2025港险教育金实测：宏利6年回本、永明13年保证，哪款能救你的留学账？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助300多个家庭规划过子女教育金。

作为两个孩子的爸爸，我太清楚一件事：

孩子读书的钱，不能有任何闪失。

最近刷到一条新闻，说普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，2025-2026年度的就读总费用已经逼近10万美元一年。

布朗大学更狠，直接公布了95,984美元的年度账单。

4年读完，400万人民币打底。

留学费用年年涨，你的准备跟上了吗？

今天这篇，我用教育金规划的视角，把市面上最"夯"的五款港险储蓄险拉出来遛一遛——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

先看一眼全景图：

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但教育金规划有个铁律：

要用的时候必须在。

所以我们不玩虚的，按时间轴一段一段拆。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

教育金和养老金最大的区别是什么？

时间刚性。

养老金晚两年领问题不大。

但孩子18岁要出国，你总不能跟大学说"等我保单回本再交学费"吧？

所以教育金讲究的是确定性，回本快的产品才适合做教育金。

先看预期回本速度：

• 宏利「宏挚传承」：5年缴费，第6年回本
• 其他四款：预期回本都要7年

宏利比别人快了整整1年。

别小看这1年。

如果你家孩子现在10岁，你开始存教育金，宏利在孩子16岁时就回本了，18岁出国时已经增值2年。

其他产品17岁才回本，18岁出国时只增值了1年。

再看保证回本速度（这个更重要，因为是白纸黑字的承诺）：

• 永明「星河尊享2」：13年保证回本
• 宏利「宏挚传承」：18年保证回本
• 友邦「环宇盈活」：18年保证回本
• 国寿「傲珑盛世」：18年保证回本
• 安盛「盛利2」：25年保证回本

永明比其他产品快了5-12年。

如果你是保守型家长，担心"万一分红不达预期怎么办"，永明的13年保证回本就是定心丸。

还有一个数据很有意思：

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

什么意思？

假设你从第6年开始每年提领6%当教育金，宏利在前14年里，账户剩余价值一直领跑。

这意味着你边领钱边增值，账户还能剩得更多。

所以如果你家孩子还有5-10年就要用钱，宏利「宏挚传承」就是为你设计的。

它的定位很清晰：

短期理财"短跑冠军"，前20年收益碾压市场。

如果更看重前中期的资金增值速度，宏利优势明显。

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

有些家长规划得更远——孩子现在刚出生，或者还在读小学低年级，距离用钱还有15-20年。

这种情况下，短期回本速度就不是第一考量了。

中期增值潜力才是关键。

先看谁能最快冲到**6.5%**的收益峰值：

• 友邦「环宇盈活」：30年达到6.5%
• 安盛「盛利2」：30年达到6.5%
• 国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

友邦、安盛、国寿并列第一，比宏利快了17年，比永明快了20年。

但这里有个细节：

安盛「盛利2」第30年达6.5%收益峰值，而且从保单第15年开始，安盛的提领后账户价值就反超成为第一。

什么概念？

假设你孩子现在5岁，你开始存教育金。

到孩子20岁时（保单第15年），如果你开始提领，安盛的账户剩余价值就已经是五款里最高的了。

到孩子35岁时（保单第30年），安盛的收益率冲到6.5%，而且提领后账户价值依然领先。

第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

所以如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

它的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

安盛的定位是"高效激进冲刺王"，中早期现金价值增长快，高效现金流，使用更方便。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

教育金规划到这里，有些家长会问：

如果孩子用不完怎么办？

好问题。

教育金用不完，可以继续增值，变成孩子的创业金、婚嫁金，甚至传给下一代。

这时候就要看长期表现了。

好消息是：

长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

终点相同，但过程不同。

• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

虽然永明冲到6.5%最慢，但它有个独特优势：

提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

看第40年的账户价值对比（假设从第6年起每年提领6%）：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明断层领先，比宏利多出30多万美元。

这30多万美元是什么概念？

按现在的学费水平，够再读3年美国名校。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

友邦是百年老店，国寿是中资巨头，品牌溢价在传承场景下很有价值。

安全性加分项：保证收益谁最高？

教育金规划，我反复强调一句话：

孩子读书的钱，不能有任何闪失。

预期收益再高，也是"预期"。

万一遇上极端市场环境，分红不达预期怎么办？

这时候就要看保证收益了。

保证IRR峰值排名：

• 永明「星河尊享2」：1%（市场顶尖水平）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益是安盛的4倍多，是国寿的5倍多。

更厉害的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的分红是"预期"，可能达成也可能不达成。

但永明的归原红利一旦公布，就变成"保证"，白纸黑字写进合同，确定性独一份。

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

如果你是那种"宁可收益低一点，也要确定性高一点"的家长，如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

加州大学系统2025-2026年度州外及国际生学费上涨9.9%，一次性增加3,402美元。

连公立大学都不再亲民了，教育金储备压力越来越大，需要选择回本快、收益稳的产品。

按时间选产品：你的最优解是？

说了这么多，最后帮你做个总结。

按投资期限选产品：

5-10年用钱（孩子10-13岁）→ 宏利「宏挚传承」

• 前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值
• 支持"无忧选"灵活提取，需要钱的时候随时能拿

10-20年用钱（孩子5-10岁）→ 安盛「盛利2」

• 提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划
• 采用双重货币户口设计，独家557提领方案，边领边增值

20-30年用钱（孩子0-5岁）→ 友邦「环宇盈活」或国寿「傲珑盛世」

• 友邦：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族
• 国寿：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者
• 国寿还新增5年交和人民币选择，灵活性更高

追求确定性（不管多久用钱）→ 永明「星河尊享2」

• 稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划
• 支持4种货币同收益，全球资产配置更方便

最后说句掏心窝的话：

留学费用年年涨，美国名校学费逼近10万美元/年，4年读完要400万。

这笔钱，不是等孩子高三了才开始准备的。

教育金要用的时候必须在。

提前5-10年规划，选对产品，让复利替你打工。

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。