保证部分、多少是分红部分，不同比例决定了你最终能拿多少。

第二，时间成本的问题。35万放20年，期间如果遇到汇率波动（港险通常以港币或美元计价），换算回人民币的实际收益可能和你想象的不一样。

9种货币这个亮点，值不值？

这是新版本比较有意思的升级——可以在第3个周年日之后，把保单转换成其他货币继续滚存。

可选货币包括港元、美元、英镑、欧元等主流币种，共9种。

这个功能的核心价值是：如果你本身有多币种资产配置需求，或者担心单一货币贬值风险，这个灵活度确实有用。

但如果你只是把这款产品当成单纯的储蓄工具，不涉及跨境资产规划，这个功能对你来说意义不大。

好了，该泼的冷水泼完了，说说这产品到底适合谁。

适合这三类人

第一类：有外币资产或者外币收入的人。 港险本身就是外币计价，如果你有这个需求，天然匹配。

第二类：时间线足够长、不着急用钱的人。 这类产品前期退保损失很大，10年内退保基本亏本。你的规划必须是20年以上的长钱，不能是"备用金"。

第三类：想做养老或跨代资产规划的人。 终身持续领取这个结构，配合合理的受益人设置，是比较经典的港险玩法。

不适合这两类人

流动性需求强的人。 5年内有可能要用到这笔钱的，直接排除。

只盯着保证收益的人。 如果你要的是确定性，这款产品的保证部分其实不高，分红占了收益大头，这部分是不确定的。

具体是哪款产品，很多细节不方便在这展开讲，感兴趣的可以来聊，我帮你算清楚你那个情况的实际IRR，再决定值不值得配置。

#港险 #储蓄险 #分红险 #理财 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。