友邦保诚安盛宏利，四大保司王牌产品怎么选？99%的人不知道这3个坑

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近有个读者问我："大贺，我看了十几篇港险测评，每个都说自己推荐的产品好，到底怎么选？"

这个问题问到点子上了。

今天咱们不吹不黑，就用避坑的视角，把**友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」**这四款王牌产品扒个底朝天。

魔鬼藏在细节里，咱们一项项拆开看。

买港险最怕踩的三个坑

做了9年港险，我见过太多客户踩坑的案例。

总结下来，港险最容易踩的坑就三个：

第一，分红不兑现。

计划书上写得天花乱坠，结果分红实现率只有个位数，预期收益变成空气。

第二，提取就亏损。

本来是想给自己发"工资"的，结果越取越少，账户缩水得厉害。

第三，前期猛后期软。

前几年看着收益不错，结果20年后发现被别的产品甩开几条街。

买保险不是赌运气。

万一自己买的产品不是高分红那类，而是垫底那档，就太惨了。

接下来，我用这三个维度，帮你把四款产品筛一遍。

坑一：分红不兑现，预期变空气

先说分红这个坑，保诚的表现让我直摇头。

根据2025年最新的分红实现率数据，保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。

你没看错，最高和最低差了300多倍。

这个差距可不小。

同样是保诚的产品，有人拿到10倍预期，有人连3%都拿不到。

这哪是买保险，这是抽盲盒。

再看宏利，最新公布的49款产品，平均分红实现率82%，最低值为20%，最高值为133%。

波动也比较大，在4家公司里只能排第三。

说白了，分红实现率就是保司的"信用分"。

分数低、波动大，说明这家公司对客户的承诺打了折扣。

保诚的分红波动极大，非常不稳定，在4家保司里垫底。

谁能帮你避开分红坑？

那谁的分红靠谱？

友邦排第一。

2025年友邦公布了63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。

这个水平在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队，比其它三家保司都要好。

安盛紧随其后。

2025年安盛公布了35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

想避开分红坑，友邦和安盛是第一选择。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买储蓄险是为了将来给自己"发工资"——每年取一笔钱出来用。

但这里有个大坑：不是所有产品都适合提取。

咱们用最常见的566提取方式来对比（5年缴费，从第6年开始每年提取总保费的6%）。

友邦环宇盈活，按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

宏利更惨，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

你算算，如果30岁买的，得活到108岁才能享受到封顶收益。

友邦环宇盈活提取之后的收益表现一般，保诚信守明天也不太适合提取。

如果你买港险是为了将来取钱用，这两款要慎重。

提取不亏反赚的秘密

那有没有越取越赚的产品？

有，安盛盛利2就是。

按566提取方式，提取到保单第26年，盛利2预期收益就可以做到**6.5%**的复利。

更厉害的是，它还支持市场上极少见的557提取（5年缴费，从第5年开始每年提取7%），提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

同样是提取，一个**6.22%到头，一个6.5%**封顶。

30年下来差多少？选对了省几十万。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

最后一个坑，很多人会忽略。

宏利宏挚传承，5年缴费不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

看到这数据，很多人就心动了。

但便宜没好货，好货不便宜。

前期收益猛，往往意味着后劲不足。

宏利的问题就在这：保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你明确就是短期理财，10年内用钱，宏利可以考虑。

但如果是长期持有、传承给下一代，宏利宏挚传承其它情况不推荐。

避坑总结：这样选才稳

把三个坑都过一遍，结论就很清晰了：

保诚信守明天不推荐。

分红太不稳定，提取表现也一般。

宏利宏挚传承，短期理财可选，长期持有不推荐。

前期猛后期软，时间越长越吃亏。

友邦环宇盈活和安盛盛利2都不错。

友邦的优势是分红最稳、功能最全，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能。

安盛盛利2的优势是综合能力最强，尤其是提取场景下无敌。

唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同一款产品，渠道不同，到手价格能差出一辆车。