万通「富饶万家」：全港唯一能"前半生搞钱、后半生躺领"的保单，有个隐藏设计99%的人没看懂

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的：申万宏源的研究显示，中国家庭的房产占比已经从巅峰时期的近70%显著下降，而43.2%的达标中产家庭开始配置海外资产。

这说明什么？

房产这个"空间资产"正在退位，大家开始寻找新的财富锚点。

但问题来了——存款利率跌破1.5%，股市七亏二平一赚，房子不涨反跌……

中产的钱到底该往哪放？

我研究了大半年，发现有一类资产被严重低估了：时间资产。

什么意思？

就是那种你买了之后，时间越长、价值越高、确定性越强的东西。

今天要聊的万通「富饶万家」，就是我见过的、把"时间资产"这个概念玩到极致的产品。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

我先把结论摆出来，你看完再决定要不要往下读：

万通「富饶万家」是目前全港唯一一款，能同时满足以下三个条件的储蓄险：

1. 前期收益够猛——30年复利6.5%，第一梯队水准
2. 中期落袋够稳——45%的钱直接锁死，不怕市场暴跌
3. 后期领取够铁——一键转换成终身年金，100%刚性兑付，活多久领多久

你可能会说：分红险收益高的多了去了，年金险确定性强的也不少，这有什么稀奇？

稀奇就稀奇在——过去你要实现"前期搞钱、后期躺领"，得买两张保单做对冲。

先买一张分红险博收益，等老了再退保、再买一张年金险锁现金流。

中间的手续费、时间差、汇率波动、健康核保……哪个环节出问题都可能翻车。

但「富饶万家」不一样。

它内置了一个叫**"年金转换"**的机制：到了你想退休的年龄，直接在保单内部把分红账户转成终身年金，一键切换，无缝衔接。

鸡蛋不能放一个篮子，但如果有个篮子能自动变形呢？

这就是我说的"双面胶"产品——前半生是进攻型选手，后半生是防守型铁饭碗。

全港找不到第二款。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说结论不够，咱们拿数据说话。

以一个40岁女性为例，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元。

来看看这笔钱能滚成什么样：

• 第7年：预期回本——资金占用感极低
• 第13年：保证回本——安全垫铺得很厚
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

我做了个横向对比，目前市面上能在30年触及6.5%复利的产品，两只手数得过来。

而且大多数回本速度都没它快。

配置逻辑比产品更重要，但如果产品本身就是第一梯队，那配置就更有底气。

有人可能会问：预期收益嘛，谁不会画饼？

万一到时候达不到呢？

这就要说到它的第二个杀手锏了。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书上写得挺美，真到领钱那天缩水一半。

这种担心不是没道理。

分红险的收益分两部分：保证的和非保证的。

非保证部分受市场波动影响，确实有不确定性。

但「富饶万家」在这件事上动了个脑筋。

它设计了极高的**"复归红利"占比——在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%**。

什么是复归红利？

简单说，就是一旦保险公司宣布了这笔红利，它就直接锁进你的账户，变成"准保证"的钱。

不管后面市场怎么跌、经济怎么差，这部分钱都不会被收回。

人话就是：你赚到的钱，近一半是直接落袋为安的。

这就好比你炒股赚了100万，有45万直接转到了余额宝里，剩下55万继续在股市里滚。

就算股市崩了，你至少还有45万是稳的。

要看的是那张桌子稳不稳——「富饶万家」这张桌子，比大多数分红险都稳。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面说的都是"攒钱"阶段，但养老规划真正的难点在"花钱"阶段。

普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

人还在，钱没了——这是养老规划最怕的事。

「富饶万家」的解决方案是：年金转换。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"换个领钱方式"，而是身份的转换：

一旦转换完成，这笔钱就彻底脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

我挑几个最实用的说：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"——一张保单保两个人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"——如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

实战验证：一个完整的养老闭环

理论讲完了，咱们来算一笔真实的账。

案例：40岁的中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

第一阶段：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

第二阶段：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险。

于是她行使【年金转换权】，把这38万多美元转成终身年金。

转换后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

15万美元的本金，领到90岁能拿回73万多美元——接近5倍。

而且这是100%确定的钱，不受任何市场波动影响。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

这是结构性机会——用一张保单完成两件事的机会。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，有人可能会问：这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

这就要说说万通的来头了。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——不是随便叫的，是有基因传承的。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 国家队同款的资产管理

万通90%的固收资产，由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早
• 资产管理规模4566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错——香港强积金、澳门央积金、中国社保基金的海外投资，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 惠誉A-评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说，什么人最适合这款产品。

申万宏源的研究还提到一个有意思的数据：中美日三国家庭在保险和养老金上的配置比例高度一致，均在26%-30%之间。

这说明什么？

保险养老金是全球家庭的"压舱石"配置，不是中国人特有的焦虑。

但问题在于，国内的储蓄险收益率持续下滑，而年金险又太过保守。

「富饶万家」刚好填补了这个空白：

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，建议认真考虑：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单做对冲，希望一张单解决"攒钱+领钱"两件事

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——人还在，钱不能没了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

「富饶万家」用一套巧妙的机制，把这个问题彻底解决了。

时间资产才是未来——而这张保单，就是把时间变成钱的最佳工具之一。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，但有一件事我没法在文章里说——怎么买最划算。

因为这涉及到渠道、时机、还有一些"只有内部人才知道"的信息差。