香港终身寿险：被99%的人忽略的传承神器，3年前我爸选了它

你好，我是大贺。

今天不聊产品测评，聊聊我自己的真实经历。

3年前，我爸60岁，手里攒了些钱想留给我。

那段时间，我们全家坐在一起讨论了很多次，纠结了整整两个月。

最后，我们选了香港终身寿险。

当时我也纠结过——市面上那么多理财工具，为什么偏偏选这个？

后来想明白了。

今天把这个思考过程分享出来，希望对同样在考虑传承问题的朋友有点参考价值。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。

这批人开始认真考虑一个问题：我的钱花不完，怎么传给下一代？

终身寿险其实是一个特别适合做财富传承的工具。

但你会发现，内地市场上关于终身寿险的讨论并不多。

这是我的真实感受——不是大家没有传承意识，是产品的吸引力不够。

当时我爸想给我留一笔钱，我们研究了很久，发现真正要做好传承，得解决三个核心问题：

第一，杠杆问题。

如果直接给我留1000万现金，和通过保险用500万保费留1000万，哪个更划算？

第二，灵活性问题。

这笔钱在传给我之前，我爸自己还能不能用？

第三，可控性问题。

钱怎么给我，是一次性打过来，还是分批给？

把这三个问题想清楚了，答案就很明显了。

需求一：杠杆——交的少，留的多

当时我们算过一笔账。

如果我爸直接给我留1000万现金，那就是实打实的1000万成本。

但如果通过香港终身寿险，40岁左右的人想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。

杠杆基本可以做到2倍以上。

换句话说，交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。

这个事是有性价比的。

我专门研究过市面上的产品数据。

40岁男性，保额100万美金，10年缴费的话，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等，总保费范围从19万美元到43万美元都有。

这张表是我当时做功课时整理的，对比了10款产品。

你会发现，不同产品的杠杆率差异还是挺大的。

通过保险做传承，要比直接现金传承有一定杠杆，这才值得折腾。

如果交500万保费将来只能给孩子留500万，那还不如直接给现金。

后来想明白了，杠杆这件事，香港产品确实做得更好。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

这是当时困扰我们最久的问题。

我爸60岁，虽然想着给我留钱，但他自己还在事业打拼期，企业资金需求量很大。

用钱需求、投资需求和传承需求，往往是混合在一起的。

你没办法说"这300万就是将来给孩子的，这700万就是我自己花的"，现实中很难这么切割。

内地终身寿险有个问题——钱交进去基本就被锁死了。

可能到第十年、二十年，你要用的时候现金价值还没有回本。

这对于五六十岁还在打拼的人来说，太不友好了。

香港终身寿险就不一样。

它会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

资金放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

更重要的是，如果将来要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转出来。

这张利益演示表可以看得很清楚——现金价值的增长曲线，以及不同年份退保能拿回多少钱。

如果早知道就好了——当时我们对比了好几家内地产品，发现灵活性差距真的很大。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

这个问题，说实话，一开始我没太想过。

直到我爸问了一句："将来这笔钱一次性打给你，你能管得住吗？"

我当时愣了一下。

内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到受益人账户里。

但问题是，你得考虑孩子能不能承接这么大一笔资产。

拿到钱以后会不会被骗？

会不会被杀猪盘？

会不会挥霍掉？

香港终身寿险自带一个"小信托"功能，这是当时打动我们的关键点。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

比如我爸给我留1000万，他可以设定成每年给我100万，分10年打给我。

或者前面每个月领3万5万的生活费，保证现金流，等我到了40岁足够成熟了，再把剩下的资产一次性给我。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿来设计。

这比简单粗暴地一次性打款，要靠谱太多了。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来做设计，能更加长远地保障。

当然有个细节要注意：

如果身故日赔偿总金额少于400,000港元或50,000美元，或者保单持有人没有提前确认赔付方式，就会默认一笔过支付。

所以这个功能要主动设置。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个需求，还有一个"隐藏需求"，是我后来才意识到的。

终身寿险相比其他传承方式，有个特别大的优势——它有法律属性。

第一，免遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不会收遗产税的。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

2024年全年，内地访客赴港投保新造保单保费达到628亿港元，同比增长6.5%，仅次于2016年的历史巅峰。

这么多人选择，说明产品经得起考验。

第二，资产隔离。

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

这意味着什么？

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，哪怕他已经结婚了，这笔钱的所有权也只归属于他一个人，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产，这些资产都有可能面临分割。

这是我的真实感受——当时我们没太想这个问题，后来越想越觉得这一点太重要了。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回过头来看，香港终身寿险确实被很多人忽略了，但它特别有优势。

杠杆够高、资金灵活、赔付可控，还有法律保护加持。

内地终身寿险产品吸引力不足，导致市场声量不大。

但香港的终身寿险在产品设计上，确实有很多很先进的地方。

我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。

尤其是45岁以上的高净值人群，到了这个年纪，规划重心自然会转向财富的代际传承与税务优化。

如果你也在考虑传承这件事，可以认真看一下这类产品。

当时我也纠结过，后来想明白了——与其把钱放在那里等着贬值，不如用一个更聪明的方式，让它在传承的过程中还能增值、还能保护。

这是我3年前的选择，也是我今天愿意分享出来的原因。

大贺说点心里话

传承这件事，想清楚比买对产品更重要。

但很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道买，成本差距可能有几十万。