宏利宏挚传承：回本最快的港险，有个致命缺陷我必须先说

你好，我是大贺。

前几天一个宝妈找我咨询，说想给刚出生的儿子存一笔教育金，目标是18年后能覆盖美国本科四年的学费。

我问她预算多少，她说25万美金左右。

我给她算了一笔账：2025-26学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校的一年就读总费用已经逼近10万美元了。

按照每年3%-5%的涨幅，18年后一年学费可能要15万美元起步，四年就是60万美元。

她当场就愣住了："那我这25万美金根本不够啊？"

我说别急，关键不是你存多少，而是这笔钱能不能在你需要的时候稳稳地给到你，还能持续增值。

今天就聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

但在说它的好之前，我得先把它的"瑕疵"摆出来。

当妈的都懂，给孩子选东西，缺点比优点更重要。

先说说这款产品的「瑕疵」

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红，没有复归红利。

这意味着什么呢？

简单说，复归红利是"滚进本金"的，一旦派发就锁定了，不会再变。

而终期分红是"账面上的数字"，要等你退保或者提领的时候才能真正拿到手。

这就带来一个问题：

终期红利提取的磨损率比较高，所以后期提领表现相对较弱。

另外，如果你拿它跟市面上其他产品做横向对比，保单前10年的收益情况确实不太出色。

比如同样是3年缴费，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

你可能会想：那这产品还有什么可看的？

别急，听我说完。

但它有一个其他产品给不了的优势

如果说前面那些是"瑕疵"，那接下来这个优势，足以让很多人忽略那些瑕疵。

回本速度，市场第一梯队。

我给你看几个数据：

以0岁男孩、总保费10万美金、趸缴为例：

• 预期第3年就能回本
• 17年保证回本

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港保险市场里，都是数一数二的。

再看5年缴的情况：

• 总保费25万美金，年缴5万美金
• 预期第6年回本
• 保证回本年限18年

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品了。

我之前推荐过的友邦环宇盈活，也要在第7年才能回本。

为什么回本快这么重要？

当妈的都懂，孩子的事不能等，但未来的事谁也说不准。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

回本快的底层原因：保证部分给得足

你可能会好奇：凭什么宏利能做到回本这么快？

答案很简单：

保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

宏挚传承的收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

很多产品为了让演示收益好看，会把大量收益放在"非保证"的红利部分。

但宏利不一样。

它把更多的钱放在了"保证"部分，这就是它能快速回本的底层逻辑。

对于给孩子存教育金的家长来说，这一点太重要了。

教育金不是投资，不能冒险。

你需要的是确定性——确定这笔钱在孩子18岁的时候一定能用上。

而不是"演示收益很高但实际能拿多少不知道"。

回本快，能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

早规划早安心，给孩子一个确定的未来，这不就是教育金的意义吗？

10年IRR4.29%，前20年没有对手

说完回本速度，再看中期收益表现。

还是以0岁男孩、5年缴、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这对于教育金规划意味着什么？

孩子0岁投保，18岁上大学，正好落在这个产品的"黄金区间"。

这20年里，它的收益表现是最能打的。

而且你想想，2024-25学年美国大学学费普涨3%-5.5%。

斯坦福涨了5.5%，布朗涨了4.5%，是2019年以来最大增幅。

学费年年涨，但你的保单收益也在涨，而且涨得比学费快。

教育是最好的投资，但前提是你得有一笔能跑赢教育通胀的钱。

提领表现：前18年账户余额优势明显

前面我说过，宏挚传承后期提领表现相对较弱。

但如果你的需求是"孩子18-22岁上大学这几年能稳定提钱"，那它反而是最合适的。

来看566提领模式：

• 5年缴
• 第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金

数据表现：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领模式：

• 5年缴
• 第6年开始每年提领7%的总保费，也就是17500美金

同样的，在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

孩子18岁开始每年提17500美金，四年本科提7万美金，账户里还剩一大笔钱继续增值。

等孩子读研、留学、创业都能用上。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面我坦诚说过，宏挚传承因为只有终期红利、没有复归红利，所以提领时的磨损率比较高。

但宏利显然也意识到了这个问题。

所以推出了一个市场首创的方案——无忧选。

无忧选方案的核心是：

仅提取保单的终期红利，不动保证部分。

这意味着什么？

• 保单的现金价值仍在稳步提升
• 保证回本时间不受任何影响
• 保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发

说白了，就是让你既能拿钱用，又不影响保单的"根基"。

对于给孩子存教育金的家长来说，这个方案特别实用。

孩子上大学那几年，你可以用无忧选每年提一笔钱交学费。

剩下的本金继续在保单里增值，等孩子毕业工作了，这笔钱还能变成你的养老金或者传承给下一代。

方便又实用，一份保单解决多个问题。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

说到这里，我想回应一下开头提到的"瑕疵"。

是的，宏挚传承后期提领表现确实不如一些主打长期收益的产品。

如果你持有40年、50年甚至更久，可能友邦的环宇盈活会更有优势。

但问题是：

你真的需要比50年后的收益吗？

在6.5%封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

但在你最需要用钱的那些年——孩子上大学、留学、结婚、买房——它能稳稳地在那里，随时可以取用。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

选产品这事，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

如果你也在给孩子规划教育金，想知道怎么买更划算、怎么避开那些看不见的坑，下面这张图值得你花30秒看一下。