永明万年青星河尊享2：6.5%上限后，这款"提领王者"凭什么还能打？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户，十个有八个在问同一个问题：

7月1号新规之后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？

之前看好的产品是不是要重新考虑？

今天我就用永明「万年青星河尊享2」这款产品，把大家心里的疑问一个个拆开来讲透。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

很多人一听"上限6.5%"就慌了，觉得港险的收益被"锁死"了。

这其实是个误解。

香港保监局出台这个规定，本意是让大家更理性地看待预期收益。

不要被某些产品7%+的高演示数字误导。

从资产配置角度看，保司的实际投资运作并不会因为这个规定而改变。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产——这是底层逻辑。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

再加上全球股票、私募股权、基础设施等多元资产的配置，保司实现6.5%的收益率其实并不难。

反过来想，所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。

大家站在同一起跑线上，产品之间真正的差异点就浮出水面了。

这也是为什么胡润研究院2025年12月的数据显示：

52%的高净值人群境外投资首选中国香港。

不是因为演示收益高，而是因为香港作为财富管理枢纽的底层价值没有变。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就是我今天想重点回答的问题。

当所有产品的演示收益率都统一到6.5%之后，你会发现一个有意思的现象：

长期来看，各家产品的账面数字确实越来越接近。

那问题来了——既然收益差不多，我凭什么选这款而不是那款？

我服务过50多个企业主家庭，他们买储蓄险的目的其实很明确：

孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

这就是永明万年青星河尊享2的差异化价值所在。

接下来，我用五个"揭秘"，把这款产品的真实面貌展现给你。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范。

这不是我随便说的。

先看它提供的提领方案有多灵活：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，领到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种方案特别适合规划子女教育金，或者提前准备退休养老金。

钱交进去没多久就能开始稳定提取现金流。

不用担心"钱被锁住用不了"。

我们用566提领做个实测：

5年缴，每年5万美金，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

我把市场上主流的几款产品放在一起对比，结果很明显：

• 保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕
• 但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一
• 保单第40年，每年提领1.5万美金后，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

再看567提领（每年提领7%，即17500美金）的表现：

同样是长期碾压的态势。

这就是为什么我说它是"提领王者"——不是因为提领方案多，而是因为提领之后账户余额的增长能力真的强。

风险和收益要平衡。

很多产品提领起来爽，但提着提着账户就空了。

这款产品的特点是：

边提边涨，越提越多。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：

这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我也做了测算。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

静态收益表现：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%。

什么意思？

就是说市场再差，你也不用担心它能不能回本。

这是保证部分，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

从资产配置角度看，这种"进可攻、退可守"的产品特性，正是长期资产配置需要的底层逻辑。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多客户最担心的问题：

万一市场不好，我的钱会不会缩水？

永明在这方面做了两个市场独有首创，直接解决这个顾虑。

第一，归原红利一经派发，永不回撤。

归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利不一样——终期红利是每年公布但可能调整，归原红利是一经公布即为保证，积存在保单内。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金。

锁定后享受3.5%的保证利率，和银行定存一个道理。

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

中国10年国债收益率已经降到**1.7%**以下。

而这款产品能给你3.5%的锁定利率，比银行定存香太多了。

这样一来，市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

不能把鸡蛋放一个篮子。

这种"保底+浮动"的设计，正是资产配置中最稳健的策略。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

我们来看看永明金融的背景。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司。

在香港扎根超130年。

财务评级方面：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

这些财务评级都是业内标杆。

但评级只是参考，最能说明问题的是分红实现率——也就是保司承诺的收益，最后到底兑现了多少。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。

王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

2025年香港资管规模突破30万亿港元。

香港以800人净迁入量跻身全球富豪流入前十。

在这个背景下，选择一家百年保司，就是选择确定性。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

很多客户买港险，是为了给孩子留学用、自己海外养老用、或者全球资产配置用。

那跨境用钱方不方便，就是个关键问题。

永明在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

现在中美利差维持在280-300个基点的历史高位。

越来越多的高净值人群在加速配置美元资产。

胡润数据显示，47%的高净值人群计划增配保险。

港险作为美元资产配置工具，这种跨境便利性就显得尤为重要。

最终答案：适合你吗？

说了这么多，回到最初的问题：

6.5%上限后，这款产品还值得买吗？

我的答案是：

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：

稳。

• 不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小
• 提领状态下，长期稳居榜一，越提越多
• 归原红利永不回撤，3.5%利率锁定兜底
• 百年保司背书，分红实现率超100%
• 跨境用钱方便，相当于私人银行服务

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划。

并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来。

看重保单的附加功能价值。

那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差距还大。